Jak działa Biuro Informacji Kredytowej

Zgodnie z prawem bankowym instytucje finansowe mają obowiązek oceny każdego klienta pod kątem jego zdolności do spłaty kredytu. Na podstawie informacji z BIK banki i SKOK-i szacują poziom ryzyka kredytowego, z jakim wiąże się udzielenie kredytu danemu klientowi. Dzięki pozytywnej historii kredytowej zgromadzonej w BIK każdy, kto stara się o kredyt, ma większe szanse na kredyt na lepszych warunkach.

Biuro Informacji Kredytowej administruje bazą informacji o klientach banków i SKOK-ów. Zawiera ona dane osobowe, szczegóły dotyczące kredytu, terminowości jego spłat oraz informacje na temat ewentualnego przeterminowanego zadłużenia, dotychczasowych działań windykacyjnych i egzekucyjnych.

Co warto podkreślić, BIK przetwarza informacje dotyczące wszystkich rachunków kredytowych prowadzonych przez banki i SKOK-i, a nie tylko o tych niespłacanych. 90 proc. informacji znajdujących się w BIK to dane pozytywne, świadczące o tym, że klienci terminowo spłacali swoje zobowiązania. Można więc mówić, że BIK tworzy bazę klientów, którym warto zaufać, potwierdzając tym ich rzetelność.

Wszystkie zapytania na temat klientów kierowane do BIK przez banki i SKOK-i gromadzone są w Bazie Informacji o Zapytaniach (BIOZ). Baza ta jest aktualizowana w czasie rzeczywistym, już w momencie, w którym bank wysyła zapytanie. Również na bieżąco uaktualniana jest Baza Informacji o Monitoringu (BIOM) gromadząca wszystkie okresowe zapytania o aktywność kredytową klienta. Dane z bazy BIOM nie są jednak udostępniane w standardowych raportach kredytowych czy raportach monitorujących. Są za to dostępne w raportach konsumenckich - przekazywanych konsumentom. (Raport PLUS i PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej oraz Informacja Ustawowa).

Raporty dla Banków i SKOK-ów nie zawierają żadnych opinii ani rekomendacji. O przyznaniu kredytu nie decyduje BIK, tylko kredytodawca. Dane z raportu mają pomóc w ocenie rzetelności danej osoby oraz oszacować, czy będzie ona w stanie spłacać zaciągnięty kredyt, dysponując konkretnym miesięcznym budżetem. Dodatkowo raport zawiera informacje z przeszukania systemu Dokumenty Zastrzeżone, w którym gromadzone są informacje o utraconych dokumentach. Dzięki temu w przypadku próby zaciągnięcia kredytu z wykorzystaniem skradzionych dokumentów próba wyłudzenia zostanie udaremniona.

Kiedy bank lub SKOK udzieli kredytu, informacja o tym wraz z danymi identyfikacyjnymi klienta trafia do Bazy Informacji o Rachunkach Kredytowych (BIORK). Od momentu udzielenia kredytu do jego spłaty informacje o nim są aktualizowane przez bank lub SKOK co najmniej raz w miesiącu. Tak więc w bazie tej znajdują się wszystkie dane na temat aktualnego stanu spłacania rat, wraz z historią kredytową dotyczącą danego kredytu.

Każdy może sam sprawdzić, jakie dane na jego temat przekazano do BIK. Do wyboru jest kilka możliwości. Raport PLUS i Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej, udostępniane odpłatnie, a także informacja ustawowa udostępniana bezpłatnie raz na sześć miesięcy. Dzięki Raportowi PLUS poznamy dane dotyczące aktualnego stanu posiadanych zobowiązań kredytowych oraz ewentualnych zaległości. Opisuje on też stan poręczanych przez wnioskodawcę zobowiązań oraz wszystkich spłaconych i zamkniętych kredytów. Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej zawiera dodatkowo tzw. scoring (ocenę punktową klienta). Aby je otrzymać, należy wypełnić wniosek, który jest dostępny w biurze obsługi klienta lub na stronie internetowej www.bik.pl. Wypełniony wniosek wystarczy złożyć w BOK lub wysłać listem poleconym. Gotowy raport można odebrać osobiście lub otrzymać pocztą.

Użytkownicy bankowych kont internetowych iPKO, Inteligo oraz Meritum Bank mogą pobierać Raport PLUS online za pośrednictwem tych właśnie kont.

Za zapewnienie poprawności i wiarygodności informacji dostarczanych do BIK odpowiedzialne są banki i SKOK-i. BIK nie ma możliwości dokonywania zmian w przetwarzanych danych. Jeśli jakaś informacja o kliencie jest nieprawidłowa albo nieaktualna, powinien on zwrócić się z prośbą do właściwego banku lub SKOK-u z wnioskiem o korektę danych. System zabezpieczeń i procedur całkowicie uniemożliwia dostęp osób nieuprawnionych do informacji o klientach.

Klienci banków i SKOK-ów dzięki umiejętnie kształtowanej historii kredytowej mają ułatwiony proces ubiegania się o kredyty. Kredytobiorca nie musi też uzyskiwać każdorazowo pisemnych zaświadczeń o stanie swoich zobowiązań, co znacznie przyspiesza cały proces. Banki i inne instytucje finansowe mogą w szybki sposób sprawdzać swoich potencjalnych i aktualnych klientów, dzięki czemu znacznie ogranicza się ryzyko kredytowe.

Wiadomo, że główną siłą napędową polskiej gospodarki są firmy z sektora małych i średnich przedsiębiorstw. Firmy te często potrzebują największego wsparcia finansowego, w tym w formie kredytowania, zwłaszcza w początkowym stadium swojej działalności. Proces ten wspiera szybko rozwijający się nowy system Biura Informacji Kredytowej SI BIK-Przedsiębiorca. Jest to bowiem możliwość zbudowania bezpiecznego i dochodowego portfela kredytowego.

Dzięki integracji informacji zarówno o zobowiązaniach klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców, BIK umożliwia łączną ocenę wiarygodności kredytowej i zdolności kredytowej klienta występującego w dwóch rolach - jako konsumenta spłacającego kredyty konsumpcyjne oraz przedsiębiorcy, który korzysta z kredytów gospodarczych. Stwarza to możliwość pełnej i kompleksowej oceny ryzyka kredytowego, co powinno przełożyć się na spadek marż, a tym samym obniżyć koszt finansowania bankowego dla przedsiębiorców. Baza z informacjami o zobowiązaniach kredytowych przedsiębiorców daje też bankom zupełnie nowe narzędzia w zakresie budowania strategii produktowych i marketingowych wobec klientów biznesowych.

Dodatkowo dzięki zgromadzonym w BIK informacjom ułatwiony zostanie dostęp do bankowego finansowania bieżącej i rozwojowej działalności przedsiębiorców, co w konsekwencji będzie sprzyjać rozwojowi całej polskiej gospodarki. Trudna do przecenienia jest też możliwość budowania przez firmy swojej własnej pozytywnej historii kredytowej, która może być dużym atutem w relacjach z bankami i partnerami biznesowymi.

O przyznaniu kredytu nie decyduje BIK, tylko kredytodawca. Dane z raportu mają pomóc w ocenie rzetelności danej osoby oraz oszacować, czy będzie ona w stanie spłacać zaciągnięty kredyt, dysponując konkretnym miesięcznym budżetem