Przedsiębiorcy nieświadomi zagrożeń

Świadomość ryzyka ubezpieczeniowego wśród firm z sektora MSP nie jest duża, choć z roku na rok wzrasta. I niestety nie ma tu świadomych branż. Choć można zaryzykować, że bardziej uświadomionymi klientami są ci, którzy korzystają z usług profesjonalnych pośredników takich jak agenci.

Małe i średnie przedsiębiorstwa są dużo bardziej wrażliwe na szkody niż duże podmioty. Należy pamiętać, że w przypadku tego sektora nawet najmniejsza szkoda (pożar, zalanie środków obrotowych) może utrudnić funkcjonowanie firmy. Co więcej, zwłaszcza w dobie spowolnienia gospodarczego łatwiej wypaść z obieg. Należy bezwzględnie racjonalizować koszty, dostosowywać poziom i strukturę zatrudnienia, jednak nie zapominać o tym, że w przypadku zdarzenia losowego, gdy zniszczony zostanie majątek firmy i nie będzie z czego go odbudować - już nie jest tak łatwo otrzymać kredyt i firma może upaść.

Przyczyn może być kilka, a jedną z nich jest wciąż niska świadomość ubezpieczeniowa. Na taki stan rzeczy wypływa także nie zawsze dobra sytuacja finansowa przedsiębiorców, szczególnie tych rozpoczynających działalność. Niestety, ubezpieczenia wciąż traktują oni jako dobro luksusowe, którego priorytet jest dość niski. Tymczasem zagrożenia finansowe dla działalności związane z brakiem odpowiednio skonstruowanej polisy ubezpieczeniowej są ogromne.

Wielu przedsiębiorców twierdzi, że nie potrzebuje ubezpieczenia. "Co może mi się przydarzyć? Nie okradną mnie! Mam znakomite zabezpieczenia" - mówią. Wielokrotnie słyszy się też: "Nie wyrządzę nikomu szkody, dbam o swoje mienie i warsztat pracy!" - A zdarzenia losowe? - pyta agent. "One mnie nie dotyczą, są przecież losowe" - pada odpowiedź. Ponadto przedsiębiorców - jak twierdzą - nie stać na płacenie składek, a procedury związane z ubezpieczeniami są ich zdaniem zbyt skomplikowane.

Ale już np. podczas srogiej zimy wielu przedsiębiorców weryfikuje swoje poglądy.

Uświadamiają sobie, że dzięki polisie ubezpieczeniowej mogą uniknąć kłopotów finansowych. Nie tylko związanych z kosztem remontów ścian po zalaniu przez nagle topniejący śnieg. Wszak na skutek spadających z dachu czy rynien czap śniegu lub sopli lodu zniszczeniu ulegają samochody, narażone jest także zdrowie i życie ludzi. Do właścicieli czy użytkowników budynku, z którego spadł lód albo śnieg, zgłaszać się mogą poszkodowani, domagając się zwrotu kosztów naprawy samochodu czy wypłatę odszkodowania za szkody wyrządzone na osobie (złamanie ręki, stłuczenie głowy, niezdolność do pracy, utracone zarobki na skutek hospitalizacji). W takiej sytuacji polisa OC działalności gospodarczej jest niezbędna. Niezależnie od typu prowadzonej działalności.

W otaczającym nas świecie część zdarzeń uznajemy za pożądane, względnie dla nas obojętne. Inne za zdarzenia niepożądane. Niestety, te ostatnie z reguły cechuje losowość, tzn. wiadomo, że mogą nastąpić, ale nie wiadomo gdzie i kiedy. Zadaniem ubezpieczeń jest rekompensata strat zaistniałych wskutek takich sytuacji.

Nawet mały pożar, np. spalony plastikowy kosz na śmieci, może przynieść przedsiębiorstwu duże straty. Owszem, wartość kosza jest niewielka, nikt nawet nie pomyśli o zgłoszeniu szkody do ubezpieczyciela (najprawdopodobniej i tak nie zostałoby wypłacone odszkodowanie, ponieważ większość firm ubezpieczeniowych w swoich OWU stosuje franszyzy integralne, tj. określa kwotowo wysokość szkody, do której za nią nie odpowiada). Ale podczas spalania tworzyw sztucznych wydzielają się duże ilości trujących gazów spalinowych, które osiadają na meblach czy ścianach. Skład chemiczny dymu nie pozawala na jego usunięcie, np. poprzez umycie, nie wystarczy wielokrotne pomalowanie ścian. Konieczne jest zdzieranie tynków, a to już są duże koszty. Powyższa szkoda może się zdarzyć w niemalże każdym przedsiębiorstwie, także niezależnie od branży. Za taką szkodę zostałoby wypłacone odszkodowanie, w przypadku gdyby klient posiadał odpowiednią polisę.

Oferta firm ubezpieczeniowych skierowana do małych i średnich przedsiębiorstw powinna być prosta, a jednocześnie zaspokajać ich specyficzne potrzeby i uwzględniać ograniczone środki, które mogą przeznaczyć na ubezpieczenia. Takie są właśnie pakiety dla MSP: kompleksowe, elastyczne i zapewniające klientom poczucie bezpieczeństwa. Oferta może być wzbogacana o bardzo liczne klauzule dodatkowe, dające klientom możliwość elastycznego kształtowania ochrony ubezpieczeniowej.

Zasadniczo zakresy ubezpieczeń oferowanych przez różne firmy sektorowi MSP są podobne, a wszelkie wprowadzane nowinki szybko znajdują naśladowców. Również ceny tego typu ubezpieczeń są dość zbliżone. Można więc zaryzykować twierdzenie, że oferta produktowa dla klientów MSP - choć bardzo istotna z punktu widzenia sprzedażowego - nie jest czynnikiem determinującym wybór towarzystwa ubezpieczeniowego.

Co w takim razie decyduje o przewadze danej oferty ubezpieczeniowej na rynku? Sondaże przeprowadzane wśród klientów wskazują jednoznacznie, że klient dokonując wyboru oferty ubezpieczeniowej, kieruje się przede wszystkim rekomendacją agenta. Oczywiście warunkiem jest, że ufa swojemu pośrednikowi. Takie zaufanie pośrednik zdobywa jednak wyłącznie dzięki rzetelnej wiedzy na temat ubezpieczeń dla przedsiębiorców. Pośrednicy obsługujący MSP to zazwyczaj osoby z dużym doświadczeniem, znający potrzeby firm. W ogromnym stopniu to dzięki nim wzrasta świadomość ubezpieczeniowa wśród MSP.

Magdalena Kanarek

biuro ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw Ergo Hestii

@RY1@i02/2011/028/i02.2011.028.130.007a.001.jpg@RY2@

Jan Grzegorz Prądzyński | prezes Polskiej Izby Ubezpieczeń

W Polsce istnieje obecnie kilkadziesiąt rodzajów działalności gospodarczej, których wykonywanie wymaga posiadania ubezpieczenia OC. Są to między innymi: lekarz, adwokat, radca prawny, notariusz itp. Wymóg posiadania ubezpieczenia OC stosowany jest najczęściej przy zawodach wymagających dużej specjalizacji oraz takich, których złe wykonywanie może narazić potencjalnych klientów na dotkliwe szkody. Jednak nawet gdy naszej działalności nie dotyczy obowiązek posiadania OC, warto rozważyć zawarcie umowy dobrowolnego ubezpieczenia. Taka polisa chroni przede wszystkim naszych klientów, ale także nas - przed finansowymi skutkami własnych decyzji albo zaniedbań. Popularnym ubezpieczeniem jest OC za produkt. Związane jest ono ze wszelkimi nieszczęśliwymi zdarzeniami, jakie mogą nastąpić wskutek używania przez klienta wyprodukowanego przez nas produktu. Łatwo wyobrazić sobie takie zabezpieczenie np. wtedy, gdy rodzajem działalności, którą wykonujemy, jest sprzedaż produktów gastronomicznych albo sprzętu sportowego.