Po kredyt z gwarancją z POIG trzeba się spieszyć

Kredytobiorcy z sektora MSP, zwłaszcza firmy mikro i małe, najchętniej korzystają z gwarancji de minimis oferowanych przy współpracy z bankami komercyjnymi przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Gwarancjami tymi mogą być objęte firmy, które posiadają zdolność kredytową, trzy miesiące przed datą złożenia wniosku o kredyt nie miały zadłużenia przeterminowanego więcej niż 30 dni powyżej 500 zł ani zobowiązania kredytowego zakwalifikowanego jako należność zagrożona.

Czas, na jaki można otrzymać gwarancję de minimis, jest uzależniony od tego, czy przedsiębiorca stara się o kredyt obrotowy, czy inwestycyjny. W pierwszym przypadku, czyli przy kredycie krótkoterminowym, gwarancja udzielana jest na 27 miesięcy, a w drugim na 99. W żadnym razie nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60 proc. wysokości kredytu, nie obejmuje też odsetek i pozostałych kosztów, które nalicza bank. Wymaga natomiast zapłacenia na rzecz BGK prowizji wysokości 0,5 proc. i zabezpieczenia wekslem własnym in blanco.

Takie same zasady obowiązują w przypadku starania się o bezpłatne gwarancje de minimis w ramach Funduszu Gwarancyjnego Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka (FG POIG). Dodatkowym warunkiem jest tylko spełnienie kryterium innowacyjności. Wystarczy jednak zgłosić wynalazek do ochrony patentowej lub mieć do niego prawa, być właścicielem wzoru użytkowego objętego prawem ochronnym lub wzoru przemysłowego objętego prawem rejestracji. Na taką formę zabezpieczenia mają również szanse firmy działające w parku technologicznym lub mające wsparcie funduszu venture capital, anioła biznesu oraz te, które realizowały projekt z wykorzystaniem kredytu technologicznego. Za firmy innowacyjne uważa się również te, które w ciągu ostatnich trzech lat otrzymały i prawidłowo wykorzystały grant, pożyczkę lub gwarancję w ramach jednego z europejskich, krajowych czy regionalnych programów wspierania B+R lub innowacji. Szanse na gwarancje mają też firmy, które planują pieniądze z kredytu przeznaczyć na inwestycje, dzięki którym na rynek trafią nowe lub ulepszone produkty albo usługi. Ich komercjalizacja musi jednak zwiększyć średnioroczne obroty o 30 proc. W tym ostatnim przypadku trzeba uwzględnić wzrost przychodów w załączonym biznesplanie. Banki, przy udzielaniu gwarancji w ramach FG POIG, wspierają też firmy, które w ciągu ostatnich trzech lat zanotowały wzrost przychodów średnio o 10 proc. rocznie lub przynajmniej w jednym roku z trzech ostatnich lat przeznaczyły na działalność B+R co najmniej 10 proc. kosztów operacyjnych (w przypadku przedsiębiorstwa rozpoczynającego działalność, a więc bez historii finansowej, w bieżącym okresie podatkowym).

Warunki kredytowe, które trzeba spełnić, aby uzyskać gwarancję w ramach FG POIG, są uzależnione od wymagań banku, w którym firma będzie się starała o kredyt. Wysokość gwarancji obejmuje 60 proc. wysokości kredytu, który może wynosić do 3,5 mln zł.

Z gwarancją w ramach FG POIG można się starać o kredyt obrotowy lub inwestycyjny. W przypadku obrotowego jest mniej wymagań, inwestycyjnego - jego uruchomienie (w całości lub transzy) nastąpi dopiero po dostarczeniu do banku dokumentów finansowo-księgowych potwierdzających, że cała kwota zostanie wykorzystana zgodnie z celem. Starający się o kredyt z gwarancją musi też pamiętać, że finansowanie zostanie przyznane tylko na sfinansowanie tych kosztów, na które przedsiębiorca nie uzyskał finansowania z funduszy unijnych i nie stara się też o nie.

Nie wyklucza to jednak starania się o kredyt z gwarancją na kontynuację inwestycji, na którą uzyskało się wcześniej wsparcie unijne. To ważne zastrzeżenie, ponieważ niespełnienie wszystkich kryteriów, co może wykazać kontrola, grozi zastosowaniem zasad obowiązujących przy gwarancjach de minimis bez udziału FG POIG, a więc płatnych. W takim przypadku trzeba będzie zapłacić nie tylko opłatę prowizyjną, ale również odsetki za czas - od udzielenia gwarancji do dnia wykazania nieprawidłowości, a może to nastąpić nawet już po wykorzystaniu pieniędzy z kredytu. BGK zobowiązuje bowiem do przechowywania wszystkich dokumentów dotyczących pozyskania finansowania i jego wykorzystania przez 10 lat od zakończenia programu lub przez okres co najmniej trzy lata od dnia zamknięcia PO IG, jeżeli termin ten będzie dłuższy.

O gwarancje z Funduszu Gwarancyjnego POIG można się starać do końca grudnia bieżącego roku i oferuje je 10 banków: Alior Bank, Bank BPH, Bank Polskiej Spółdzielczości, BZ WBK, ING Bank Śląski, mBank, Bank Millennium, PKO BP, Raiffeisen Polbank i SGB-Bank. Każdy z nich przyzna kredyt z gwarancją po zweryfikowaniu spełnienia warunków programu i przeprowadzeniu analizy zdolności kredytowej, zgodnie ze swoimi wewnętrznymi procedurami. Jako zabezpieczenie, tak samo jak przy gwarancjach de minimis, honorowany jest weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową.

Ewa Bednarz

mf_dgp@infor.pl