Innowacje tak, ale z rozsądkiem

Polski sektor bankowy należy do najnowocześniejszych na świecie. Gdyby ktoś miał wątpliwości, oto kilka dowodów. Ponad 70 proc. kart bankowych znajdujących się w portfelach Polaków to karty bezstykowe, umożliwiające płatności zbliżeniowe. Pod tym względem znajdujemy się na drugim miejscu na świecie. Również udział terminali płatniczych zdolnych do akceptacji płatności kartami bezstykowymi przekracza dwie trzecie, a wkrótce wszystkie urządzenia będą gotowe na tę technologię. Pod tym względem znajdujemy się w ścisłej światowej czołówce.

Wysokie nasycenie technologią zbliżeniową sprawia, że pojawiło się u nas naturalne środowisko do rozwoju płatności mobilnych. Polska była jednym z pierwszych krajów na świecie, gdzie wdrożono technologię płatności NFC pozwalającą na transakcje telefonem na tej samej zasadzie jak kartą zbliżeniową. Dane niezbędne do operacji przechowywane są na karcie SIM komórki. Obecnie usługa tego typu dostępna jest w kilku bankach oraz oferowana jest przez dwóch największych operatorów komórkowych. Choć nie cieszy się dużą popularnością wśród klientów, stworzyła bazę do rozwoju jeszcze nowszej technologii, a więc płatności HCE. W tym przypadku dane potrzebne do zrealizowania transakcji przechowywane są w chmurze obliczeniowej. Aby rozpocząć korzystanie z tej usługi, wystarczy posiadać odpowiedni telefon oraz ściągnąć aplikację. Aktywacja odbywa się w ciągu kilku minut. Nasz rynek jest jednym z kilku w Europie, gdzie tego typu rozwiązanie jest dostępne - oferuje je bank Pekao. Ale kilka kolejnych banków intensywnie pracuje nad wdrożeniem tej technologii. Są to między innymi BZ WBK, ING czy Millennium. Zdaniem specjalistów technologia HCE ma o wiele większe szanse na upowszechnienie się niż płatności z danymi do transakcji znajdującymi się na karcie SIM telefonu.

Świat patrzy na nas także ze względu na sojusz największych banków, które pomimo tego, że na co dzień ostro ze sobą konkurują, zdecydowały się powołać spółkę i stworzyć lokalny system płatności mobilnych, będący konkurencją dla rozwiązań globalnych, oferowanych przez organizacje płatnicze. To przedsięwzięcie unikalne w skali światowej. Polski Standard Płatności, bo tak nazywa się ta spółka, od pół roku oferuje płatności mobilne Blik. A będąc jeszcze przy płatnościach, nie można zapominać o niezależnych systemach płatności zdalnych, takich jak SkyCash czy mPay, pozwalających na płacenie komórką za bilety komunikacji miejskiej czy wnoszenie opłat za parkowanie w miejskich płatnych strefach.

Technologiczna rewolucja nie omija również sektora e-commerce. Chociaż udział tego segmentu w całości handlu w Polsce znacznie odbiega od rynków bardziej rozwiniętych pod tym względem, to w zakresie nowych sposobów płatności w środowisku e-commerce mamy się czym pochwalić. Polskie banki jako jedne z pierwszych rozpoczęły wdrażanie cyfrowych portfeli dostarczanych przez organizacje płatnicze. Portfele takie pozwalają przy płatnościach za zakupy internetowe uniknąć każdorazowego podawania wszystkich danych karty płatniczej. To wygoda dla klienta. Skracają również proces płatności, co z kolei ogranicza zjawisko porzuconego koszyka, które jest zmorą większości sklepów internetowych.

W zakresie płatności w sieci mamy również lokalne nowoczesne rozwiązania, jak choćby elektroniczny przelew nowej generacji, dostarczany przez firmę PayU. PayU Express, a także jego mobilna wersja, są unikalnymi na skalę światową technologiami, umożliwiającymi płatności w środowisku e-commerce i m-commerce za pośrednictwem tzw. jednego kliknięcia.

Kolejnym obszarem, na którym polskie instytucje mają spore osiągnięcia, są systemy przelewów. Już Elixir, posiadający kilka sesji rozliczeniowych w ciągu dnia i umożliwiający transfery pieniędzy pomiędzy klientami różnych banków w ciągu paru godzin, należy do najlepszych tego typu rozwiązań w Europie. Nasz kraj był jednak drugim w Europie (po Wielkiej Brytanii), w którym udało się wdrożyć system do płatności natychmiastowych Express Elixir, pozwalający na wykonywanie przelewów w trybie online. A dziś mamy już dwa takie systemy, bo działa jeszcze konkurencyjny Blue Cash. Tymczasem w wielu krajach na świecie standardem jest, że na przelew czeka się kilka dni.

Kolejną sferą, w której polskie instytucje przodują jest rozwój bankowości mobilnej. Obecnie korzysta z niej aktywnie ok. 4 mln klientów. Za pomocą aplikacji na smartfonach nie tylko sprawdzają stan dostępnych środków czy ostatnie operacje, ale wykonują przelewy, doładowywują telefony, zakładają lokaty czy zaciągają kredyty. Liczba aktywnych użytkowników bankowości mobilnej rośnie w tempie kilkudziesięciu procent rocznie.

Rozwija się również biometria, a nasz kraj był pierwszym na kontynencie, w którym udało się na dużą skalę wdrożyć biometryczny system potwierdzania tożsamości klienta. Dziś działa on w oddziałach trzech banków. Instytucje coraz chętniej wykorzystują również do personalizowania oferty dane z zakresu big data.

Pojawia się jednak pytanie - jak dużo jeszcze tych innowacji polski sektor bankowy jest w stanie zaabsorbować i sfinansować w sytuacji, gdy rośnie presja na wynik finansowy. Niskie stopy procentowe, rosnące wymogi kapitałowe oraz kolejne regulacje administracyjne powodują, że zasoby na innowacje technologiczne są ograniczone. Z drugiej strony jak przekonać klientów do tego, aby korzystali z nowych rozwiązań? Jeżeli nie zechcą tego zrobić, inwestycje w technologie nie będą miały szansy się zwrócić.

Problem ten będzie tematem debaty pt. "Jak wiele innowacji jest w stanie znieść polska bankowość". Debata odbędzie się drugiego dnia Europejskiego Kongresu Finansowego, w sali Columbus CD o godz. 14.

@RY1@i02/2015/118/i02.2015.118.05000020c.802.jpg@RY2@

Jacek Uryniuk

 jacek.uryniuk@infor.pl