Chętnie pożyczają tylko firmom z doświadczeniem

Bez zabezpieczenia, okres spłaty 10 lat, oferta dla firmy od pierwszego dnia po zarejestrowaniu. Możliwość umorzenia kapitału pożyczki. To jest to krótka charakterystyka autentycznego produktu, zaoferowanego ostatnio przez Idea Bank. Niektórym mogłoby się więc wydawać, że jeżeli banki wychodzą do firm z takimi propozycjami, o kredyt na działalność gospodarczą powinno być w Polsce bardzo łatwo. Niestety, nic bardziej mylnego.

Choćby dlatego, że pozostałe warunki oferty Idea Banku nie są już tak dogodne. Oprocentowanie pożyczki jest bardzo wysokie, wynosi aż 24 proc. w skali roku. W dodatku aby ubiegać się o umorzenie pożyczonego kapitału, trzeba starannie pilnować terminów płatności rat odsetkowych. Spóźnienie się z tym choćby raz może uniemożliwić umorzenie. Wtedy przy tak wysokim oprocentowaniu i okresie spłaty wynoszącym przynajmniej 10 lat koszty obsługi zadłużenia są niebotyczne. Jedynie umorzenie kapitału umożliwia sprowadzenie ich na ziemię.

Dla nowych przedsiębiorców

Przyznać jednak należy Idea Bankowi, że jego propozycja jest jedną z nielicznych skierowanych do przedsiębiorstw, które dopiero co powstały. Chociaż jest bardzo droga, to w ogóle stwarza możliwość znalezienia finansowania dla świeżych przedsiębiorstw. W innych bankach będzie o to bardzo trudno. Udało nam się znaleźć jedynie kilka innych instytucji, które gotowe są pożyczyć pieniądze firmom bez jakiejkolwiek historii kredytowej. Pierwsze dwie propozycje to kredyty odnawialne udostępniane w rachunku bieżącym. Proponują je mBank oraz Bank BPS. W BPS, by dostać debet, konieczne będzie przedstawienie przynajmniej jednego dokumentu potwierdzającego sprzedaż, może to być faktura lub paragon. mBank nie wymaga nawet tego. Niestety, maksymalna możliwa do pożyczenia kwota jest niewielka, nawet niższa niż w Idea Banku, który oferuje 15 tys. zł. W mBanku i BPS jest to tylko 10 tys. zł.

- Taka kwota powinna pozwolić w początkowym okresie działania na utrzymanie płynności finansowej, szczególnie jeśli mówimy tu o niewielkiej firmie - uważa Jacek Kalista, naczelnik wydział kredytów niezabezpieczonych dla firm w mBanku i MultiBanku.

W BPS można dostać więcej, ale wtedy wiąże się to z koniecznością przedstawienia dobrego zabezpieczenia, w postaci np. lokaty bankowej, ruchomości - samochód, albo nieruchomości należących do właściciela firmy.

Aby dostać kredyt bez konieczności przedstawiania zabezpieczenia, trudnego do zdobycia dla początkującego przedsiębiorcy, można udać się jeszcze do Banku Pekao i FM Banku. Obie instytucje współpracują przy tym z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym, który zapewnia poręczenia kredytów udzielanych młodym przedsiębiorcom. Różnice między ofertami tych dwóch banków widać w maksymalnej kwocie kredytu. Pekao pożycza najwyżej 20 tys. zł. FM Bank jest w stanie udzielić finansowania nawet na 60 tys. zł, a okres kredytowania jest dwa razy dłuższy niż w Pekao i wynosi dwa lata.

- Dodatkowo dla klientów w kilku województwach możemy zwiększyć sumę kredytu oraz wydłużyć czas spłaty - twierdzi Iwona Polok z FM Banku. Województwa, o których mowa, to zachodniopomorskie, łódzkie, pomorskie, wielkopolskie i dolnośląskie. Dla klientów z tych regionów, maksymalna kwota kredytu wynosi 150 tys. zł, którą spłacać można przez 5 lat.

Potrzebne zabezpieczenia

Spośród pozostałych działających u nas banków kredyty dla świeżynek udało nam się znaleźć jeszcze w Getin Noble Banku i PKO BP. Ale bez zabezpieczenia będzie ciężko na uzyskanie wyższego finansowania. W PKO BP wymagane jest zabezpieczenie np. w postaci hipoteki lub zastawu na maszynach i urządzeniach. Natomiast w ING Banku Śląskim można uzyskać kartę kredytową z limitem 25 tys. Ale to oferta dla podmiotów działających na rynku od co najmniej 3 miesięcy.

Dlaczego banki tak bronią się przez kredytowaniem nowo powstałych przedsiębiorstw? Bankowcy bez wahania odpowiadają, że główną przyczyną jest ogromne ryzyko bankructwa firmy w początkowej fazie działalności. Tomasz Kierzkowski, dyrektor biura funduszy unijnych w Banku Pekao podkreśla, że jego instytucja stworzyła ofertę dla takich podmiotów tylko dzięki współpracy z EFI. - Bez tego prawdopodobnie nie zdecydowalibyśmy się takich przedsięwzięć finansować - uważa Tomasz Kierzkowski.

Z tego wniosek, że im dłużej firma działa na rynku, tym szanse na uzyskanie w banku kredytu ma większe.

Dostępne na rynku oferty można podzielić na dwie podstawowe grupy: kredyty w rachunku bieżącym oraz kredyty w odrębnym rachunku, spłacane w ratach. To, który rodzaj produktu będzie korzystniejszy dla danej firmy, zależy już od konkretnego klienta i jego sytuacji. Jak mówią specjaliści największą zaletą produktów obrotowych w rachunku kredytowym jest możliwość jego wypłacania w transzach oraz spłaty według dogodnego harmonogramu. Wypłata w transzach może być korzystna w sytuacji gdy firma nie potrzebuje całości przyznanego kredytu w jednym momencie. Odsetki płaci się tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. Z kolei możliwość indywidualnego ustalenia harmonogramu spłaty zadłużenia jest korzystna dla biznesów charakteryzujących się dużą sezonowością. Klient w negocjacjach z bankiem ma możliwość ustalenia spłaty w ratach równych albo w ratach zmniejszających się w miesiącach, gdy przychody są niższe. Warto dodać, że kredyt obrotowy w odrębnym rachunku też może być odnawialny lub nie.

Kredyt w rachunku bieżacym

Kredyty obrotowe w rachunku bieżącym, jak sama nazwa wskazuje, powiązane są z podstawowym kontem rozliczeniowym przedsiębiorstwa. Zaletą takiego rozwiązania jest to, iż każdy wpływ na konto automatycznie zmniejsza zadłużenie a tym samym koszt jego obsługi. Kredyt w rachunku bieżącym najczęściej jest odnawialny, więc nie trzeba martwić się o spłatę zadłużenia w konkretnym terminie. Ten typ produktu jest najodpowiedniejszy dla firm, które na bieżąco i często potrzebują finansowej kroplówki z zewnątrz. Dzięki temu nie muszą za każdym razem przechodzić często długotrwałej i męczącej procedury związanej z uzyskaniem kredytu.

Bankowcy podkreślają, że jeżeli chodzi o formalności związane z uzyskaniem różnego rodzaju kredytów obrotowych, procedury nie różnią się w szczególny sposób. Zarówno jeżeli chodzi o kredyt w rachunku bieżącym, jak i odrębnym wymagane są dokumenty rejestrowe oraz finansowe aktualne i historyczne.

Dla większości firm najważniejszą kwestią są koszty obsługi zadłużenia. Banki niestety niechętnie podają konkrety zastrzegając, że wszelkie parametry podlegają indywidualnym negocjacjom. Generalnie trzeba jednak pamiętać, że prowizja za przyznanie kredytu obrotowego wyniesie co najmniej 1,5 proc. Z kolei oprocentowanie wyniesie kilkanaście procent.

Bank	Rodzaj kredytu	Minimalny okres prowadzenia działalności	Maksymalna kwota kredytu	Wymagane zabezpieczenie
Bank BPS	Kredyt obrotowy	0 miesięcy	10 tys. zł	brak
FM Bank	Kredyt obrotowy	0 miesięcy	60 tys. zł	brak
Getin Noble Bank	Kredyt inwestycyjny	0 miesięcy	ustalana indywidualnie	tak
Idea Bank	Kredyt obrotowy	0 miesięcy	200 tys. zł	do 10 tys. zł - brak. Powyżej - tak
Idea Bank	Pozyczka bezzwrotna	0 miesięcy	15 tys. zł	brak
ING Bank Śląski	Limit w karcie kredytowej	3 miesiące	25 tys. zł	brak
mBank, MultiBank	Limit zadłużenia w rachunku	0 miesięcy	10 tys. zł	brak
Pekao S.A.	Kredyt obrotowy	0 miesięcy	20 tys. zł	brak
Źródło: Banki

Jacek Uryniuk

jacek.uryniuk@infor.pl