Marże bankowe będą jeszcze rosły

– Na pewno rządowe gwarancje obniżyłyby poziom ryzyka kredytowego. Nie ma jednak masowego wstrzymywania akcji kredytowej. Gwarancje rządowe istotne będą przy tych transakcjach, które z punktu widzenia ryzyka kredytowego nie są w stanie bronić się same. W transakcjach, w których ryzyko jest niskie, banki decydują się na nie, choć z pewnością przy wyższej marży.

– Każdy bank stosuje system oceny zgodny z własną oceną ryzyka i sytuacji. Jest to indywidualna kwestia.

– Znane są na rynku przypadki posługiwania się przez banki fikcyjnymi cenami, tj. takimi, które są bardzo atrakcyjne, lecz dostęp do samego produktu jest mocno lub całkowicie ograniczony. U nas tak nie jest. W porównaniu z I kwartałem 2008 r. liczba kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych wzrosła prawie dwukrotnie. Przed rokiem nasza oferta była mniej atrakcyjna.

– Dla nas obecność takiego inwestora, jak holenderski Rabobank, stanowi istotny walor. To jedna z nielicznych instytucji finansowych na świecie, która na początku tego roku dostała potwierdzenie oceny wiarygodności kredytowej na najwyższym poziomie AAA. Ubiegły rok był dla Rabobanku najlepszy w historii, grupa osiągnęła zysk netto na poziomie 2,8 mld euro. Posiadanie takiego inwestora jest dla nas istotnym wsparciem w trudnych czasach.

– Marże muszą jeszcze ulec zmianie. Brak zaufania między instytucjami finansowymi, często wynikający z problemów zagranicznych firm-matek, powoduje, że każdy musi przede wszystkim liczyć na siebie. Marże bankowe będą jeszcze rosły, bo rośnie ryzyko, zarówno kredytowe, jak i płynnościowe.

– Oczywiście, że jest taka możliwość. Trzeba pamiętać, że do niedawna z powodu łatwych przychodów z kredytów i wysokich marż na depozytach ceny innych usług finansowych były w praktyce dotowane. Jeszcze dwa lata temu w naszym banku średnia marża depozytowa wynosiła 2 proc. Teraz, przy wojnie depozytowej, marże spadły niemal do zera. Nie ma już z czego dotować innych usług bankowych. Trzeba utrzymać personel, systemy informatyczne i wiele innych rzeczy, do których zobowiązuje nas KNF. To wszystko kosztuje i niestety, musi być uwzględnione w cenie, jaką konsumenci płacą np. za rachunki bankowe czy za przelewy. Na pewno każdy bank będzie szukał dodatkowych przychodów, sprzedając większą liczbę produktów. To najskuteczniejszy sposób zwiększenia przychodów. Nie każdy zgodzi się jednak, aby oprócz kredytu wziąć dodatkowe ubezpieczenie lub inną usługę.

– Pamiętajmy, że to nie polskie banki nabroiły. Banki są krwiobiegiem gospodarki i oczywiście można wszystkie koszty kryzysu na nie przerzucić. Wówczas jednak sytuacja podmiotów gospodarczych będzie jeszcze gorsza. Dzisiaj ogranicza się kredyt, ale jak banki będą miały jeszcze większe problemy, to zgodnie z regulacjami będą musiały coraz więcej kapitału przeznaczać na pokrycie ryzyka, które pojawi się w portfelach kredytowych. Będą musiały jeszcze mocniej ograniczać akcję kredytową. Nas nie interesują pieniądze podatników. Kluczowe jest wspieranie polskiej gospodarki. Nie jesteśmy też zainteresowani, żeby te gwarancje uruchamiać. One mają być po to, by ubezpieczać inwestycje gospodarcze.

– Ze Stanów Zjednoczonych są już pierwsze pozytywne sygnały o wychodzeniu z kryzysu, ale u nas najgorsze jeszcze przed nami. Tak jak kryzys przyszedł później, tak samo będziemy z niego później wychodzić. Obawiam się, że I i II kwartał 2010 r. będą dla naszej gospodarki najtrudniejsze, obym się mylił. Nasze atuty, to unijne fundusze na budowę infrastruktury i stadiony na Euro 2012. Przede wszystkim jednak tym atutem jest przedsiębiorczość naszych rodaków. Jesteśmy dużo bardziej mobilni i łatwiej przystosowujemy się do nowych warunków niż mocno socjalne społeczeństwa Europy Zachodniej. To jest nasz największy atut.

Fot. BGŻ