Ubezpieczyciele zamierzają ożywić rynek polis dla drobnego biznesu

- Mikrofirmy mają w Polsce dominujący udział w rynku - wyjaśnia Mariusz Stachowicz, menedżer produktu "Przedsiębiorca" w Gothaer Towarzystwo Ubezpieczeń. Aby je pozyskać, firma przygotowała program obejmujący kompleksowe ubezpieczenie mienia, w zależności od potrzeb oraz uwzględniając istniejące ryzyka w prowadzonej działalności. - W ramach "Przedsiębiorcy" oferowana jest ochrona od zdarzeń losowych, takich jak m.in. pożar, wybuch, huragan, zalanie, powódź, śnieg, grad, szkody elektryczne, itp., a także od kradzieży i dewastacji - zapewnia Stachowicz.

Firma może ubezpieczyć wszelkiego rodzaju zapasy, maszyny, urządzenia i wyposażenie, budynki, budowle, lokale, czyli te wszystkie składniki majątku, które są jej potrzebne w prowadzonej działalności. Oczywiście istnieje możliwość modyfikacji zakresu ochrony w zależności od specyfiki prowadzonej działalności - inna polisa potrzebna jest aptece, inna dla warsztatu samochodowego.

Niepotrzebny wydatek?

Wyzwanie dla towarzystw jest tym większe, że w Polsce większość mikrofirm nie ubezpiecza swojego mienia. Traktują polisę jako ekskluzywny lub niepotrzebny wydatek. - Mamy nadzieję, że "Przedsiębiorca" ze względu na charakter multiriskowy, a więc zawierający w pakiecie kilka ubezpieczeń opracowanych z myślą o potrzebach małych firm i uwzględniający bonifikaty przekona firmy do kupna polisy - twierdzi Gothaer.

Na kompleksową ochronę ubezpieczeniową stawia też PZU. - Mamy elastyczną ofertę w postaci pakietów, które w sposób kompleksowy, na podstawie jednego wniosku i jednej umowy zabezpieczają przedsiębiorców przed najróżniejszymi zagrożeniami - wyjaśnia Agnieszka Rosa z biura prasowego firmy.

PZU oferuje pakiety "uniwersalne" pozwalające na ubezpieczenie standardowych ryzyk, które dotyczą wszystkich przedsiębiorców, ale dają również możliwość rozszerzenia ochrony o ubezpieczenie specyficznych zagrożeń, charakterystycznych tylko dla konkretnych branż. Klient sam wybiera ryzyka, od których chce się ubezpieczyć. Pozwala to kupić polisę "szytą na miarę" dla danego klienta w zależności od specyfiki prowadzonej działalności.

- Zaleta oferowanych pakietów polega również na tym, że w ich ramach klient może ubezpieczyć zarówno posiadane mienie - budynki, maszyny, wyposażenie, środki obrotowe, nakłady adaptacyjne i inne - jak i odpowiedzialność cywilną - wyjaśnia Rosa. - Przedsiębiorca do podstawowego zakresu ubezpieczenia OC może włączyć te klauzule, które zapewniają ochronę w takich ryzykach, w których istnieje potencjalne zagrożenie wyrządzenia szkody osobie trzeciej - dodaje.

PZU stara się też zachęcić przedsiębiorców - w zależności od rodzaju prowadzonej działalności - do ubezpieczania maszyn i urządzeń technicznych od awarii, maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych, mienia w transporcie krajowym lub międzynarodowym (w przypadku firmy transportowej). Oferuje też ubezpieczenie usług assistance.

Zagrożenia i zabezpieczenia

Podejmując decyzję o ubezpieczeniu, przedsiębiorca powinien zastanowić się, na jakie zdarzenia mogące spowodować szkody narażone jest posiadane przez niego mienie. Ważne jest położenie budynku firmy czy rodzaj prowadzonej działalności. Powinien przeanalizować zarówno potencjalne zewnętrzne przyczyny ewentualnej szkody, np. przeniesienie ognia z sąsiedztwa, możliwość wystąpienia ryzyk naturalnych, np. powodzi, możliwość niebezpieczeństwa upadku na jego budynek np. znajdujących się w bezpośrednim sąsiedztwie masztów antenowych, możliwość narażenia mienia na umyślne uszkodzenie przez osoby trzecie (dewastacja) czy akty terroryzmu. Poza tym powinien wziąć pod uwagę potencjalne przyczyny wewnętrzne np. możliwość wystąpienia eksplozji mającej związek z rodzajem prowadzonej działalności gospodarczej czy stosowanymi technologiami, możliwość zaistnienia szkód wodno-kanalizacyjnych.

Dla ubezpieczyciela ważne jest, jakiego rodzaju zabezpieczenia przeciwpożarowe zostały zastosowane w budynkach, w których przedsiębiorca prowadzi działalność. Czy są to np. tylko wymagane przepisami gaśnice, czy zastosowane zostały inne atestowane zabezpieczenia przeciwpożarowe, np. stałe urządzenia tryskaczowe, urządzenia do usuwania dymów i gazów pożarowych. Za posiadanie dodatkowych zabezpieczeń przeciwpożarowych, na podstawie indywidualnej oceny ryzyka, w zależności od rodzaju, jakości, skuteczności tych zabezpieczeń można uzyskać zniżkę w składce za ubezpieczenie budynku.

Przedsiębiorca powinien wziąć pod uwagę również sytuację, gdy zmuszony będzie do zrekompensowania osobom trzecim wyrządzonych im szkód w związku z prowadzeniem działalności lub posiadanym mieniem i rozważyć wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej - przedmiotem ubezpieczenia jest tu wynikająca z obowiązujących przepisów prawa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody na osobie lub szkody rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem działalności lub posiadanym mieniem.

Ile za polisę

Po dokonaniu wyboru ryzyk, od których przedsiębiorca chciałby się ubezpieczyć, powinien określić sumę ubezpieczenia, żeby w razie szkody zapewnić sobie odszkodowanie w wysokości umożliwiającej odtworzenie zniszczonego mienia.

Składkę za dane ubezpieczenie oblicza się za czas trwania odpowiedzialności. Np. w PZU według taryfy danego ubezpieczenia obowiązującej w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, z uwzględnieniem przedmiotu, sumy i zakresu ubezpieczenia oraz wynikających z oceny ryzyka podwyżek i obniżek za zabezpieczenia.

W ubezpieczeniach majątkowych firmy mogą liczyć na różne zniżki składki m.in.: z tytułu stosowania dodatkowych ponad wymagane warunkami umowy atestowanych zabezpieczeń przeciwpożarowych lub przeciwkradzieżowych lub wyższych udziałów własnych oraz za liczbę zawartych ubezpieczeń w pakiecie. Firmy są premiowane dodatkowo zniżką w składce za kontynuację ubezpieczeń w naszej firmie, za ich bezszkodowy przebieg oraz za jednorazową opłatę składki.

Warto też sięgnąć po specjalne ubezpieczenia komunikacyjne dla małych firm. Dla przykładu w Liberty Direct są one dostępne w dwóch w pakietach: OC + Mini Assistance oraz OC + AC Standard. W ramach pakietu OC+ AC Standard ubezpieczający może wybrać jedną z opcji likwidacji szkód - opcję Warsztat lub Warsztat Plus. Dodatkowo do ubezpieczenia OC każdy klient ma możliwość dokupienia ubezpieczenia Premium Assistance oraz NNW.

Na cenę wpływa wiele zróżnicowanych czynników, w tym informacje dotyczące pojazdu (marka, model i rok produkcji, rodzaj paliwa, pojemność silnika, przebieg, przeznaczenie, miejsce parkowania w nocy, miejsce użytkowania), informacje dotyczące właściciela pojazdu (wiek, czas posiadania prawa jazdy, stan cywilny), miejsce zamieszkania oraz informacje dotyczące użytkowników - ich wiek i czas posiadania prawa jazdy. Na wysokość składki wpływa również historia ubezpieczenia - m.in. czy dla ostatniej polisy OC istniała zniżka, a jeżeli tak - w jakiej wysokości, liczba szkód z ubezpieczenia OC w ciągu ostatnich 12 miesięcy, wysokość zniżki/zwyżki dla ostatniej polisy AC i liczba szkód z ubezpieczenia AC w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Co znajdziemy w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych

● AXA jest zainteresowana współpracą głównie z firmami o obrotach powyżej 20 mln zł. Ale są jednak wyjątki. Jeśli zgłosi się firma o obrotach poniżej 20 mln zł, ale o dużym majątku, gdzie suma ubezpieczenia przekroczy 100 mln zł i będzie korzystała z innych produktów AXA, to również otrzyma ofertę. W ubezpieczeniach na życie dla firm do 15 osób AXA ma pakietowe rozwiązania pod nazwą Trafna decyzja, dla klientów powyżej 15 osób to szyte na miarę rozwiązania pod nazwą Optymalny wybór. W ubezpieczeniach zdrowotnych Plan zdrowotny to oferta dla wszystkich firm powyżej 3 osób zatrudnionych.

● Gothaer Towarzystwo Ubezpieczeń proponuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej prowadzonej działalności, NNW pracowników, mienie pracowników, mienie przyjęte do sprzedaży komisowej lub wykonania jakiejś usługi, np. naprawy, wartości pieniężne, szyby lub inne przedmioty od stłuczenia. Możemy ubezpieczyć także dodatkowe koszty, tj. poniesione, gdy nastąpi przerwa w działalności firmy, spowodowana np. pożarem. Jeżeli firma ma dużo sprzętu elektronicznego, może włączyć do ubezpieczenia zakres ochrony od wszystkich ryzyk, zarówno dla sprzętu eksploatowanego stacjonarnie, jak i poza siedzibą firmy. Zapewnienie kompleksowej ochrony mikrofirmy, w zależności od profilu prowadzonej działalności, a także wartości ubezpieczanego mienia może się zamknąć w wydatku rocznym 200 - 1000 zł.

● Liberty Direct oferuje na polisy wiele zniżek, m.in. do 60 proc. za bezszkodową jazdę, 5 proc. za zakup polisy przez internet, 5 proc. za płatność kartą, czy też zniżki kwotowe - 50 zł na OC i 100 zł na AC w przypadku, gdy skorzystamy z oferty firmy z polecenia znajomego. Przy likwidacji szkody kontakt rzeczoznawcy z poszkodowanym odbywa się zazwyczaj w ciągu 24h od zgłoszenia szkody, a decyzja o wypłacie należnego odszkodowania w przypadku większości szkód podejmowana jest w terminie do 7 dni. 20 proc. szkód firma likwiduje w ramach tzw. szybkiej ścieżki, co oznacza wypłatę środków w ciągu 3 - 4 dni. Ponadto 90 proc. szkód z AC likwidowanych jest maksymalnie w ciągu 20 dni.

● PZU w swej ofercie posiada ubezpieczenia: OC, autocasco, NNW, PZU Auto Pomoc, PZU AutoSzyba, Zielona Karta, NNW Max. Oferuje również wiele dodatkowych opcji, które ze względu na specyfikę działalności firmy mogą być przydatne np.: assistance, Auto Non Stop, pojazd zastępczy, nieredukcyjna suma ubezpieczenia itp. Istnieje także możliwość zastosowania postanowień dodatkowych, odmiennych od OWU, które dostosują warunki ubezpieczenia do specyficznych wymagań lub oczekiwań firmy.

PZU nie różnicuje warunków ubezpieczenia czy sposobu likwidacji szkody ze względu na fakt, że jest to pojazd służbowy czy prywatny. Obowiązki określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia oraz zasady obsługi klienta są dla wszystkich takie same i bez znaczenia jest, czy pojazd użytkowany jest przez właściciela, czy osobę upoważnioną do korzystania z pojazdu.

● Warta sprzedaje zmodyfikowany pakiet dla małych i średnich firm Warta Ekstrabiznes Plus. Firma płaci 500 - 600 zł rocznie - w zamian zyskuje ochronę na wypadek dewastacji do 5 tys. zł, bez dodatkowych składek w wariancie Komfort. Jeśli dla kogoś to zbyt mały limit, może go podwyższyć w ramach specjalnej klauzuli "Dewastacja" np. do 10 tys. zł za dodatkową składkę w wysokości 50 zł. Klauzula ta daje gwarancję pokrycia kosztów naprawy zniszczeń, łącznie np. z pomalowaniem ścian firmowego budynku zniszczonych graffiti.

@RY1@i02/2012/196/i02.2012.196.13000120z.802.jpg@RY2@