Mikrobiznes potrzebuje dostępu do specjalnych usług

Bank specjalistyczny to instytucja o wąskim charakterze działania. Jej oferta tworzona jest z myślą o określonej grupie odbiorców (np. bank dla gospodarstw rolnych, bank dla firm, bank dla zamożnych klientów), albo dotyczy tylko części usług bankowych (np. bank hipoteczny, bank inwestycyjny). Produkty i usługi takiego banku dostosowane są do szczegółowych wymagań odbiorców, które bank specjalistyczny jest w stanie poznać i zrozumieć lepiej niż uniwersalny, który jest od wszystkiego.

Specjalistyczny bank powinien być partnerem w biznesie, bo od takiej instytucji przedsiębiorca może oczekiwać więcej. Powinien więc nie tylko udzielić kredytu czy otworzyć lokatę, ale też pomóc w innych sprawach, które wiążą się z prowadzeniem firmy. Przedsiębiorca może oczekiwać na przykład wsparcia w sprawach administracyjnych czy księgowych. Każda decyzja finansowa przedsiębiorcy, taka jak zaciągnięcie kredytu czy założenie lokaty, rodzi bowiem pewne skutki podatkowe. Jeśli przedsiębiorca o nich wie, może wybrać korzystniejsze rozwiązanie. Inne są na przykład skutki podatkowe zaciągnięcia kredytu obrotowego, a zupełnie inne inwestycyjnego. W przypadku tego kluczowy jest moment naliczenia przez bank odsetek. Mogą być one zaliczone do kosztów podatkowych dopiero po zakończeniu procesu inwestycyjnego.

Bank specjalistyczny tym różni się od uniwersalnego, że jest w stanie zaoferować rozwiązania finansowe, które uwzględniają specyfikę określonej grupy klientów, na przykład drobnych przedsiębiorców. W banku uniwersalnym mały przedsiębiorca, który chce jednorazowo zaciągnąć kredyt lub uruchomić linię kredytową ,musi wykazać, że osiąga stałe dochody. Bank rzadko uwzględnia specyfikę danej branży, czyli to, że są okresy gorsze i lepsze. W praktyce oznacza to najczęściej odmowę udzielenia kredytu w momencie, gdy firma najbardziej go potrzebuje, tzn. gdy traci płynność finansową. Od banku wyspecjalizowanego w obsłudze małych firm oczekuje się, że głębiej wniknie w sytuację firmy i branży, w której prowadzi działalność. W przypadku osób wykonujących zawody zaufania publicznego specyficzne podejście może na przykład polegać na uwzględnianiu dochodów z innych źródeł niż wykonywany zawód do wyliczania zdolności kredytowej.

Kolejny obszar, w którym bank specjalistyczny powinien być bardziej otwarty, to kredytowanie start-upów, czyli firm, które dopiero rozpoczynają działalność. Instytucje finansowe bardzo ostrożnie podchodzą do podmiotów, które nie mają żadnej historii działania i nie osiągają dochodów.

Bank specjalistyczny może też różnić się od uniwersalnego w podejściu do produktów oszczędnościowych. Wynika

to stąd, że przedsiębiorcy wybierają zwykle najniższą składkę ZUS, aby obniżyć bieżące koszty firmy, powinni zatem możliwie szybko pomyśleć o dodatkowym oszczędzaniu na emeryturę. Specjalizacja w segmencie małych firm może też polegać na proponowaniu rozwiązań, na które standardowo firmy nie mogą liczyć. Bank wyspecjalizowany w obsłudze przedsiębiorców powinien też uwzględniać to, że zwykle pracują oni znacznie więcej niż osiem godzin dziennie, zatem placówki powinny być długo otwarte. Do tego właściciele mikrofirm powinni mieć możliwość dokonywania na korzystnych warunkach wpłat pieniędzy z dziennego utargu na konto.

@RY1@i02/2011/199/i02.2011.199.13000020b.802.jpg@RY2@

Dariusz Makosz

Dariusz Makosz

dyrektor zarządzający w Idea Banku