Bankowy tytuł egzekucyjny ułatwia odzyskanie pożyczonych pieniędzy

Banki mają prawo wystawiać bankowe tytuły egzekucyjne i w ten sposób przyspieszają procedurę odzyskania pożyczonych pieniędzy w sytuacji gdy dłużnik nie zapłacił należności w terminie. Nie muszą występować do sądu z pozwem o zapłatę i udawadniać, że dochodzona kwota z zaciągniętego kredytu rzeczywiście nie została przez pozwanego oddana w terminie, a potem czekać na uprawomocnienie się wyroku, aby móc opatrzyć go klauzulą wykonalności.

W sytuacji, gdy dłużnik przestał spłacać zaciągnięty kredyt, możliwość skorzystania przez bank z bankowego tytułu egzekucyjnego pozwala na wystąpienie do sądu o opatrzenie go klauzulą wykonalności. W ten sposób bank uzyskuje tytuł wykonawczy i może wystąpić do komornika o wszczęcie egzekucji.

W postępowaniu egzekucyjnym bankowy tytuł egzekucyjny wywołuje takie same skutki, jak prawomocny wyrok sądu zasądzający roszczenie na rzecz wierzyciela.

Bank ma prawo wystawić bankowy tytuł egzekucyjny przeciwko kredytobiorcy wówczas, gdy roszczenie wskazane w nim wynika bezpośrednio z czynności bankowej (np. udzielonego kredytu) i jest wymagalne. Ma prawo skierować go wyłącznie przeciwko dłużnikowi, który dokonał określonej czynności bankowej (np. zaciągnął kredyt i uchyla się od spłacenia go).

Zanim jednak zostanie wystawiony tytuł, dłużnik powinien na piśmie złożyć oświadczenie o tym, że poddaje się egzekucji. W praktyce banki zabezpieczają należne im pieniądze już przy udzielaniu kredytu i przy zawarciu umowy z kredytobiorcą żądają od niego złożenia oświadczenia o poddaniu się egzekucji.

Od złożenia oświadczenia uzależniają udzielenie kredytu. Dłużnik w swoim oświadczeniu wskazuje termin oraz kwotę, a bank nie może wystawić tytułu na sumę przewyższającą wskazaną w oświadczeniu. Wskazana kwota jest maksymalną, do której dłużnik poddaje się egzekucji.

Natomiast bank nie może domagać się od kredytobiorcy złożenia oświadczenia o poddaniu się egzekucji bez wskazania maksymalnej kwoty do której dłużnik poddaje się jej oraz terminu. Oświadczenie dłużnika nie może więc zostać wystawione in blanco.

Aby skierować bankowy tytuł egzekucyjny do sądu w celu nadania mu klauzuli wykonalności te wszystkie wymogi muszą być spełnione łącznie.

O nadaniu klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu bank występuje do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika. Do wniosku musi dołączyć dokumenty, m.in. uzasadniające wysokość dochodzonej kwoty oraz oświadczenie dłużnika o poddaniu się egzekucji.

Sąd nie bada czy roszczenie jest uzasadnione i dlatego do wniosku bank nie musi dołączyć umowy o kredyt. Natomiast sprawdza, czy wskazana przez bank w tytule czynność prawna, z której wynika roszczenie należy do czynności bankowych w rozumieniu prawa bankowego. Najczęściej dochodzone przez banki kwoty kredytów należą do czynności bankowych i uzasadniają wystąpienie z wnioskiem o nadanie klauzuli wykonalności.

W ciągu trzech dni od złożenia wniosku sąd powinien nadać tytułowi egzekucyjnemu klauzulę wykonalności.

Dłużnik przeciwko któremu został wystawiony bankowy tytuł egzekucyjny może wytoczyć powództwo przeciwegzekucyjne lub złożyć zażalenie na postanowienie sądu o nadaniu klauzuli wykonalności. Może stawiać jedynie zarzuty formalne związane z dopuszczalnością nadania klauzuli wykonalności. Natomiast nie mogą one dotyczyć zasadności dochodzonego przez bank roszczenia, ponieważ sąd nie bada czy roszczenie przysługuje bankowi.

Ministerstwo Gospodarki przygotowuje nowelizację dwóch ustaw: prawo bankowe oraz kodeks postępowania cywilnego. Proponowane zmiany mają dotyczyć bankowego tytułu egzekucyjnego. W uzasadnieniu do założeń projektu ustawyMinisterstwo Gospodarki podnosi, że celem nowelizacji będzie zwiększenie ochrony klientów banków, szczególnie konsumentów oraz małych i średnich przedsiębiorców przed skutkami umów, o których treści nie byli dokładnie poinformowani, nie zdawali sobie sprawy ze skutków prawno-ekonomicznych podejmowanych zobowiązań, a także nie zostali poinformowali o skutkach prawnych złożonego oświadczenia o poddaniu się egzekucji.

Przygotowywana nowelizacja ma ograniczyć liczbę czynności bankowych, do których będzie wystawiany tytuł egzekucyjny, nałoży na bank nowe obowiązki informacyjne dotyczące treści i skutków czynności bankowych. Zaproponowano też, aby bank informował klienta o zadłużeniu o dopiero po 14 dniach od wykonania tej czynności mógł wystawić tytuł.

@RY1@i02/2011/019/i02.2011.019.050.0005.001.jpg@RY2@

@RY1@i02/2011/019/i02.2011.019.050.0005.002.jpg@RY2@

Co zawiera bankowy tytuł egzekucyjnych

Małgorzata Piasecka-Sobkiewicz