Ubezpieczenie wierzytelności obniża ryzyko straty spowodowanej niewypłacalnością przedsiębiorstwa

Ubezpieczenie wierzytelności pieniężnych (rozumiane najczęściej jako ubezpieczenie kredytu kupieckiego) jest narzędziem, które w swej zdefiniowanej formie istnieje na rynku już ponad 80 lat. W tym czasie dopracowano się określonych standardów i mimo kilku kryzysów gospodarczych o zasięgu światowym oraz licznych okresów dekoniunktury utrzymało się na rynku ubezpieczeń, szczególnie w obszarze gospodarek europejskich. Mimo upływu lat ubezpieczenie wierzytelności pieniężnych jest wciąż narzędziem rozwojowym, trwale powiązanym z zasadami funkcjonowania gospodarki rynkowej. Prawdopodobnie jego dalszy rozwój będzie w większym stopniu związany z nowymi rozwiązaniami informatycznymi usprawniającymi obsługę umów, a więc umożliwiającymi szybszy przepływ i wykorzystanie posiadanych informacji.

Należy wyraźnie podkreślić, iż istnienie ryzyka niewypłacalności kontrahenta handlowego jest zjawiskiem stałym wynikającym z samej istoty gospodarki rynkowej; różna natomiast - w różnych okresach - jest jego skala oraz przyczyny.

Różnorodność zdarzeń materializujących ryzyko niewypłacalności jest znacząca, bo np.:

● mogą to być zdarzenia o charakterze wewnętrznym będące rezultatem prowadzenia określonej bieżącej działalności gospodarczej i wynikające z autonomicznych decyzji poszczególnych podmiotów,

● mogą to być również zdarzenia o charakterze zewnętrznym uniemożliwiające wypełnienie zobowiązania niezależnie od woli i możliwości finansowych dłużnika. Do takich niewątpliwie należą decyzje o podłożu politycznym lub o charakterze masowych zjawisk społecznych czy też przypadki zjawisk określanych mianem katastrof naturalnych. Ta grupa - ze względu na swoją złożoność - określana jest jako ryzyko niekomercyjne.

Można się pokusić o stwierdzenie, że ubezpieczyciele, dla których podstawowym kryterium działania są przesłanki ekonomiczne, koncentrują się na oferowaniu rozwiązań obniżających ryzyko niewypłacalności wynikającej z działania mechanizmów wolnorynkowych; ryzyko niekomercyjne natomiast to w przeważającej części domena ubezpieczycieli mających do dyspozycji środki publiczne i - w tej części - działających w oparciu o kryterium "national interest".

Znaczenie ubezpieczenia wierzytelności pieniężnych w głównej mierze polega:

● w skali makro na kreowaniu pewniejszego i bardziej stabilnego środowiska zwiększającego skłonność podmiotów do rozwoju;

● w skali mikro - na promowaniu, a nawet wymuszaniu racjonalnych zachowań w zakresie zarządzania ryzykiem, minimalizacji ryzyka poprzez wypłatę odszkodowań, profesjonalnej i obiektywnej ocenie odbiorców oraz wspieraniu lub wręcz wyręczaniu ubezpieczającego w prowadzeniu procesu odzyskiwania wierzytelności.

Analizując oferty największych ubezpieczycieli dotyczące ryzyka komercyjnego, zauważa się, że ich rozwiązania są praktycznie - pod względem parametrów i warunków handlowych - bardzo do siebie zbliżone. Ciężar ich atrakcyjności i wartości rynkowej przesuwa się w kierunku wiarygodności ubezpieczycieli, ich rzetelności i zdolności do absorbcji dużych ekspozycji. Nierzadko też zakres usług dodatkowych, choćby takich jak prewencja, możliwość połączeń online z ubezpieczycielem czy windykacja, ma decydujące znaczenie przy wyborze oferty.

Widać więc wyraźnie, że rynek ewoluuje, a oferowane narzędzia stają się coraz bardziej przyjazne dla potencjalnych klientów. Rozszerza się zakres usług - zawarcie umowy nie już tylko równoznaczne z uzyskaniem odszkodowania. Obserwujemy również wyraźne obniżenie kosztu ochrony ubezpieczeniowej i wreszcie obniżeniu ulega pracochłonność obsługi samej umowy przez ubezpieczającego.

Nie można oczywiście nikogo przekonywać, iż ubezpieczenie wierzytelności pieniężnych jest złotym środkiem gwarantującym sukces na rynku, bowiem odpowiedzialność za podejmowane decyzje biznesowe zawsze będzie spoczywać na dostawcy. Jasne jest też to, że ubezpieczyciel nie prowadzi swojej działalności bezinteresownie, natomiast jest on profesjonalnym partnerem udzielającym ochrony (na różnych etapach działania przedsiębiorstwa) temu, co stanowi istotę działania każdego podmiotu: bezpiecznym przepływom finansowym pozwalającym realizować zysk ekonomiczny.

Analizując oferty największych ubezpieczycieli dotyczące ryzyka komercyjnego, widzimy, że ich rozwiązania są bardzo do siebie zbliżone

@RY1@i02/2013/185/i02.2013.185.13000040s.802.jpg@RY2@

Elżbieta Urbańska, dyrektor biura ubezpieczeń finansowych w PZU SA

Elżbieta Urbańska,

dyrektor biura ubezpieczeń finansowych w PZU SA

@RY1@i02/2013/185/i02.2013.185.13000040s.103.gif@RY2@