Każda firma potrzebuje płynności finansowej. Co zrobić, gdy jej brakuje?

Dlatego tak istotną sprawą jest należyta dbałość o strumień środków wpływających i wypływających z firmy na każdym etapie jej rozwoju. Często na rynku zdarzają się klienci, którzy sprzedają usługi i towary w bardzo dobrej dla siebie cenie, ale z odroczonym terminem płatności. Wpływy ze sprzedaży od odbiorców docierają do klienta nawet w wysokiej kwocie, ale z opóźnieniem. Co za tym idzie, klient nie ma wystarczających pieniędzy na obsługę bieżących zobowiązań. W ten sposób pojawia się realny problem z zachowaniem płynności.

Każda firma, aby istnieć na rynku, musi realizować sprzedaż, niezależnie od tego, czy jest przedsiębiorstwem produkcyjnym, usługowym czy handlowym. Aby tego dokonać, wcześniej jednak zmuszona jest nabyć odpowiednie surowce, materiały, towary itp. W tym celu powinna uregulować dotychczasowe zobowiązania wobec danego dostawcy. Do tego potrzebuje pieniędzy.

Źródłem gotówki są przede wszystkim wpłaty od odbiorców, a jeżeli ich nie ma - pozostaje poszukać finansowania zewnętrznego. Celem produktów kredytowych udzielanych na prowadzenie działalności gospodarczej jest wspieranie klienta banku w przypadku wystąpienia przejściowych problemów płatniczych. Trudno przecenić rolę banku, który dostarcza kapitał obrotowy i poprawia płynność finansową przedsiębiorstwa.

Różnorodne formy uzupełnienia kapitału obrotowego, czyli kredyty oraz różnego rodzaju formy faktoringu, to standardowa oferta większości banków.

Sztuką jest jednak znalezienie takiej instytucji finansowej, która będzie potrafiła elastycznie reagować na potrzeby firmy, oferując bądź gotowe rozwiązania, bądź produkty specjalnie szyte na miarę, dostosowując jednocześnie formy zabezpieczenia i terminy spłaty do specyfiki klienta.

Paleta produktów może być bardzo bogata. Banki zwykle udzielają kredytów obrotowych o zmiennym oprocentowaniu w złotych i w walutach obcych (w zależności od waluty kredytu, opartych na międzybankowych stawkach - WIBOR/EURIBOR/LIBOR 1M +marża). Podstawowymi produktami, którymi można finansować bieżącą działalność firmy, są: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt rewolwingowy, kredyt obrotowy. Wybór formy zabezpieczenia i okresu spłaty dostosowywane są do potrzeb firmy.

Oferta jest skierowana do bardzo różnych podmiotów prawnych, nie tylko firm, ale również jednostek samorządów terytorialnych. Przykładem może być usługa emisji obligacji komunalnych, dostępna np. w Banku Millennium.

Jest to atrakcyjny kredyt dla firm, które systematycznie otrzymują wpływy na rachunek, bowiem każdy taki wpływ automatycznie zmniejsza kwotę zadłużenia, a właśnie od faktycznie wykorzystanej kwoty zadłużenia co miesiąc płacone są odsetki. Kredyt ma charakter odnawialny, to znaczy, że w ramach przyznanej kwoty klient może wykonywać różne transakcje (przelewy, wypłacać gotówkę), a spłacona kwota może zostać ponownie wykorzystana. Oczywiście w ramach okresu, na jaki została zawarta umowa - zwykle jest to 12 miesięcy. Istnieje możliwość przedłużenia kredytu na kolejne okresy. Bardzo wygodny jest w tym przypadku sposób spłaty zarówno kwoty kredytu, jak i należnych bankowi odsetek. Co istotne, klient nie musi pamiętać o terminowym regulowaniu płatności - bank automatycznie na koniec miesiąca obciąża rachunek odpowiednią kwotą.

Jest to korzystne rozwiązanie dla firm, które nie mogą liczyć na regularne wpływy od kontrahentów i chciałyby własne zobowiązania odroczyć w czasie. Kredyt ma charakter odnawialny i udzielany jest na 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia. Od kredytu w rachunku bieżącym odróżnia go przede wszystkim sposób spłaty. Tu klient sam decyduje, kiedy dokonać spłaty. Taki kredyt zapewnia pełną kontrolę poziomu zadłużenia. Na bieżąco, czyli co miesiąc, wymagana jest tylko spłata odsetek, które są automatycznie kapitalizowane na rachunku bieżącym.

Taka forma finansowania jest optymalna dla firmy, która ceni sobie przede wszystkim przewidywalny system zarządzania finansami przedsiębiorstwa - umożliwia to ustalony z klientem harmonogram miesięcznych spłat kredytu nawet na kilka lat. Kredyt obrotowy może być udzielony na okres do trzech lat. Jest to typowy kredyt ratalny, przeznaczony na pokrycie zobowiązań wynikających z finansowania majątku obrotowego. Finansowanie polega na przekazaniu klientowi przelewem kwoty kredytu z rachunku kredytowego na rachunek bieżący - bez konieczności przedkładania faktur i innych zbędnych formalności. Firmy zwykle przeznaczają środki pochodzące z tego kredytu na zakup surowców, materiałów, towarów oraz na regulowanie bieżących zobowiązań wobec kontrahentów.

Iwona Kęsik

Departament Marketingu Bankowości Przedsiębiorstw Bank Millennium