Bank i ubezpieczyciel kredytu mogą wspólnie egzekwować zobowiązanie

Po zaprzestaniu spłaty rat kredytu i w przypadku braku możliwości regulowania zobowiązań bank zgłosi szkodę do towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciel wypłaci mu różnicę kwoty pozostałego wkładu własnego. Załóżmy, że klient zaciągnął 300 tys. zł kredytu (równowartość mieszkania), a jego wkład własny miał wynosić 20 proc., czyli 60 tys. zł. Przy założeniu, że mieszkanie jest warte 270 tys. zł, a do spłaty zostało 290 tys. zł, to oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci 50 tys. zł.

Bank i towarzystwo ubezpieczeniowe będą chciały te kwoty odzyskać. Bank w pierwszej kolejności uruchomi windykację z nieruchomości. Zwykle da pewien czas na sprzedaż nieruchomości we własnym zakresie. Jeśli klient uzyska 270 tys. zł, cała kwota trafi do banku. Ponieważ już wcześniej dostał 50 tys. zł, a kredyt wynosił 290 tys. zł, jego roszczenia będą zaspokojone.

Nadal jednak pozostanie do spłaty dług wobec ubezpieczyciela - 50 tys. zł. Część z tej kwoty towarzystwo dostanie od banku. Po otrzymaniu od ubezpieczyciela 50 tys. zł odszkodowania wysokość roszczeń banku wobec kredytobiorcy będzie wynosiła 240 tys. zł. Po sprzedaży nieruchomości bank uzyska nadwyżkę ponad swoje roszczenia w wysokości 30 tys. zł, która należna jest ubezpieczycielowi jako kolejnemu wierzycielowi. W efekcie kredytobiorca będzie miał jeszcze 20 tys. zł długu wobec ubezpieczyciela. Tej kwoty ubezpieczyciel będzie dochodził w ramach postępowania regresowego z pozostałych składników majątku kredytobiorcy, np. samochodu, innej nieruchomości, a w ostateczności - pensji.

W obecnej sytuacji rynkowej może się zdarzyć, że klient nie uzyska zakładanej kwoty i będzie musiał sprzedać mieszkanie np. za 230 tys. zł. Wtedy roszczenia o uregulowanie zobowiązań będzie miał i bank, i ubezpieczyciel. Jeśli bank i ubezpieczyciel będą sięgać do tych samych składników majątkowych kredytobiorcy, to o sposobie zaspokajania decydują zasady zawarte w przepisach ogólnych, które - co do zasady - kierują się regułą proporcjonalnego zaspokajania poszczególnych wierzycieli w relacji do wysokości ich roszczeń.