Klient banku będzie miał 14 dni na odstąpienie od umowy

Ułatwienia dla zadłużających się osób fizycznych wprowadza ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, która wejdzie w życie 18 grudnia 2011 r. Umożliwi ona zawieranie umów o kredyt konsumencki na korzystniejszych niż do tej pory warunkach. Będą one dotyczyły kredytów i pożyczek w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł (do tej pory było to 80 tys. zł) zawartych po wejściu w życie nowej ustawy.

Klienci instytucji finansowych będą mogli wreszcie porównać faktyczne koszty kredytów i na tej podstawie podjąć decyzję o zaciągnięciu długu. Kredytodawca i pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu będą musieli bowiem zaprezentować informacje o jego kosztach w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny. Chodzi tu przede wszystkim o stopę oprocentowania, całkowitą kwotę kredytu oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki bank lub pośrednik kredytowy powinni podać konsumentowi na trwałym nośniku bardziej szczegółowe informacje o sobie oraz o kredycie. Przede wszystkim muszą określić rodzaj kredytu, czas obowiązywania umowy, całkowitą kwotę kredytu, terminy i sposób jego wypłaty oraz stopę oprocentowania i warunki jej zmiany. W związku z tym muszą podać indeks i stopę referencyjną kredytu, gdy mają one zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania. Informacje te powinny dotyczyć wszystkich stóp procentowych stosowanych w danym okresie obowiązywania umowy. Oprócz tego klient musi dowiedzieć się, jakie będą: rzeczywista roczna stopa oprocentowania, całkowita kwota, jaką musi uiścić, zasady i terminy spłaty kredytu oraz kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy.

Konsument na trwałym nośniku powinien też otrzymać informację o obowiązku zawarcia dodatkowej umowy, na przykład ubezpieczenia, oraz o innych kosztach (i warunkach, na jakich mogą się zmienić), np. odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, pod warunkiem że bank już je zna.

Gdy z zawarciem umowy o kredyt wiąże się konieczność poniesienia opłat zawarcia umowy notarialnej, wówczas na trwałym nośniku również należy o tym powiadomić klienta.

Należy też poinformować klienta o: kosztach, które musi on ponieść w przypadku braku płatności, wymaganych zabezpieczeniach kredytu, zastrzeżeniu w umowie prowizji dla banku za spłatę kredytu przed terminem (oraz zasadach jej ustalania) oraz prawie do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników przeprowadzonej weryfikacji w bazie danych w celu oceny ryzyka kredytowego. Nie może też zabraknąć informacji o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy oraz do spłaty kredytu przed terminem, a także do otrzymania bezpłatnego projektu umowy. Informacje tam zawarte wiążą bank oraz pośrednika kredytowego, którzy przekazali go klientowi.

Jeśli natomiast zawierana będzie umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności, to wówczas klient jeszcze dodatkowo musi na nośniku otrzymać opis i cenę towaru lub usługi.

Bez podania przyczyny konsument będzie mógł odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w ciągu 14 dni od zawarcia umowy. D tej pory miał na to tylko 10 dni. W dodatku w razie gdy bank nie wywiąże się ze swoich obowiązków informacyjnych, to wówczas okres na odstąpienie od umowy jeszcze dodatkowo przedłuży się. Klient będzie mógł odstąpić od umowy nawet po 14 dniach od dostarczenia mu wszystkich wymaganych przez przepisy informacji. Wystarczy, że przed upływem terminu złoży pod wskazany adres (np. wyśle pocztą listem poleconym) przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Nie ponosi w związku z tym żadnych kosztów z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty. Natomiast w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy konsument musi oddać pożyczone pieniądze, czyli spłacić kredyt.

● przed podpisaniem umowy klient banku musi otrzymać formularz ze szczegółowymi informacjami o wszystkich kosztach kredytu

● wzrośnie kwota kredytu konsumenckiego do 255 550 zł

● do 14 dni (liczonych od otrzymania wszystkich informacji) zostanie wydłużony okres na odstąpienie od umowy kredytu

Małgorzata Piasecka-Sobkiewicz

malgorzata.piasecka@infor.pl

Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 126, poz. 715 z późn. zm.).