Im niższe oprocentowanie kosztów, tym tańsza pożyczka

@RY1@i02/2013/117/i02.2013.117.18300120a.803.jpg@RY2@

Zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu pożyczki w instytucji parabankowej warto dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw. Czasem bowiem korzystniejsze może być odłożenie odpowiedniej sumy pieniędzy niż zaciąganie kredytu wiążącego się z płaceniem odsetek i innych, często wysokich opłat.

Dodatkowe koszty

Jeśli jednak zdecydujemy się na pożyczkę od przedsiębiorcy zajmującego się udzielaniem kredytów konsumenckich, porównajmy oferty kilku takich firm i wybierzmy najkorzystniejszą. Od czego zacząć?

Najprostszą metodą jest zebranie ulotek czy folderów reklamowych kredytodawców i ich porównanie lub też skorzystanie z internetowych portali umożliwiających porównanie ofert kredytów. Jednakże, jak uczy doświadczenie, nie zawsze informacje w nich zawarte są prawdziwe oraz wyczerpujące. Dlatego najbezpieczniej jest zwrócić się do przedsiębiorcy o przedstawienie formularza informacyjnego zawierającego reprezentatywny przykład pożyczki na konkretną, interesującą nas kwotę ze wszystkimi warunkami tej oferty. Ponadto kredytodawca ma obowiązek przekazania konsumentowi (czy to w formie papierowej, czy elektronicznej) bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, zawierającej wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony.

Dane, które powinny nas najbardziej interesować przy porównywaniu ofert pożyczkowych, to przede wszystkim:

● całkowita kwota pożyczki oraz

● suma, jaka zostanie konsumentowi wypłacona.

Różnica pomiędzy tymi dwoma kwotami może wynikać m.in. z pobierania od klientów opłat przygotowawczych czy z tytułu ubezpieczenia i potrącania ich od pożyczanej kwoty (kredytowanie kosztów). Ponadto ważną pozycją jest stopa oprocentowania pożyczki, czyli odsetki kapitałowe, jakie pobierze od nas przedsiębiorca za pożyczenie pieniędzy.

Stopa oprocentowania

Jednakże najważniejszym wskaźnikiem, który według założeń ustawodawcy miał ułatwić wybór najtańszego kredytu, jest roczna rzeczywista stopa oprocentowania (RRSO), tj. wartość procentowa wszystkich kosztów kredytu. W uproszczeniu stanowi ona stosunek kwoty, jaką zapłacimy przez cały okres trwania kredytu (jego całkowity koszt w stosunku rocznym) do całkowitej kwoty pożyczki. Na całkowity koszt składają się więc wszelkie opłaty, jakie konsument jest obowiązany ponieść w związku z pożyczką: w szczególności odsetki, prowizje, podatki i marże oraz koszty usług dodatkowych, jeśli ich poniesienie jest niezbędne (np. koszty ubezpieczenia ). Im niższa zatem wielkość RRSO, tym tańszy jest oferowany nam kredyt.

W sytuacji, gdy jedynym kosztem kredytu będzie jego oprocentowanie, a także gdy pożyczka zostanie spłacona jednorazowo na koniec okresu kredytowania, RRSO będzie równe oprocentowaniu naszego kredytu. Najczęściej jednak instytucje pożyczkowe stosują różnorodne opłaty, i dlatego istotne jest porównywanie kredytów właśnie według RRSO.

Ze względu na nierzetelność niektórych kredytodawców przy obliczaniu prawidłowej wartości RRSO oraz oferowanie dodatkowych świadczeń związanych z pożyczką (jak np. rachunek bankowy czy opłata za obsługę pożyczki w domu), dla bezpieczeństwa sprawdźmy także kilka ofert, zwracając uwagę na wysokość i rodzaje poszczególnych rat (tj. raty stałe, rosnące, malejące), przy założeniu porównywania kredytów uzyskanych na takich samych warunkach.

Zabezpieczenia

Zagadnieniem, na które warto zwrócić uwagę, są też formy zabezpieczeń umowy o pożyczkę konsumencką. Wyróżnić należy zabezpieczenie w postaci weksla, który w umowie z konsumentem musi zawierać klauzulę "nie na zlecenie" lub inną równoważną. Klauzula ta oznacza, iż weksel ten może być przeniesiony na kogoś innego tylko w formie i ze skutkami zwykłego przelewu.

Zwróćmy uwagę, czy wszystkie zabezpieczenia, których wymaga od nas przedsiębiorca, są uzasadnione. Jeśli nie, możemy dążyć do unieważnienia zawartej już umowy. Jak stwierdził bowiem Sąd Najwyższy, ustanowienie w umowie na rzecz wierzyciela nadmiernego lub zbytecznego zabezpieczenia wierzytelności może być przyczyną stwierdzenia nieważności umowy (sygn. akt II CSK 218/10).

Pożyczajmy zatem odpowiedzialnie, a w konsekwencji - bezpiecznie.

Kredytodawca jest zobowiązany do bezpłatnego przekazania projektu umowy

Agnieszka Szafran

delegatura UOKiK w Bydgoszczy