Odsetki to jedynie wierzchołek kosztów kredytu

Pani Lucyna planuje wziąć pożyczkę. Jednak nauczona złymi doświadczeniami znajomych nie chce przez horrendalnie wysokie oprocentowanie i prowizje oddawać wielokrotnie więcej, niż pożyczyła. - Na jakie koszty muszę być przygotowana idąc do instytucji pożyczkowej? Czy są jakieś reguły w tej kwestii i czy standardy dotyczą wszystkich podmiotów? Czym jest RRSO podawane w ogłoszeniach o pożyczkach - pyta czytelniczka.

Kredyt lub pożyczka w przeciwieństwie do lokaty bankowej nie są produktami prostymi. O ile w przypadku lokaty samo oprocentowanie i czas jej trwania wystarczą, by obliczyć zysk, który osiągniemy, o tyle w przypadku pożyczek nie jest to takie łatwe.

Na całkowity koszt kredytu, a więc kwotę, którą klient będzie musiał przygotować dla instytucji finansowej wraz ze zwracanym kapitałem, składają się odsetki wyliczane na podstawie oprocentowania, ale również opłaty, prowizje oraz marże pobierane przez pożyczkodawcę, a także koszty usług dodatkowych, jeśli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu. Do tych ostatnich należy zaliczyć chociażby koszty ustanowienia zabezpieczeń na majątku dłużnika lub dokonania przez bank wpisów hipotecznych. Reklamy zachęcające do wzięcia kredytu z zerowym oprocentowaniem mogą okazać się złudne, bo pożyczkodawca zarobi na innych ustanowionych przez siebie opłatach. Jedynym warunkiem koniecznym do obarczenia klienta tymi kosztami jest to, że muszą one być mu znane przed zawarciem umowy. Podpisując ją, akceptujemy ich poniesienie.

W takiej sytuacji ważne jest dokładne zapoznanie się z warunkami kredytu i zawartymi tam opłatami. W określeniu tego, ile finalnie zapłacimy za skorzystanie z pożyczonych nam pieniędzy, pomocna okazuje się wspomniana przez czytelniczkę RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, którą powinniśmy znaleźć w każdym ogłoszeniu o ofercie kredytowej. W uproszczeniu można stwierdzić, że pokazuje ona, ile wyniosą wszystkie zsumowane koszty kredytu w stosunku procentowym do pożyczanej sumy. Jej wysokość zależy nie tylko od kosztów kredytu, lecz także od długości okresu, na jaki pożyczamy pieniądze.

Opisywane wymogi muszą spełniać nie tylko banki, lecz także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oraz firmy pożyczkowe.

Piotr Pieńkosz

piotr.pienkosz@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 5 pkt 6 i pkt. 12 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2011 r. nr 126, poz. 715 z późn. zm.).