Chcemy rosnąć razem z mikroprzedsiębiorcami

Mikrofirmy poszukują nie tylko szybkiego finansowania, ale przede wszystkim partnera finansowego rozumiejącego specyfikę ich działalności. Partnera, który pomoże szybko w problemach. Provident przyciąga takich właśnie klientów biznesowych .

O tym w jakich sposób to robi? - mówi Paweł Szustakiewicz, menedżer ds. rozwoju produktów.

Kto to taki ten mikroprzedsiębiorca, według Providenta?

To około 1,7 mln osób prowadzących działalność gospodarczą. Posiadają oni ogromny wpływ na gospodarkę i tworzą miejsca pracy dla siebie i nie tylko. W większości przypadków działalność gospodarcza jest głównym źródłem dochodu dla właściciela. Dominują branże: handlowa i usługowa, to np. piekarz, sklep osiedlowy, zegarmistrz, pralnia, hydraulik, usługi remontowe. Z naszych analiz wynika, że rynek pozostaje stabilny i jest lekko wzrostowy. Dodatkowo jest to wzrost jakościowy związany ze wzrostem liczby firm świadczących usługi.

Jakie wyzwania stoją przed mikroprzedsiębiorcami? Jakie są bariery w prowadzeniu tego typu działalności?

Mikroprzedsiębiorcy nawet w czasie stagnacji gospodarczej działając w lokalnym otoczeniu pozostają stabilnym segmentem gospodarki. Dane GUS sugerują, że nie mają oni zazwyczaj problemu z rentownością natomiast potrzebują kapitału pracującego, koniecznego do finansowania bieżącej działalności gospodarczej. Codziennym wyzwaniem mikroprzedsiębiorcy jest zarządzanie bieżącą płynnością czyli np.: zakup towaru, uregulowanie rachunków firmowych, zakup półproduktów. I to często w zestawieniu z często nieregularnymi wpływami a nawet zatorami płatniczymi.

Kto może starać się o pożyczkę w waszej firmie?

To oferta dla wszystkich osób, które prowadzą działalność gospodarczą - również, jeżeli są współwłaścicielami spółki cywilnej. Wystarczy, że mają zarejestrowaną firmę od co najmniej sześciu miesięcy. Nie oferujemy jeszcze swoich usług tylko tym, którzy mają osobowość prawną.

Warto pamiętać, że przedsiębiorca ma możliwość wliczenia kosztu naszej pożyczki w koszty działalności gospodarczej. Od sierpnia nie musi też dostarczać nam wydruku z CEIDG, bo Provident sam sprawdzi tę bazę, by potwierdzić w niej jego obecność. Cała ta papierowa praca związana z pożyczaniem została więc dla właściciela małej firmy ograniczona do minimum.

Wiemy, że grupa mikroprzedsiębiorców ma ograniczony dostęp do kredytowania w bankach, oferta bankowa nie odpowiada ich potrzebom. Stawiane im wymagania w postaci przedstawienia dokumentacji finansowej, pokazania wpływów na rachunek bankowy, zaświadczeń z ZUS i skarbówki, przy potrzebie np. 5 tys. złotych są odbierane przez małe firmy jako poważna bariera. Sytuacja staje się jeszcze trudniejsza jeżeli firma dopiero rozpoczęła działalność albo ma staż, krótszy niż rok czy dwa lata.

Dlatego poza sektorem bankowym na rynku pojawiła się nasza oferta pożyczkowa, dopasowana do potrzeb mikroprzedsiębiorcy i biorąca pod uwagę jego sposób działania oraz płynność finansową.

Jest duże jest zainteresowaniem tym produktem w Providencie?

Mikroprzedsiębiorcy szukają pieniędzy tam, gdzie są one najbardziej dostępne, czyli właśnie u nas. Banki traktują ich podobnie jak duże firmy, stosują takie same procedury przy ocenie zdolności kredytowej, wymagają wielu dokumentów, zabezpieczeń. Nakład pracy i czasu, żeby przejść przez te wszystkie formalności jest bardzo duży, a i tak wielu małych przedsiębiorców odchodzi z kwitkiem. Robiliśmy badania wśród naszych klientów, które to potwierdziły. Przykładem może być przedsiębiorca, który prowadził niewielki zakład i potrzebował gotówki, on nie dostał - osoba, którą zatrudniał do sprzątania, w tym samym czasie wzięła kredyt konsumencki bez większych problemów. Takie przykłady zmobilizowały nas do stworzenia masowego produktu dla najmniejszych firm.

Są określane cele na jaki pożyczka jest udzielana?

Nie, ale cel musi być związany z rodzajem prowadzonej działalności. Może to być poszerzenie działalności, sprzęt, który nagle się popsuł, kupno niezbędnych materiałów, wydatki na reklamę czy marketing.

Jak wygląda proces oceny zdolności kredytowej?

Stosujemy dwustopniową weryfikację wniosków. Najpierw sprawdzamy czy wnioskodawca jest zarejestrowany jako prowadzący działalność gospodarczą i czy nie jest na liście dłużników. Na tym etapie z odmową spotyka się ponad 20 proc. firm. Później już jest łatwiej. W drugim etapie oceniamy parametry biznesu, jego rentowność, ale podchodzimy do tego bardzo elastycznie. Ostateczną decyzję o wysokości pożyczki podejmuje nasz doradca, statystycznie na tym etapie ok. 90 proc. firm może liczyć u nas na pozyskanie dodatkowego kapitału. Oczywiście na początku tej współpracy z mikroprzedsiębiorcą czasem kwota proponowanej przez nas pożyczki jest niewielka.

A w przypadku wątpliwości?

Może się zdarzyć, że poprosimy o dodatkowe dokumenty lub udokumentowanie dochodów np. dowód zapłaty ZUS za ostatni miesiąc.

Jak długo trzeba czekać na pieniądze?

Większość naszych klientów otrzymuje gotówkę jeszcze tego samego dnia, w którym złożyli wniosek. Czasem się zdarza, że dnia następnego. Rozumiemy mikroprzedsiębiorców. Wiemy, że pieniądze mogą być im potrzebne od zaraz. Przypadki takich pilnych potrzeb są bardzo różne. Może to być popsuta lada chłodnicza w małym sklepie, może też być okazja do szybkiego kupna towaru po atrakcyjnej cenie. Są przypadki, w których przedsiębiorca musi podjąć decyzję nie tylko z dnia na dzień, ale w ciągu kilku godzin lub natychmiast.

Na ile może liczyć? Na jaki czas oferowane są pożyczki?

Maksymalnie pożyczamy 12 tys. zł na 90 tygodni, minimalnie 300 zł na 30 tygodni, ale pożyczkę w każdym przypadku można spłacić w każdej chwili bez żadnych dodatkowych opłat. Lojalni klienci mogą otrzymać pożyczkę na specjalnych warunkach, której cena jest niższa od standardowej nawet o 15 procent, co sprawia, że jej koszt jest porównywalny z ofertą kredytów bankowych przy znacznie większym zakresie usług.

12 tysięcy złotych to niewielkie kwoty dla biznesu.

Zależy jak na to patrzeć. Mikroprzedsiębiorca na ogół nie potrzebuje kilkuset tysięcy. Nasze podejście zakłada możliwość uzyskania kolejnych pożyczek już po kilku lub kilkunastu tygodniach od skorzystania z pierwszej oferty. Nie ukrywam jednak, że myślimy o podniesieniu limitu. Chcemy rosnąć razem z przedsiębiorcami. Patrzeć jak się rozwijają. Decyzja zapadnie jeszcze w tym roku. I na pewno będą to kwoty zauważalnie wyższe niż te 12 tysięcy złotych.

Provident zapewnia gwarancję wygaśnięcia zobowiązania. Czym ona jest?

Gwarancja działa jak quasi ubezpieczenie - firma zobowiązuje się, że w przypadku śmierci klienta, nie będzie domagała się spłaty zadłużenia od spadkobierców i/lub rodziny.

Czyli dodatkowy koszt...

Jest to wliczone w koszt samej pożyczki, który znany jest klientowi od samego początku.

Co jeszcze wchodzi w koszty?

Wszystko zależy od opcji, którą klient wybierze. Może to być opcja przelewowa lub gotówka i spotkanie z doradcą. Współpraca z doradcą jest w wielu przypadkach bardziej opłacalna.

Klient ma gwarancję, że nawet w przypadku spóźnienia się za ratą, nie poniesie dodatkowych kosztów. Wystarczy, że zadzwoni do doradcy i ustali nowy harmonogram spłat. W przypadku opcji przelewowej stosujemy metody podobne do stosowanych przez banki. Są więc upomnienia windykacyjne, za które płaci klient.

A jakie są różnice w kosztach?

Pożyczka na 12 tys. zł i na najdłuższy termin, czyli 90 tygodni, w wersji z usługą doradcy i wszystkimi korzyściami będzie kosztowała 105 proc. W wersji przelewowej 63 proc., ale tu trzeba utrzymać reżim i nie spóźniać się z ratami.

Po jakim czasie wysyłane są monity i ile zapłaci się za opóźnienia?

Monity wysyłamy po kilku tygodniach braku należnych spłat. Koszt upomnienia i opłaty z tytułu wykonanych czynności to 15 zł, ale nie może ich być więcej niż sześć. To oznacza, że te dodatkowe koszty nie mogą przekraczać 90 zł.

Pana zdaniem na co klient-przedsiębiorca powinien zwrócić szczególną uwagę zaciągając kredyt bankowy, czy biorąc pożyczkę gotówkową?

Kluczowe elementy to dostępność do pożyczki, całkowite koszty, wysokość rat, szczególna uwagę należy zwrócić na potencjalne dodatkowe koszty, którymi mikroprzedsiębiorca może zostać obciążony w trakcie trwania umowy pożyczki - te koszty dodatkowo mogą znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu.

Warto zauważyć, że w przypadku naszej oferty koszt nie jest najważniejszym kryterium wyboru, nasz przewaga konkurencyjna zbudowana jest na jakości oferowanych usług i zrozumieniu potrzeb mikroprzedsiębiorców. Czasem nasze pożyczki mogą być droższe niż w bankach. W zamian klient ma jakościową usługę doradcy, może otrzymać szybką gotówkę przy minimum wymaganych procedur i oszczędzając swój czas. Wiemy, że większość mikroprzedsiębiorców ma kłopoty z terminowymi spłatami i nie zawsze z własnej winy. Zatory płatnicze wciąż są zmorą większości małych firm. Czasem jest więc lepiej zapłacić więcej za współpracę i mieć możliwość zmiany terminów spłat, niż wybrać opcję przelewową, którą wymaga większej dyscypliny finansowej.

Na co klient może jeszcze liczyć biorąc pożyczkę w Providencie?

Oprócz gwarancji wygaśnięcia zobowiązania i rabatów dla stałych klientów mamy pakiet Osobisty Prawnik dla Firm. Mały przedsiębiorca to taki "człowiek-orkiestra". Rano jeździ do hurtowni po towar, w dzień sprzedaje, wieczorem wypełnia dokumenty, a w międzyczasie podpisuje umowy. W razie wątpliwości może więc liczyć na pomoc prawnika, również w przypadkach nieprzewidzianych, np. gdy klient w sklepie poślizgnie się i złamie nogę lub pojawi się problem z Sanepidem. Pomoże też w odzyskaniu zaległych należności.

Na czym dokładnie polega ta pomoc prawna?

Robimy to współpracy z firmą ubezpieczeniową Gothaer, klient zgłasza się na infolinię prowadzoną przez kancelarię Coris Lex. I może otrzymać informacje oraz analizy i opinie prawne i podatkowe. Może skorzystać z przygotowanych specjalnie dla niego dokumentów prawnych np. umów. Ubezpieczenie przewiduje także możliwość skorzystania ze wsparcia prawnika w sytuacji braku płatności od odbiorców i wymaganej przedsądowej windykacji.

W przypadku informacji prawnych i informacji podatkowych ich liczba jest dla klienta nielimitowana. Bardziej skomplikowane konsultacje i porady prawne oraz konsultacje i porady podatkowe - takie można uzyskać do 12 w okresie trwania umowy ubezpieczenia.

Klienci to doceniają?

Na pewno. Pokazują to liczby. Od wiosny 2013 r. udzieliliśmy już ponad 15 tys. pożyczek na kwotę 70 mln zł. Widzimy też, że o atrakcyjności oferty na tym rynku coraz częściej świadczy proces obsługi i mniej formalne wartości, jak oszczędność czasu przedsiębiorcy.

@RY1@i02/2015/164/i02.2015.164.000001300.803.jpg@RY2@

Paweł Szustakiewicz, menedżer ds. rozwoju produktów.

@RY1@i02/2015/164/i02.2015.164.000001300.804.jpg@RY2@