Warto się zabezpieczyć przed utratą należności od kontrahentów

Ryzyka te mogą mieć bezpośredni wpływ na pogorszenie sytuacji finansowej firmy a nawet zagrozić jej istnieniu. W przypadku podjęcia współpracy z odbiorcą swoich produktów czy usług przedsiębiorca powinien sprawdzić czy jego kontrahent jest w stanie terminowo płacić powstałe w wyniku transakcji należności.

Ryzyko braku zapłaty występuje, gdy płatność jest odroczona (dostawca udziela kredytu kupieckiego swojemu odbiorcy).

Przedsiębiorca powinien ocenić kontrahenta nie tylko na podstawie historii dotychczasowej współpracy czy rekomendacji z rynku. Powinna to być rzetelna analiza sytuacji finansowej kontrahenta. Często zbyt duże zaufanie przedsiębiorców do kontrahenta oraz do własnej wiedzy odnośnie do zarządzania należnościami prowadzi do poważnych problemów finansowych firmy. Opóźnianie płatności, rosnąca liczba upadłości i zapowiedzi kolejnej fali kryzysu sprawiają, że rośnie świadomość ryzyka, a co za tym idzie zwiększa się zapotrzebowanie na instrumenty finansowe, które mogą to ryzyko znacznie ograniczyć. Najlepszą metodą zabezpieczenia się przed utratą należności jest ubezpieczenie ich przez doświadczonego i wyspecjalizowanego ubezpieczyciela kredytu kupieckiego, który przejmie na siebie ryzyko, ewentualną windykację należności i ostatecznie wypłatę odszkodowania.

Takim ubezpieczycielem jest KUKE, która dokonuje rzetelnej oceny kontrahenta, analizuje dane finansowe, sprawdza dostępne bazy informacji o firmach, sięga po dane współpracujących wywiadowni gospodarczych. Po analizie i ocenie ryzyka Korporacja ustala, do jakiej wysokości salda należności współpraca z kontrahentem jest bezpieczna i może być ubezpieczona. Niezbędna jest oczywiście ocena pozytywna do zawarcia umowy ubezpieczenia. Ale nawet jeśli KUKE wystawi ocenę negatywną, to przedsiębiorca otrzymuje informacje i możliwość zmiany warunków płatności lub rezygnację z transakcji jako zbyt ryzykownej. W trakcie trwania umowy kontrahent jest pod obserwacją KUKE, a ryzyko jest stale monitorowane od momentu powstania należności aż do ich spłaty czy też podjęcia działań windykacyjnych.

Dla małych...

Na rynku ubezpieczeń kredytu kupieckiego można znaleźć wiele ofert, które pozwalają na objęcie ochroną należności kierowanych zarówno do dużych, jak i małych przedsiębiorców współpracujących z kilkoma, jak i z tysiącami odbiorców, producentów towarów i firm świadczących usługi. Najszerszą ofertę ubezpieczeń należności ma KUKE. Najmniejszym firmom, tym, które rozpoczynają działalność lub prowadzą ją na niewielką skalę, proponuje Europlisę - unikalne ubezpieczenie, które pozwala na ubezpieczenie nawet pojedynczych kontrahentów krajowych i zagranicznych. Obowiązki przedsiębiorcy są tu ograniczone do minimum, a składka jest płatna przy zawarciu ubezpieczenia i jest jego jedynym kosztem. Wartość polisy zależy od wysokości limitu kredytowego. Po podpisaniu Europolisy i zapłaceniu składki można o umowie zapomnieć aż do chwili, kiedy odbiorca nie zapłaci za towar. Wtedy KUKE służy przedsiębiorcy wsparciem, windykując niezapłacone należności, a jeśli to się nie powiedzie, wypłaca odszkodowanie.

...i większych firm

Dla większych firm i takich, które decydują się na ubezpieczenie wszystkich swoich należności (krajowych i/lub zagranicznych) płatnych w kredycie kupieckim, KUKE oferuje PAKIET. Jest to ubezpieczenie, którego warunki są elastycznie dopasowywane do potrzeb klienta i do specyfiki jego sprzedaży. Koszty takiego ubezpieczenia zazwyczaj nie przekraczają promila realizowanego przez firmę obrotu. Składka jest płatna miesięcznie lub kwartalnie. Również w tym produkcie KUKE prowadzi bezpłatną windykację ubezpieczonych należności. W trakcie trwania umowy można dołączać nowych kontrahentów.

KUKE jako jedyna na rynku oferuje Polisę na Wschód - ubezpieczenie należności z krajów, w których występuje zwiększone ryzyko polityczne (np. Białoruś, Kazachstan, Ukraina czy Rosja). W tym przypadku KUKE ubezpiecza należności z tytułu eksportu polskich towarów i usług do 58 krajów podwyższonego ryzyka. KUKE ma największe w Polsce doświadczenie w zdobywaniu i ocenianiu danych firm działających na rynkach wschodnich (przejmuje ryzyko z tych krajów od 1994 r.), a wypłata odszkodowania z tytułu braku płatności jest gwarantowana przez Skarb Państwa.

Również z gwarancjami Skarbu Państwa mogą być ubezpieczone należności za zrealizowane eksportowe projekty inwestycyjne z terminem płatności dwa i więcej lat.

Aby ubezpieczyć swoje należności, trzeba wypełnić odpowiedni wniosek o ubezpieczenie i przesłać go do KUKE. Ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka i w oparciu o tę ocenę proponuje warunki ubezpieczenia.

Korzyści z ubezpieczenia

Korzyści wynikające z ubezpieczeń należności to przede wszystkim zapewnienie własnemu przedsiębiorstwu stałego bezpieczeństwa finansowego i uniezależnienie się od problemów kontrahentów.

● ocena ryzyka przez profesjonalistę w oparciu o wiarygodne i pełne dane;

● ustalenie limitu kredytowego - maksymalnego bezpiecznego pułapu otwartych należności;

● monitorowanie ryzyka w trakcie trwania umowy

● szybka i skuteczna windykacja;

● wypłata odszkodowania

● kontynuacja działań windykacyjnych po wypłacie odszkodowania.

Korzyści pośrednie:

● wzrost obrotów poprzez stosowanie konkurencyjnych warunków płatności, możliwość bezpiecznego poszukiwania nowych rynków i kontrahentów, możliwość podejmowania szybszych decyzji, uniezależnienie się od problemów finansowych odbiorców lub sytuacji w ich krajach, większa dostępność finansowania pod zabezpieczenie polisą ubezpieczeniową;

● obniżenie kosztów, gdyż koszty ubezpieczenia są zazwyczaj niższe niż koszty związane ze stosowaniem innych rodzajów zabezpieczeń, planowana rezerwa na straty jest wyższa niż składka ubezpieczeniowa. Koszty związane z pozyskiwaniem informacji o kontrahentach, monitorowaniem ich sytuacji finansowej ze względu na dostęp ubezpieczyciela do międzynarodowej sieci wymiany informacji są niższe, podobnie jak nakłady powstające przy windykacji należności, dochodzeniu i regresie;

● zwiększenie zysku poprzez wzrost obrotów i zmniejszenie kosztów, efektywne zarządzanie ryzykiem, skoncentrowanie się na handlu z dobrymi kontrahentami, minimalizacja strat w wyniku udzielonej partnerom handlowym ochrony ubezpieczeniowej oraz zrównoważenie cash-flow wypłaconym odszkodowaniem.

Korzyścią płynącą z ubezpieczenia są również profesjonalna obsługa prawna przy dochodzeniu należności na rynku krajowym i na rynkach zagranicznych, co pozwala zmniejszyć nakłady przy dochodzeniu należności, postępowaniu windykacyjnym i regresowym oraz odciąża własny zespół pracowników, a także optymalizowanie odpowiedzialności osób podejmujących decyzje finansowe, gdyż ubezpieczenie zmniejsza ryzyko pomyłki przy doborze kontrahenta, chroni przed nieplanowanymi stratami, ułatwia zatem planowanie finansowe, utrzymanie płynności finansowej i zyskowności firmy.

Każdy, kto zarządza przedsiębiorstwem, bez względu na stopień zaufania do kontrahentów, powinien rozważyć liczne korzyści wynikające ze współpracy z ubezpieczycielem i traktować ubezpieczenie kredytu kupieckiego jako niezbędny instrument finansowy utrzymania płynności firmy.

Ochrona należności

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego to ubezpieczenie przed ryzykiem nieotrzymania należności z powodów związanych z kontrahentem i jego sytuacją (ryzyko handlowe). Jest to przede wszystkim poważne opóźnienie w zapłacie należności lub bankructwo kontrahenta skutkujące niemożnością zapłaty przez niego należności. Dodatkowo ochroną ubezpieczeniową może być objęte ryzyko polityczne, czyli nieotrzymanie należności z powodów wynikających z decyzji kraju kontrahenta. Jest to tzw. ryzyko polityczne oferowane np. w PAKIECIE i Polisie na Wschód.

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje całą należność wynikającą z faktury (w przypadku należności krajowych również z podatkiem VAT). Cała należność jest windykowana przez ubezpieczyciela, a w przypadku powstania szkody cała niezapłacona kwota, która mieści się w ustalonym przez ubezpieczyciela limicie kredytowym, jest podstawą do wyliczenia odszkodowania. Od tej podstawy jest odliczany udział ubezpieczającego w szkodzie, który w zależności od produktu ubezpieczeniowego wynosi 5 - 15 proc.

Jeśli po wypłacie odszkodowania ubezpieczyciel odzyska niezapłaconą należność, to nadwyżkę ponad wartość wypłaconego odszkodowania i poniesione w celu jej odzyskania koszty zwraca ubezpieczającemu.

Więcej informacji na www.kuke.com.pl

Zbyt duże zaufanie przedsiębiorców do kontrahenta oraz do własnej wiedzy odnośnie do zarządzania należnościami prowadzi do poważnych problemów finansowych firmy