Oprocentowanie kredytu nie jest najważniejsze

Kredyt w rachunku firmowym może być bardzo dobrym rozwiązaniem krótkoterminowych problemów z płynnością. Jego olbrzymią zaletą jest to, że odsetki są naliczane tylko od faktycznie wykorzystanej części kredytu. Bardzo dobrze sprawdza się więc w sytuacji, gdy nie wiadomo dokładnie, jaka kwota będzie przedsiębiorcy potrzebna. Poza tym odsetki są naliczane dopiero od momentu faktycznego skorzystania z kredytu. Warto więc decydować się na ten sposób finansowania, jeśli przedsiębiorca nie wie, kiedy te pieniądze okażą się niezbędne.

Należy jednak zaznaczyć, że nie zawsze kredyt w rachunku firmowym działa dokładnie tak, jak debet w rachunku osoby fizycznej. Część banków nalicza prowizję od niewykorzystanej części kredytu. Zwykle jest ona jednak znacznie niższa niż odsetki, które zostałyby naliczone w sytuacji korzystania z kredytu. Prowizja wynosi bowiem od 0 do ok. 4 proc. kwoty niewykorzystanej w skali roku.

W przypadku produktów dla firm trudno jest przygotować szczegółowe zestawienie warunków, gdyż większość elementów podlega negocjacji. Dla przykładu w Citi Handlowym prowizja od niewykorzystanego kredytu może wynieść od 0 do 3 proc. w skali roku. Banki zwykle nie czekają jednak aż minie rok, lecz najczęściej co miesiąc lub nawet codziennie sprawdzają wykorzystanie kredytu i naliczają opłaty.

Dla przykładu w Invest Banku prowizja wynosi 0,3 proc. miesięcznie. W przypadku kredytu na kwotę 50 tys. zł kwota prowizji wyniesie więc 150 zł miesięcznie. Gdyby przedsiębiorca zaciągnął kredyt obrotowy z oprocentowaniem wynoszącym np. 10 proc. w skali roku, to niezależnie czy z kredytu by korzystał, czy też nie, i tak co miesiąc płaciłby odsetki wynoszące 416,66 zł.

Kredyty w rachunku mają istotną wadę. Jest to konieczność opłacenia prowizji nie tylko w momencie przyznania kredytu, lecz także każdorazowo przy przedłużaniu kredytu. Jeśli umowa jest zawierana na rok, co roku przedsiębiorca musi zapłacić za możliwość korzystania z kredytu.

Stawka prowizji wynosi od 1 do 4 proc. W rezultacie w przypadku kredytu na kwotę 50 tys. zł co roku przedsiębiorca może zapłacić nawet 2 tys. zł. Tymczasem w przypadku kredytów spłacanych w ratach prowizje płaci się tylko w momencie wnioskowania.

Dokonując wyboru kredytu w rachunku, warto brać pod uwagę nie tylko koszty, lecz także wymagania banków. Z jednej strony można wskazać oferty mBanku, MultiBanku czy Banku BPH, które przyznają kredyt nawet zupełnie nowej firmie. Z drugiej strony w Nordei czy w Deutsche Bank PBC, aby uzyskać kredyt, firma musi funkcjonować od dwóch lat. To niejedyny warunek. Wymagane może być również zadeklarowania regularnych wpłat na rachunek powiązany z kredytem, a niekiedy także przedstawienie zabezpieczeń. Firma musi również posiadać odpowiednio wysokie dochody oraz terminowo regulować zobowiązania.

@RY1@i02/2009/236/i02.2009.236.130.008a.001.jpg@RY2@

Warunki otrzymania kredytu w rachunku firmowym

Jarosław Sadowski

analityk firmy Expander - niezależny doradca finansowy