Pierwszy krok to wybór odpowiedniego finansowania

Każda firma ma specyficzne potrzeby w zakresie usług bankowych. Są one pochodną branży, wielkości czy typu prowadzonej działalności. Inne potrzeby mają przedsiębiorstwa budowlane, inne rolnicy. Inne produkty są niezbędne w działalności jednoosobowej, inne zaś w firmach zatrudniających kilkadziesiąt osób. I wreszcie innej obsługi oczekują firmy handlowe, a innej produkcyjne. Łączy je jedno: każda firma na określonym etapie rozwoju musi wspomóc się finansowaniem zewnętrznym. Czy to w celu zdobycia środków na inwestycje, czy kapitału obrotowego - bez tego w biznesie nie sposób się obejść.

Sposobów na pozyskanie finansowania nie brakuje: mogą to być różnego rodzaju kredyty, leasing czy faktoring. Dla wielu przedsiębiorców pierwszym problemem nie jest przejście całej procedury, której efektem ma być zdobycie pieniędzy w instytucji finansowej, ale wybór ścieżki, którą powinni pójść. Tu kluczowe znaczenie ma podejście drugiej strony, czyli np. banku. A konkretnie doradcy klienta, bo to do niego należy bezpośredni kontakt z osobą, która reprezentuje obsługiwane przedsiębiorstwo.

- Jesteśmy dość unikalnym bankiem w Polsce - mamy w oddziałach doradców z umiejętnościami kredytowymi. W dobie centralizacji w bankach to rzadko spotykane rozwiązanie. Ale ono bardzo się sprawdza. U nas również decyzje kredytowe są scentralizowane, ale wiedza, jaką dysponują doradcy, powoduje, że dużo sprawniejsza jest komunikacja z klientem, lepiej są przygotowane wnioski kredytowe. No i przede wszystkim taki doradca potrafi dobrać klientowi odpowiedni dla niego produkt - mówił nam niedawno Feliks Szyszkowiak, wiceprezes Banku Zachodniego WBK.

- W Banku Zachodnim WBK małe i średnie przedsiębiorstwa otrzymują kompleksową ofertę finansowania. Polski sektor MŚP jest bardzo zróżnicowany, zarówno biorąc pod uwagę wielkość firm, jak i branże, w których działają, dlatego firmy mogą korzystać z wielu różnych produktów, które będą dopasowane do ich specyficznych potrzeb. Czego innego oczekuje przedsiębiorstwo budowlane, czego innego firma z branży HoReCa, a jeszcze inne potrzeby w zakresie usług bankowych zgłosi rolnik. Podobnie inne produkty są niezbędne do prowadzenia działalności jednoosobowej, inne zaś w firmach zatrudniających kilkadziesiąt i więcej osób. Przy wyborze odpowiedniego zestawu instrumentów finansowych kluczowa jest rola doradcy odpowiedzialnego za obsługę MŚP. Musi on dowiedzieć się jak najwięcej o kliencie, specyfice jego działalności, planowanych inwestycjach i dopiero na podstawie zgromadzonej wiedzy proponuje najwłaściwsze rozwiązania - podkreśla Iwona Trubowicz-Marchwińska, dyrektor departamentu doskonalenia obsługi klientów MŚP.

- Z badania, które przeprowadziliśmy wśród przedstawicieli sektora MŚP, wynika, że hamulców swobodnego i płynnego rozwoju firm w Polsce jest co najmniej kilka. Między innymi są to bariery prawne czy problemy związane z rekrutacją pracowników. Dla co czwartej firmy wyzwaniem w prowadzeniu biznesu jest również dostęp do funduszy. Niektórzy przedsiębiorcy nadal nie mają bowiem świadomości dostępnych na rynku narzędzi finansowania i usług bankowości transakcyjnej. Tymczasem dobrych rozwiązań bankowych jest naprawdę wiele. Dlatego warto porozmawiać z doradcą, przedstawić mu swoje potrzeby i oczekiwania. Doradca dobierze odpowiednie produkty - opowiada Małgorzata Tomaszewska, dyrektor Departamentu Doskonalenia Doświadczeń Klientów MŚP w Banku Zachodnim WBK.

Rola doradcy jest kluczowa: musi on dowiedzieć się jak najwięcej o kliencie, o jego specyfice dzielności, potrzebach, planowanych inwestycjach, na tej podstawie możliwe jest przedstawienie najlepszego rozwiązania, najbardziej odpowiedniego produktu. Ponieważ wiedza powinna być jak najszersza, to dużo zależy od tego, na ile dokładny będzie opis przedstawiony przez samą firmę.

Czym kierować się przy wyborze określonej formy finansowania?

- Jeśli firma aktywnie działa na rynku i potrzebuje środków na finansowanie bieżącej działalności, np. na zakup towarów do sklepu czy materiałów budowlanych, wówczas pasującym produktem jest kredyt na bieżącą działalność. Może to być kredyt w rachunku bieżącym, obrotowy czy płatniczy. Przykładowo, kredytów na bieżący obrót Biznes Ekspres udzielamy na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością. W zależności od zdolności kredytowej klient może otrzymać nawet do 100 proc. wartości przedsięwzięcia - wyjaśnia Wiesław Macherzyński, dyrektor Departamentu Rozwoju Relacji z Klientami MŚP w BZ WBK. Zaznacza, że dla wielu firm, szczególnie tych, które mają wielu odbiorców, dobrym rozwiązaniem będzie faktoring. - Przedsiębiorca sprzedaje bankowi swoją wierzytelność wobec kontrahenta, a bank przejmuje ryzyko braku spłaty. Dzięki tej formie finansowania firmy zwiększają swoją płynność, uwalniając gotówkę zamrożoną w fakturze. Faktoring jest narzędziem elastycznym, a transakcje obecnie realizowane na rynku są bardzo niestandardowe i indywidualnie dostosowywane do potrzeb klientów. Niezależnie, czy klientowi zależy najbardziej na poprawie płynności czy na zabezpieczeniu ryzyka braku spłaty od swoich kontrahentów, odpowiednio ustalona struktura transakcji faktoringowej spełni te oczekiwania - podkreśla ekspert.

Równie szeroka jest paleta możliwości, z jakich mogą skorzystać firmy szukające sposobu na sfinansowanie inwestycji. - Jeśli potrzeby firmy związane są z zakupem środków trwałych, budową, rozbudową czy modernizacją budynków, zakupem nowych technologii, to wtedy proponujemy kredyt inwestycyjny, możliwy także w opcji specjalistycznej, np. termomodernizacyjny lub preferencyjny. Jeśli firma myśli o zakupie samochodu czy całej floty samochodowej, powinna pomyśleć o leasingu. Leasing świetnie sprawdza się także w przypadku finansowania maszyn i urządzeń koniecznych do prowadzenia codziennego biznesu, np. budowlanych czy rolniczych - uważa Wiesław Macherzyński.

- Wielu przedsiębiorców mylnie sądzi, że jeśli ma krótką historię kredytową lub nie posiada zabezpieczeń, to nie ma szans na uzyskanie finansowania. W takich przypadkach droga do kredytu wcale nie jest zamknięta. Istnieją choćby gwarancje de minimis, które stanowią zabezpieczenie spłaty zobowiązań firmy i wpływają na wzrost jej wiarygodności - zwraca przy tym uwagę Małgorzata Tomaszewska.

@RY1@i02/2016/130/i02.2016.130.21400020c.802.jpg@RY2@

Formy finansowania klientów z sektora małych i średnich przedsiębiorstw

● Kredyt na działalność gospodarczą Biznes Ekspres - przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej oraz finansowanie nakładów na odtworzenie lub zwiększanie majątku trwałego oraz na przedsięwzięcia, dla których kredytobiorca ubiega się o uzyskanie dotacji unijnej; kredyt do 100 proc. wartości przedsięwzięcia.

● Kredyt w rachunku bieżącym - przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej lub zapotrzebowania na kapitał obrotowy.

● Kredyt obrotowy - przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej (w tym VAT), zapotrzebowania na kapitał obrotowy, finansowanie płatności z tytułu akredytyw.

● Kredyt MŚP Online to innowacyjne rozwiązanie dla osób fizycznych prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, nieposiadających produktów w Grupie BZ WBK, które chcą szybko, bez zbędnych formalności złożyć wniosek o kredyt przez internet na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej.

● kredyt inwestycyjny przeznaczony na:

- finansowanie nakładów na odtworzenie lub zwiększanie rzeczowych aktywów trwałych i długoterminowych aktywów finansowych,

- finansowanie zakupu na rynku pierwotnym i wtórnym, budowy, rozbudowy, przebudowy, nadbudowy, adaptacji, modernizacji lokalu lub budynku użytkowego (wraz z gruntem, z którym ten lokal/budynek jest trwale związany), w którym kredytobiorca prowadzi lub zamierza prowadzić wszelkiego rodzaju działalność gospodarczą,

- spłatę innego kredytu inwestycyjnego związanego z nieruchomościami,

- w branży rolniczej zakup stada podstawowego i/lub zakup maszyn i urządzeń (nowych i używanych), finansowanie budowy, modernizacji, remontu budynków inwentarskich wraz z wyposażeniem, zakupu użytków rolnych (zabudowanych oraz niezabudowanych) lub zakupu gospodarstw rolnych wraz z zabudowaniami, w tym budynkami mieszkalnymi pod warunkiem, że wartość budynków mieszkalnych nie przekracza 20 proc. wartości całej inwestycji.

● kredyt na działalność gospodarczą Biznes Ekspres Hipoteka - przeznaczony na finansowanie dowolnego celu związanego z działalnością gospodarczą, w tym spłata kredytu na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą zaciągnięty w innym banku lub BZ WBK, z wyłączeniem finansowania budowy lub rozbudowy nieruchomości.

● Kredyt inwestycyjny Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa, z którym wiążą się dopłaty ARiMR do oprocentowania. Klient może uzyskać taki kredyt nawet posiadając niski udział własny.

● Kredyt klęskowy ARiMR udzielany na wznowienie produkcji w przypadku szkód wywołanych przez klęski żywiołowe. Pozwala on na uzyskanie preferencyjnych warunków kredytowania.

Gwarancje bankowe zabezpieczają spłatę zobowiązań firmy i wpłyną na wzrost jej wiarygodności:

● dostosowane do indywidualnej sytuacji firmy: gwarancja spłaty kredytu lub pożyczki, gwarancja zapłaty za towar lub usługę, zwrotu zaliczki, dobrze wykonanego kontraktu, gwarancja celna, przetargowa (wadialna), gwarancja z tytułu rękojmi,

● bez konieczności angażowania środków własnych w zabezpieczenie transakcji,

● wysokość gwarancji uzależniona od warunków transakcji między zleceniodawcą i beneficjentem.

Leasing daje możliwość możliwość finansowania inwestycji bez konieczności pełnego angażowania środków własnych. W ofercie BZ WBK jest: leasing samochodów osobowych i dostawczych, samochodów ciężarowych, pożyczka na pojazdy dla firm, leasing maszyn i urządzeń. Grupa BZ WBK przygotowała również ofertę specjalną dla lekarzy i weterynarzy, a także pożyczkę dla rolników.

Faktoring to korzystne i szybkie finansowanie obrotowe dla firmy, które pomoże poprawić jej płynność finansową, otrzymać środki finansowe dotychczas zamrożone w niezapłaconych, ale nieprzeterminowanych fakturach. Główne cechy to:

● szybka zapłata za fakturę terminową i poprawa płynności finansowej firmy,

● zwiększenie konkurencyjności firmy poprzez wydłużenie odbiorcom terminów płatności,

● terminowość regulowania należności przez odbiorców,

● zwiększenie sprzedaży bez konieczności angażowania dodatkowych zabezpieczeń rzeczowych,

● możliwość uzyskania korzystnych rabatów u dostawców.

Jan Dajek

DGP@infor.pl