W trosce o przyszłość dziecka

Zabezpieczając dziecko na przyszłość, można mu wykupić jego własne ubezpieczenie - polisę posagową lub zapewnić finansowanie ze swojej polisy ubezpieczeniowej.

Polisa posagowa, jak sama nazwa wskazuje, gromadzi kapitał ułatwiający dziecku start w dorosłe życie i daje ochronę na wypadek różnych nieszczęść. Nic nie stoi na przeszkodzie, by wykupili ją dziadkowie lub rodzice chrzestni już w momencie narodzin dziecka. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują kilka rodzajów takich ubezpieczeń. Ich istotą jest to, że niezależnie od tego, kto opłaca składki, to właśnie dziecko jest uprawnione do świadczenia we wskazanym w umowie momencie. Zwykle okres oszczędzania wynosi od 5 do 25 lat, ale może być skrócony w razie ściśle określonych zdarzeń, np. zawarcia związku małżeńskiego lub podjęcia studiów. Ważną zaletą polisy posagowej jest to, że w razie poważnego inwalidztwa albo śmierci rodzica lub innej osoby zobowiązanej do opłacania składek ten obowiązek przejmuje na siebie ubezpieczyciel. Zwykle też wypłaca dziecku comiesięczną rentę do końca trwania umowy ubezpieczenia. W niektórych ofertach opcja ta jest w polisie podstawowej, w innych trzeba ją dodatkowo dokupić.

Decydując się na polisę posagową, trzeba pamiętać o zmianie wartości pieniądza w czasie. Inflacja powoduje, że nominalna wartość sumy ubezpieczenia, na którą się zdecydowaliśmy, z upływem czasu straci na wartości. Warto więc zadbać, by umowa zawierała klauzulę o corocznej indeksacji składki i sumy ubezpieczenia.

Dziecko można również zabezpieczyć, wskazując je jako uposażone w ramach własnej polisy na życie. Uposażonym jest osoba uprawniona do otrzymania świadczenia, które będzie należało się np. w razie śmierci ubezpieczonego. Śmierć głównego żywiciela rodziny powoduje, że jego małoletnie dzieci będą miały utrudniony start w dorosłe życie, a polisa ubezpieczeniowa zapewni im godniejsze życie. W ubezpieczeniach życiowych do wypłaty świadczenia może uprawniać także trwałe inwalidztwo powstałe na skutek nieszczęśliwego wypadku lub całkowita utrata zdolności do pracy właśnie wskutek inwalidztwa.

W polisie ubezpieczeniowej można wskazać jednego lub kilku uposażonych, możliwe jest także dokonywanie zmian na liście osób uposażonych w każdym czasie. Jeśli jest ich kilku, a ubezpieczający nie oznaczy ich udziału w sumie ubezpieczenia, będą oni uprawnieni do niej w równych częściach.

Ubezpieczenie na życie zawiera się dożywotnio lub na określony czas. W tym ostatnim, coraz popularniejszym, ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest w konkretnym okresie, np. na 25 lat - od 30. do 55. roku życia, a więc wtedy, gdy dzieci pozostają na utrzymaniu rodziców.

Coraz częściej wybierane jest ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, które składa się z dwóch części. Pierwsza to część ochronna składki, która zapewnia w przypadku śmierci wypłatę ubezpieczenia. Druga ma charakter oszczędnościowy, jest więc systematycznie gromadzona i zostanie wypłacona w przypadku śmierci lub dożycia określonego wieku. Uzupełnieniem podstawowych ubezpieczeń życiowych są ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, np. ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych Wypadków.

Renata Żaczek

dgp@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 805-819, art. 829-834 ustawy z 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywiln y (Dz.U. z 1964 r. nr 16, poz. 93).

Art. 12-13a, 15-16, 18-26 ustawy z 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (t.j. Dz.U z 2010 r. nr 11, poz. 66).

PORADA EKSPERTA

@RY1@i02/2013/154/i02.2013.154.00700030f.803.jpg@RY2@

Marcin Łuczyński, członek zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń

Idea polisy posagowej polega na budowaniu kapitału na przyszłe potrzeby dziecka i ochronie finansowej w razie śmierci rodziców. Aby taka ochrona była możliwa, umowa ubezpieczenia przewiduje regularne opłacanie składek od momentu zawarcia umowy do (najczęściej) ukończenia przez dziecko 18. roku życia. Częstotliwość opłacania składki jest dostosowana do możliwości klienta. Mogą to być opłaty miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne. Wysokość składek ustala się z zakładem ubezpieczeń przed podpisaniem umowy. Jak zdecydowana większość ubezpieczeń na życie, tak również to jest z natury długoterminowe. Im dłużej trwa ubezpieczenie, tym dłużej dziecko objęte jest ochroną.

Umowy ubezpieczenia mogą oczywiście różnić się od siebie, przede wszystkim ceną i zakresem ochrony. Przed wyborem musimy zdecydować, jak szerokie chcemy mieć ubezpieczenie i ile jesteśmy w stanie za nie zapłacić. Jeżeli myślimy o sfinansowaniu konkretnej potrzeby dziecka, np. studiów lub kupna mieszkania, to należy zastanowić się, ile w przyszłości powinno to kosztować, biorąc pod uwagę np. aktualne wartości tych dóbr. Jeśli mamy dylemat "taniej czy z szerszym zakresem", powinniśmy skłaniać się ku tej drugiej opcji.

Podstawową cechą polisy posagowej jest możliwość gromadzenia kapitału - dziecko w momencie ukończenia 18. roku życia otrzymuje oszczędzane przez lata pieniądze. Warunki i wielkość wypłacanych środków jest zawsze określona w umowie i powinniśmy się z tym mechanizmem dokładnie zapoznać.

D rugą, nie mniej ważną funkcją polisy, jest ochrona - dzięki polisie posagowej dziecko lub też jego prawny opiekun, otrzymuje określoną w umowie kwotę w momencie śmierci jednego lub obojga rodziców. Zawierając taką umowę, musimy odpowiednio dobrać sumę ubezpieczenia, czyli wartość kwoty wypłacanej w momencie zdarzenia. Warto przed podpisaniem umowy się zastanowić i policzyć, jaka kwota zapewni dziecku bezpieczne funkcjonowanie w obliczu tego typu tragedii.

Umowa ubezpieczenia posagowego może być również rozszerzona o inne zdarzenia niż śmierć. Może przewidywać określoną wypłatę w razie ciężkiej choroby dziecka lub rodzica bądź z powodu utraty zdolności rodzica do pracy. Warto przyjrzeć się wszystkim tego typu opcjom. Decydując się na nie, zapłacimy więcej za ubezpieczenie, ale bez wątpienia będziemy mieli znacznie szerszą ochronę.

Wybór pomiędzy programem bardziej oszczędnościowym a bardziej ochronnym powinien zależeć od tego, czy bardziej zależy nam na budowaniu dużego kapitału, czy na bardzo szerokiej ochronie na dużą sumę. Zawsze bowiem część inwestycyjna pochłania nieco składki, która mogłaby być przeznaczona na ochronę i odwrotnie - na im większą część ochronną się zdecydujemy, tym mniejsza będzie część inwestycyjna.

@RY1@i02/2013/154/i02.2013.154.00700030f.804.jpg@RY2@

rys. jarosław łokietek