Sonda. Przedsiębiorcy uważają, że przepisy mocno zmienią rynek

@RY1@i02/2017/106/i02.2017.106.18300140d.801.jpg@RY2@

Przemysław Guberow wiceprezes Związku Firm Doradztwa Finansowego

W ustawie znajduje się szereg nie do końca precyzyjnych i jasnych interpretacyjnie przepisów. Szczególny dylemat wiąże się z definicją podmiotu niepowiązanego. Będzie mógł nim być tylko podmiot, który - jak to wynika z przepisów - działa na rzecz co najmniej połowy liczby kredytodawców funkcjonujących na rynku usług świadczonych w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. Problem w tym, że są banki, które deklarują, że mają ofertę hipoteczną, ale kredytów nie udzielają. Powstaje też pytanie: jak traktować banki spółdzielcze, których jest kilkaset. W świetle zatem interpretacji - żaden pośrednik nigdy do tej pory nie spełnił i nie spełni wymogu.

Można mieć pewne obawy, że wdrażanie przepisów ustawy będą wyzwaniem zwłaszcza dla małych firm pośrednictwa. Problemem może być dla nich dostosowanie się do wymogów i spełnienie wielu nowych obowiązków. Z tym wszystkim wiążą się koszty, m.in. przeszkolenia pracowników, opłacenia składki na rzecz KNF.

Podobny dylemat mogą też mieć agenci. Konieczność dostosowania się do definicji agenta pozwoli im na współpracę tylko z jedną firmą. Tymczasem wielu z nich posiada czasem oferty kilku pośredników. Teraz będą musieli zadeklarować współpracę z jednym (co może oznaczać, że ich oferta stanie się np. mniej obszerna) albo będą próbować innych rozwiązań, które mogą być niezgodne z intencją ustawodawcy.

Not. JP

@RY1@i02/2017/106/i02.2017.106.18300140d.102(c).jpg@RY2@

Marcin Czugan wiceprezes zarządu, dyrektor departamentu prawno-legislacyjnego Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych

Ustawa o kredycie hipotecznym stanowi implementację tzw. dyrektywy hipotecznej. Niemniej w niektórych przypadkach nasz ustawodawca poszedł dalej, wprowadzając przepisy, które będą specyfiką wyłącznie naszej ustawy. Będzie to miało miejsce - i budzi to duże kontrowersje branży finansowej - w przypadku obowiązkowej zgody banku na wykreślenie hipoteki przy sprzedaży nieruchomości przez kredytobiorcę. Otóż w przypadku, kiedy kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania, bank będzie musiał zaoferować klientowi złożenie wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Jeśli ta nie przyniesie spodziewanego rezultatu lub bank odmówi jej przeprowadzania ze względu na sytuację majątkową klienta - zanim kredytodawca wypowie umowę - bank będzie zobowiązany umożliwić klientowi sprzedanie lokalu na własną rękę w okresie 6 miesięcy. Jeśli klient w tym okresie sprzeda nieruchomość, to - bez względu na cenę - bank będzie wyrażał zgodę na wykreślenie hipoteki. Co prawda, kredytodawca będzie mógł żądać innego zabezpieczenia wobec pozostałej części zadłużenia, ale hipoteka na nieruchomości zostanie wykreślona z księgi wieczystej. Dla banku to problem, gdy klient nie ma innego zabezpieczenia. ⒸⓅ

@RY1@i02/2017/106/i02.2017.106.18300140d.803.jpg@RY2@

Adrian Jarosz prezes Expander Advisors

Ustawa z pewnością będzie miała znaczący wpływ na rynek kredytów hipotecznych w Polsce. Jedną z grup, które odczują to najmocniej, będą mali pośrednicy kredytowi - mogą mieć bowiem duże trudności w wypełnieniu postanowień ustawy na własną rękę. Przy małej skali pociągają one za sobą znaczące koszty, m.in. obowiązek posiadania stosunkowo drogiego ubezpieczenia OC czy przeprowadzania egzaminów kompetencyjnych w KNF.

Klienci otrzymają też dużo dodatkowych informacji na temat konkretnych ofert, które banki będą zobligowane im przekazywać na specjalnych formularzach. Ułatwi to porównywanie konkretnych parametrów kredytu w różnych bankach (marża, prowizja itp.). Z drugiej jednak strony klienci mogą mieć problem z ich samodzielną interpretacją. Wzrośnie więc znacznie rola doradcy czy pośrednika, który spersonalizuje daną ofertę, przekładając ją na sytuację klienta.

Not. JAS