Problem ze spłatą kredytu? Lepiej dogadać się z bankiem
Pani Anna niedawno straciła pracę. Dopóki pracowała, terminowo płaciła raty kredytu, ale mniejsze wpływy do domowego budżetu wymusiły przerwanie spłaty zaciągniętego wcześniej zobowiązania wobec banku. - Nie mogłam już regulować należności, nie wystarczało mi na życie - pisze nasza czytelniczka. - Nosiłam się z zamiarem pójścia do banku i przedstawienia swojej trudnej sytuacji, ale znajomy powiedział, że to i tak nic nie da. Dwa tygodnie temu bank wypowiedział mi umowę kredytu i domaga się natychmiastowego oddania pieniędzy. Jestem zrozpaczona, nie wiem, co mam robić. Czy bank ma prawo tego żądać? - pyta pani Anna w przesłanym do redakcji liście.
Niestety tak. Zgodnie z prawem w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu, lub utraty zdolności kredytowej bank może bez zgody klienta albo obniżyć pożyczoną kwotę, albo wypowiedzieć całą umowę z zachowaniem terminu 30 dni.
To zaś rodzi poważne konsekwencje. Po upływie okresu wypowiedzenia bank może bowiem skutecznie domagać się od klienta niezwłocznego zwrotu niespłaconej części pożyczonej kwoty wraz z odsetkami za czas korzystania z kredytu. Takie rozwiązanie jest dla konsumenta skrajnie niekorzystne, bo powoduje konieczność szybkiego uregulowania całej sumy.
Wszystko to sprawia, że najgorszym rozwiązaniem w przypadku popadnięcia w problemy finansowe jest nagłe odcięcie się od kontaktów z bankiem i przerwanie spłaty kredytu. To ostatnie zachowanie stanowi bowiem dla banku podstawę do wspomnianego wypowiedzenia umowy. Warto więc szukać innych, polubownych rozwiązań, na przykład obniżenia comiesięcznej raty przez wydłużenie okresu spłaty albo zawieszenie za zgodą banku regulowania zobowiązania przez pewien okres. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji liczy się dobra wola banku i możemy jedynie o coś go prosić, a nie żądać.
@RY1@i02/2012/199/i02.2012.199.00700030m.803.jpg@RY2@
Fot. shutterstock
Kiedy pojawiają się trudności w spłacie zobowiązań wobec banku, nie chowajmy głowy w piasek. Negocjujmy
PORADA EKSPERTA
@RY1@i02/2012/199/i02.2012.199.00700030m.804.jpg@RY2@
Michał Krajkowski, główny analityk, Dom Kredytowy Notus
Problemy ze spłatą kredytu mogą mieć różny charakter i różne przyczyny. Jeśli nie jesteśmy w stanie zapłacić jednej czy dwóch rat, np. z powodu innych nieprzewidzianych wydatków, możemy skorzystać z wakacji kredytowych. W większości instytucji przysługuje nam prawo do zawieszenia spłaty od jednej do trzech rat w części kapitałowej, a w niektórych bankach nawet całej raty. Prawo to mamy zapisane w umowie kredytowej i jeśli chcemy z niego skorzystać, to nie musimy wyjaśniać przyczyn i powodów, dla których chcemy zawiesić spłatę raty. Jest to jednak rozwiązanie bardzo doraźne, rozwiązuje bowiem problemy tylko na miesiąc, może dwa.
Jeżeli więc przewidywane trudności ze spłatą będą dłuższe, wówczas ratę kredytu możemy obniżyć poprzez wydłużenie okresu spłaty lub zmianę sposobu płatności z rat malejących na raty równe. Pozwoli nam to na płacenie niższych rat, ale kosztem jest wzrost kwoty zapłaconych odsetek w skali całego okresu kredytowania. Okres spłaty będziemy mogli wydłużyć tylko w sytuacji, gdy bank się na to zgodzi. Jeśli zobowiązanie zaciągnęliśmy na maksymalnie długi czas, wtedy wydłużenie terminu nie będzie możliwe.
W sytuacji gdy trudności ze spłatą kredytu mogą być wielomiesięczne, np. w związku z utratą pracy, na pewno należy z bankiem podjąć rozmowy i zasygnalizować problem. Każda sytuacja jest oceniana indywidualnie, ale na pewno bank nie będzie zbyt pobłażliwy w stosunku do osób, które już wcześniej zalegały ze spłatą kredytu lub nieterminowo regulowały raty. W przypadku jakichkolwiek problemów, warto rozmawiać odpowiednio wcześniej, gdyż w ten sposób stawiamy siebie w korzystniejszym świetle jako klientów rzetelnych.
Piotr Pieńkosz
Podstawa prawna
Art. 75 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (t.j. Dz.U. z 2002 r. nr 72, poz. 665 z późn. zm.).
Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone.
Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A. Kup licencję.
Wpisz adres e-mail wybranej osoby, a my wyślemy jej bezpłatny dostęp do tego artykułu