Klienci firmowi i indywidualni tylko zyskują, korzystając z usług bankowości internetowej

Klienci e-bankowości mogą zrezygnować z czasochłonnych wizyt w oddziałach oraz mają dostęp do wielu produktów na atrakcyjniejszych warunkach (np. wyżej oprocentowanych depozytów, niższych stawek za przelewy) niż klienci tradycyjni. To jednak nie wszystkie korzyści. Nowoczesne systemy bankowości internetowej oferują znacznie więcej i są rozwijane głównie z myślą o klientach firmowych i ich potrzebach. Wynika to w dużej mierze ze zmian zachodzących w gospodarce - gdy mamy do czynienia z procesami fuzji i konsolidacji przedsiębiorstw, ekspansją działalności firm na nowe rynki, globalizacją rynku ze wszystkimi jej pozytywnymi i negatywnymi skutkami, potrzebne są nowe narzędzia wspomagające zarządzanie biznesem w tak dynamicznym otoczeniu. W bankowości internetowej pojawiają się moduły dealingowe (wymiana walut) i trade finance (finansowanie transakcji handlowych), uruchamiane są także produkty z obszaru zarządzania płynnością.

Nowością w bankowości internetowej dla firm są platformy dealingowe. Jest to połączenie dotychczasowych korzyści indywidualnego negocjowania kursów walut z szybkością i wygodą właściwą internetowi. Dzięki temu rozwiązaniu zawieranie transakcji wymiany walut sprowadza się do kilku kliknięć myszką. Przedstawiciel firmy nie musi już dzwonić do oddziału banku lub dealera walutowego, by każdorazowo negocjować kurs. Proces negocjacji odbywa się na początku współpracy. Podczas transakcji prowadzonej przez internet klient jest informowany o kursie wymiany, po jakim będzie ona realizowana, i ma kilkadziesiąt sekund na akceptację podanego kursu. Tak krótki czas na podjęcie decyzji wynika z faktu, iż platforma jest zasilana kursami rynkowymi w czasie rzeczywistym, a kursy zmieniają się co sekundę. Dzięki temu klient otrzymuje najlepsze warunki transakcji w danym momencie. W przypadku zmiany profilu aktywności klienta, możliwa jest renegocjacja warunków współpracy z bankiem.

Usługi z zakresu zarządzania płynnością (zwane Cash Management) w przeszłości były oferowane przez banki największym klientom i obsługiwane przez odrębne systemy informatyczne. Obecnie moduły tych usług dołączane są do platform internetowych, dzięki czemu znacznie wzrasta ich dostępność dla firm. Elektroniczny Cash Management kierowany jest przede wszystkim do firm o strukturze oddziałowej, które posiadają wielu masowych wierzycieli lub posiadają rachunki firmowe również za granicą.

Koncentracja sald (Cash Collection) jest rozwiązaniem dla firm posiadających wiele rachunków (np. ze względu na rozczłonkowaną strukturę organizacyjną). Usługa ta pozwala zoptymalizować i zautomatyzować przepływ środków pomiędzy poszczególnymi rachunkami zgodnie z indywidualnymi potrzebami klienta. Posiadacz rachunku samodzielnie ustawia w internecie wszystkie założenia, według których mają odbywać się przepływy środków między jego rachunkami. Może to być np. przeksięgowanie środków ze wszystkich rachunków pomocniczych na rachunek główny na koniec dnia, połączone z zakładaniem lokaty nocnej na rachunku głównym i rozksięgowaniem sald na rachunki pomocnicze następnego dnia rano. Można ustawić na rachunkach pomocniczych kwoty minimalne, powyżej których środki są przekazywane na rachunek główny, a także zasilanie rachunków z saldami ujemnymi. W ten sposób klienci mogą również obniżyć koszty obsługi zadłużenia na rachunkach i zmaksymalizować przychody z depozytów. Zmiana raz wybranych założeń jest prosta i odbywa się również przez internet - klient ma pełną swobodę kształtowania przepływów i dostosowywania ich do swoich potrzeb.

Automatyczna identyfikacja płatności masowych (zwana AIP - Automatyczna Identyfikacja Płatności, lub IPM - Identyfikacja Płatności Masowych) pozwala firmom mającym wielu stałych klientów (np. uczelniom, zakładom energetycznym, wspólnotom mieszkaniowym, firmom telekomunikacyjnym itp.) w pełni kontrolować spływ należności. Klient korzystający z AIP nadaje każdemu dłużnikowi unikatowy numer (wirtualny numer rachunku) w systemie bankowości internetowej, po którym system rozpoznaje wpływy od konkretnego dłużnika. AIP umożliwia również generowanie zbiorczego pliku, który jest zaczytywany bezpośrednio do systemu finansowo-księgowego klienta.

Dzięki temu rozwiązaniu wszystkie wpływy księgowane są na jednym rachunku wskazanym przez klienta, nie ma błędów mogących się pojawić przy księgowaniu ręcznym, a zidentyfikowanie czy dany klient nie zalega z należnościami, jest proste i nie zabiera czasu. To znacznie ułatwia np. obsługę reklamacji związanych z regulowaniem należności.

Firmy, które posiadają główny rachunek w kraju i rachunki pomocnicze za granicą, mogą administrować rachunkami zagranicznymi przez system bankowości internetowej polskiego banku. Umożliwiają to usługi MBR (Multi Banking Reporting) i RPI (Remote Payment Initiation). MBR służy do prezentowania wyciągu z zagranicznego rachunku w bankowości internetowej udostępnionej przez polski bank, RPI natomiast - do zlecania przelewów z zagranicznego rachunku przez system polski. Korzyścią tych rozwiązań jest możliwość zebrania wszelkich informacji związanych z finansami firmy oraz zarządzanie nimi w jednym miejscu, a także obsługa zagranicznych rachunków przez system w polskiej wersji językowej. W ten sam sposób można również obsługiwać rachunki firmy posiadane w innych niż główny polskich bankach. Jest to jednak kosztowne rozwiązanie (podwójne opłaty za przelewy) i dlatego wykorzystywane głównie do obsługi rachunków zagranicznych.

Moduł Trade Finance to obsługa akredytyw, inkasa i gwarancji. Rozszerzenie bankowości internetowej o te produkty znacznie upraszcza i przyspiesza wnioskowanie, otwieranie nowych produktów i zarządzanie nimi, jednocześnie eliminując konieczność tworzenia i dostarczania do banku wielu dokumentów w tradycyjnej, papierowej formie. W module tym najważniejszy jest dostęp do pełnej informacji dotyczącej poszczególnych produktów. W przeszłości klient, który posiadał np. kilkadziesiąt akredytyw, najczęściej prowadził na własną rękę dodatkowy arkusz kalkulacyjny, który pozwalał mu administrować wszystkimi tymi instrumentami. Obecnie wszelkie potrzebne informacje klient znajdzie po zalogowaniu się do systemu bankowego. Przez internet klient może m.in. kontrolować terminy płatności, zarządzać dokumentami (akceptacja, zniesienie wskazanych przez bank zastrzeżeń, akceptacja zastrzeżeń), zlecać zmianę warunków czynnej akredytywy oraz zamknięcie produktu. Inkasa i gwarancje są również kompleksowo obsługiwane przez internet.

Świetnym przykładem elektronizacji papierowego dotychczas obrotu i nowych zastosowań bankowości internetowej jest usługa BILIX, oparta na systemie EBPP (elektroniczna prezentacja i płacenie rachunków). BILIX pozwala całkowicie wyeliminować papierowe faktury w rozliczeniach wierzyciela i jego masowych dłużników. Obecnie w Polsce jedynie dwa banki mają tę usługę w ofercie, jednak ze względu na jej atrakcyjność i sukcesy za granicą można spodziewać się szybkiej popularyzacji BILIKSA w naszym kraju. W ramach tej usługi firma będąca wierzycielem wystawia elektroniczne faktury dla swoich klientów. Faktury trafiają do systemów bankowości internetowej w bankach, gdzie widzą je dłużnicy firmy po zalogowaniu się do systemu. Dzięki temu faktura nie zginie, dłużnik o niej nie zapomni, co zwiększa szansę uregulowania płatności w terminie. Dodatkową korzyścią dla wierzyciela jest informacja zwrotna o tym, że dłużnik zapoznał się z fakturą, zaakceptował ją lub odrzucił, co znacznie ułatwia proces zarządzania należnościami i ich ściągania. W przypadku BILIKSA, oprócz wymiaru ekonomicznego, można też mówić o wymiarze ekologicznym - wielkie korporacje, które obsługują miliony klientów, mogą zrezygnować z drukowania co miesiąc papierowych faktur. W ten sposób możemy uratować wiele drzew.

Rozwijająca się bankowość elektroniczna daje również nowe funkcjonalności klientom indywidualnym. Najważniejszą nowością w tym zakresie jest udostępnienie produktów oszczędnościowo-inwestycyjnych przez internet. Nabywanie, umarzanie, konwersja jednostek funduszy inwestycyjnych za pośrednictwem sieci jest nie tylko prosta, ale również znacznie bardziej opłacalna. Regułą jest bowiem rezygnacja przez banki z opłat przy transakcjach realizowanych on-line. Dodatkowo wszelkie informacje o funduszach są również dostępne w sieci.

Wygoda i oszczędność - wymieniane od lat atrybuty bankowości internetowej - będą nadal aktualne, natomiast możliwości e-bankingu będą ciągle rozwijane. Równolegle z popularyzacją podpisu elektronicznego coraz więcej czynności będzie odbywać się elektronicznie - bez papieru i bez zużywania benzyny w celu odwiedzenia placówki bankowej. Wymiar ekonomiczny będzie szedł w parze z korzyściami dla środowiska naturalnego.