Jak wprowadzić akceptację kart w punkcie handlowo-usługowym? Zacząć od kalkulacji

Polacy coraz chętniej i częściej płacą kartami płatniczymi w punktach handlowo-usługowych. Mamy w portfelu 34 mln kart, a średnia wartość płatności kartą jest trzykrotnie wyższa od płatności gotówkowej, czyli płacąc bezgotówkowo, wydajemy również więcej. Sieć akceptacji obejmuje już 240 tys. placówek oraz ponad 300 tys. terminali (dane: NBP, II kwartał 2013), jednak to cały czas mało, biorąc pod uwagę kilkukrotnie większy potencjał punktów handlowo-usługowych w Polsce. Jednym z deklarowanych także przez samych konsumentów powodów nieużywania posiadanych kart płatniczych jest ograniczona sieć akceptacji. Pomimo stale rosnącej liczby terminali, w wielu miejscach można zapłacić jedynie gotówką. Co więc zrobić, by jako przedsiębiorca zacząć akceptować płatności kartą we własnym punkcie handlowym lub usługowym?

Akceptant, zwany także merchantem, powinien wziąć pod uwagę przede wszystkim aspekty biznesowe świadczenia usługi akceptacji kart. Pierwszym krokiem jest podpisanie umowy o przyjmowanie płatności z agentem rozliczeniowym. Umowa może być dwustronna, a także trójstronna, wtedy (w przypadku niektórych agentów) trzecią stroną jest dodatkowo bank rozliczający. Agent rozliczeniowy, zwany także acquirerem, ma z kolei podpisane umowy z międzynarodowymi organizacjami kartowymi, z których najbardziej popularne w Polsce są dwie: VISA i MasterCard. Oprócz dużych, często międzynarodowych graczy na rynku akceptacji kart funkcjonuje także kilka mniejszych centrów rozliczeniowych, z którymi przedsiębiorca może podpisać umowę.

Ile to kosztuje

Zanim więc potencjalny merchant zdecyduje się zainstalować u siebie terminal płatniczy, powinien skalkulować wiele kosztów związanych z przyjmowaniem płatności kartą. Podstawowy koszt to opłata transakcyjna pobierana od akceptanta przez agenta rozliczeniowego. Agent rozliczeniowy przedstawia cennik w postaci procentowej prowizji pobieranej od wartości transakcji wykonanych kartą w punkcie handlowym. W związku z tym istotnym kryterium cenowym jest obrót akceptanta pochodzący z płatności kartą. Wysokość opłaty transakcyjnej zależna jest od prognozowanego obrotu i branży, w której działa akceptant, a jej stawka może być negocjowana z agentem rozliczeniowym. Alternatywą w stosunku do procentowej stawki transakcyjnej jest rozliczenie typu: opłata procentowa plus stała (kwotowa) stawka rozliczeniowa od każdej transakcji. Obecnie wysokość opłaty transakcyjnej dla przedsiębiorców MSP w zależności od oferty agenta rozliczeniowego waha się w przedziale 1,4-2,0 proc. Dobra wiadomość dla merchantów jest taka, że spada poziom opłaty transakcyjnej ze względu na obniżkę głównego jej składnika, czyli opłaty na rzecz banku wydającego kartę płatniczą. Od lipca 2014 roku opłata na rzecz banku wydawcy wynosić będzie maksymalnie 0,5 proc., w związku z tym poziom opłaty transakcyjnej nie powinien przekroczyć 0,8 proc.

Fundacja Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego (FROB) aktywnie wspiera działania na rzecz obniżenia opłat związanych z akceptacją płatności bezgotówkowych. Reprezentuje również interesy środowiska MSP, w związku z tym angażuje się w rozmaite przedsięwzięcia, które mają na celu zarówno rozwój sieci akceptacji, jak i promowanie rozwoju obrotu bezgotówkowego wśród akceptantów. Warto więc jako merchant poprzeć projekty realizowane przez FROB i przyłączyć się do grona partnerów fundacji.

Pod uwagę należy wziąć także inne koszty związane z przyjmowaniem płatności, tj. koszt dzierżawy terminala, który wynosi kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Stawka najmu zależy również od liczby terminali i polityki agenta rozliczeniowego w tym zakresie. Do czynszu za terminal należy doliczyć koszt komunikacji. Obecnie najczęściej wykorzystywane są łącza Ethernet lub GPRS, rzadziej stacjonarna linia telefoniczna.

Agenci rozliczeniowi mogą pobierać opłaty także za dodatkowe usługi, np. wydruk logo i tekstu marketingowego z terminala, jak również inne usługi związane z zarządzaniem i utrzymaniem sieci terminali oraz ze świadczeniem usługi akceptacji kart.

Co można zyskać

Z drugiej jednak strony akceptant może wykorzystać wielofunkcyjny terminal do świadczenia innych usług, które przyniosą mu dodatkowy przychód, tj. doładowania telefonów prepaid (marża ze sprzedaży doładowań dla merchanta), przyjmowanie płatności masowych za rachunki (przychody z opłaty uiszczanej przez klienta) lub też usługi lojalnościowe czy karty podarunkowe. Usługi te świadczone są przez agenta rozliczeniowego lub jego partnerów w ramach dedykowanych aplikacji na terminalu płatniczym.

Merchanci mogą także świadczyć usługi wypłaty gotówki do wysokości 200 zł, realizowane w powiązaniu z transakcją kartą płatniczą, tzw. cash back, usługę, która może zredukować ilość gotówki w punkcie handlowym, a tym samym obniżyć koszty zarządzania nią.

Coraz więcej terminali w Polsce (obecnie ponad 45 proc.) wyposażonych jest również w funkcję zbliżeniową, tzw. contactless, w postaci zintegrowanego lub oddzielnego pin pada, przeznaczoną do płatności kartami bezstykowymi. Są one nie tylko wygodne dla klienta, ale również - co istotne - bezpieczne. Mogą także przyśpieszyć czas realizacji płatności, szczególnie w przypadku transakcji niskokwotowych (do 50 zł) realizowanych bez podawania PIN-u. Dlatego też Polacy docenili zalety tego rodzaju transakcji, płatności bezstykowe cieszą się dużą popularnością w Polsce, już 90 proc. kart płatniczych posiada funkcję zbliżeniową, a Polacy pod względem liczby takich transakcji są liderami w Europie.

Warto także pamiętać, że oprócz aplikacji płatniczych dla kart na terminalach są już dostępne aplikacje związane z płatnościami alternatywnymi, np. przyjmujące płatności mobilne.

Warto więc zrobić pierwszy krok w kierunku uruchomienia akceptacji kart oraz usług powiązanych w swojej placówce, w zależności od profilu działalności oraz potrzeb biznesowych danego przedsiębiorcy, i porównać oferty agentów rozliczeniowych.

@RY1@i02/2013/202/i02.2013.202.20000060l.802.jpg@RY2@

Robert Łaniewski prezes Fundacji Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego

Robert Łaniewski

prezes Fundacji Rozwoju Obrotu Bezgotówkowego