Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych wzmacniają swój udział w rynku

SKOK Ubezpieczenia to wspólna marka, pod którą występują TU SKOK Życie SA oraz TUW SKOK. Porozmawiajmy o tym ostatnim. Jakie są różnice między polskim a europejskim rynkiem Towarzystw Ubezpieczeń Wzajemnych?

Udział towarzystw ubezpieczeń wzajemnych w rynku europejskim sięga już niemal 30 proc. Tak wynika z danych przedstawionych przez Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe (AMICE), organizację skupiającą i jednocześnie wspierającą rozwój ubezpieczycieli wzajemnych i spółdzielczych z całej Europy. W Polsce udział ten - póki co - wynosi kilka procent, ale nasz rynek TUW również się rozwija. Klienci oczekują od ubezpieczycieli przede wszystkim skutecznej ochrony, dobrej obsługi i prostych procedur. Nie bez znaczenia jest również rozumienie potrzeb lokalnych społeczności. To wszystko proponują im właśnie ubezpieczyciele wzajemni. Zaakcentowanie ich roli w kształtowaniu rynku ubezpieczeniowego było celem tegorocznego kongresu AMICE, który odbył się w Polsce i był wyrazem uznania dla sukcesu TUW-ów w naszym kraju. Warto podkreślić, że towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych budują swój udział w rynku powoli i rozważnie, a co za tym idzie - bezpiecznie, nastawione są bowiem na organiczny rozwój i finansowanie go wyłącznie ze środków swoich członków. Dlatego osiągnięcie znaczącej pozycji rynkowej jest w tym przypadku procesem bardziej czasochłonnym niż w przypadku ubezpieczycieli komercyjnych.

Wiele towarzystw ubezpieczeń wzajemnych z krajów Europy Zachodniej rozpoczęło działalność w połowie XIX wieku. W Polsce towarzystwa nieprzerwanie działają na rynku dopiero od lat dwudziestu.

Polski rynek ubezpieczeń wzajemnych był w bardzo dobrej kondycji przed II wojną światową - udział TUW-ów wynosił w nim ponad 65 proc., a Polacy mieli do wyboru oferty kilkudziesięciu towarzystw, jednak wojna, a następnie idee i zasady scentralizowanej gospodarki socjalistycznej uniemożliwiły im dalszą działalność.

Polskie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych potrzebują czasu, żeby się stabilnie rozwijać i zwiększać swoje znaczenie rynkowe. Warto jednak pamiętać, że w takiej formie działalności priorytetem jest dostarczanie skutecznej ochrony ubezpieczeniowej, a nie sięganie po coraz większy kawałek rynku.

W jaki sposób TUW-y budują swoją przewagę konkurencyjną na rynku?

Filozofia działania TUW-ów, oparta na wzajemnym zaufaniu, odpowiedzialności i dostarczaniu skutecznej i uczciwej ochrony, stanowi doskonałą alternatywę dla nastawionych na szybki zysk dla akcjonariuszy komercyjnych firm ubezpieczeniowych. TUW-y nie mają inwestorów - nie wypłacają więc dywidend. Wypracowane przez TUW-y nadwyżki przeznaczane są na wzmocnienie kapitałów towarzystw lub ulgi i bonifikaty dla ich członków.

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, choć budowały swoją pozycję od podstaw udowodniły, że ich model biznesowy ma swoje stabilne miejsce w gospodarce i dobre perspektywy rozwoju. Pokazały też, że model reprezentowany przez TUW-y doskonale sprawdza się w każdych czasach, również w dobie kryzysu na rynkach finansowych. Powiem więcej, kryzys zaufania do instytucji finansowych paradoksalnie przyczynia się do rozwoju TUW-ów, które zanotowały wzrost wartości przypisanych składek. Klienci bowiem, zwłaszcza w niepewnych, trudnych czasach zwracają się w stronę bezpiecznych, stabilnych, etycznych, a także tańszych rozwiązań. Na rozwój rynku ubezpieczeń wzajemnych wpływa również szczególna lojalność ubezpieczonych wobec TUW-ów.

Czy kluczem do rozwoju TUW-ów może być również segmentacja rynku?

Model reprezentowany przez towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych doskonale sprawdza się właśnie w ściśle określonych segmentach rynku. Można tu przywołać chociażby bardzo popularne w Europie Zachodniej, na przykład w Holandii, Francji, Włoszech, TUW-y proponujące ubezpieczenia zdrowotne (w niektórych krajach ubezpiecza się w nich nawet 40 proc. szpitali) czy TUW-y, których oferta skierowana jest do lokalnych społeczności rybackich czy rolniczych. Warto przypomnieć, że pierwsze TUW-y powstawały w efekcie inicjatyw społeczności lokalnych, które miały wspólny cel gospodarczy. Ludzie zrzeszali się, aby wspólnie organizować pomoc i pokryć szkody, na jakie byli narażeni w razie wypadków losowych. Idea wzajemności sięga czasów średniowiecza i znacznie wyprzedza powstawanie komercyjnych zakładów ubezpieczeń. Podczas kongresu AMICE prezes Europejskiego Nadzoru Ubezpieczeniowego i Emerytalnego, Gabriel Bernardino wspominał o konieczności powrotu do prostych rozwiązań, które zapewnią stabilizację na rynku ubezpieczeń. Sądzę, że warto pójść właśnie w tym kierunku.

Warto wspomnieć, że SKOK Ubezpieczenia są partnerem Fundacji Wspierania Ubezpieczeń Wzajemnych, która prowadzi działalność wspierającą organizowanie małych TUW-ów.

Jakie najważniejsze wyzwania stoją teraz przed TUW-ami?

Rynek ubezpieczeniowy czekają fundamentalne zmiany związane z wdrażaniem unijnej dyrektywy wypłacalności Solvency II, największej regulacji na europejskim rynku ubezpieczeniowym. Wprowadza ona nowe wymogi kapitałowe, związane z zarządzaniem ryzykiem i wypłacalnością, stawiane zakładom ubezpieczeń. Rozwiązanie ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa funkcjonowania ubezpieczycieli, a co za tym idzie - bezpieczeństwa konsumentów. Najważniejsze dla TUW-ów w tym obszarze będzie stworzenie, w ramach nowych regulacji, rozwiązań uwzględniających charakter ich modelu biznesowego. Współpracujemy, między innymi przy udziale AMICE, z Komisją Europejską nad takim ukształtowaniem szczegółowych przepisów, aby uwzględniały one unikalną naturę TUW-ów i pozwoliły zachować im swoją odrębność, zachowując zawartą w zapisach dyrektywy zasadę proporcjonalności.

Ubezpieczenia wzajemne

W Polsce zarejestrowanych jest osiem towarzystw ubezpieczycieli wzajemnych (TUW TUW, TUW TUZ, REJENT Life TUW, TUW SKOK, CONCORDIA Polska TUW, CUPRUM TUW, MACIF Życie TUW, POCZTOWE TUW). Do grona liderów w tej grupie można zaliczyć TUW SKOK, które powstało w 1995 roku.

@RY1@i02/2012/210/i02.2012.210.21400030f.101.jpg@RY2@

Grzegorz Buczkowski, prezes SKOK Ubezpieczenia

Rozmawiała Elżbieta Glapiak