Wykupić taką polisę, aby nie stracić

Ubezpieczenie prywatnych nieruchomości to jedna z najczęściej zawieranych umów ubezpieczeniowych nieobowiązkowych. Ich właściciele chronią swój największy majątek i dorobek życia, warto więc, by dokładnie wiedzieli, za co płacą składkę i co obejmuje polisa.

Najrozsądniej jest spotkać się z doradcą, brokerem, który pośredniczy w sprzedaży ofert wielu towarzystw, opowiedzieć o interesujących nas zabezpieczeniach i przewidywanych zagrożeniach. Przeszkolona osoba podpowie, co jeszcze zawierają różne oferty dostępne na rynku, tak aby zakupiona polisa maksymalnie odpowiadała naszym rzeczywistym potrzebom.

Zakres ochrony majątku w ramach jednej polisy może obejmować nie tylko samą nieruchomość, ale także wyposażenie (na przykład sprzęt rtv, obrazy) i przynależące pomieszczenia gospodarcze jak garaż lub komórka. Wszystkie obostrzenia, wyłączenia i cały zakres polisy zapisane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), które należy spokojnie i dokładnie przeczytać. Poza oczywistymi wypadkami typu pożar, zalanie lub włamanie polisy zawierają także dziesiątki innych zdarzeń. Można ubezpieczyć dom na okoliczność wandalizmu, czyli na przykład namazanego graffiti na elewacji. Dodatkowo w ramach polisy może być także usługa assistance. Analogicznie jak w przypadku ubezpieczenia samochodu, przy takim zabezpieczeniu nieruchomości możemy oczekiwać od naszego towarzystwa pomocy - wezwania hydraulika, szklarza lub elektryka, a nawet lekarza.

Coraz częściej w standardowej polisie typu all risk zawarte są wszystkie możliwe ryzyka związane z mieszkaniem lub domem (poza tymi wyłączonymi z danej polisy - o tym niżej). Jak zapewnia Marcin Jaworski, rzecznik TUiR i TUnŻ Warta SA, bez żadnych dodatkowych opłat ubezpieczyć można nieruchomość (a więc nie tylko dom, ale też np. ogrodzenie) od skutków przewrócenia się w całości lub upadku oderwanych części drzew lub masztów, słupów energetycznych, kominów wolnostojących, dźwigów budowlanych, latarni ulicznych na przedmiot ubezpieczenia. Klienci w standardzie są też ubezpieczeni na wypadek zalania wynikającego z szybkiego topnienia mas śniegu na skutek gwałtownej zmiany temperatury.

Czytając OWU, dowiemy się także, jaki jest zakres wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Oczywiście nie można liczyć na żadne odszkodowanie, jeśli szkoda została wyrządzona przez samego ubezpieczonego, jego osoby bliskie lub nawet pomoc domową, w stanie nietrzeźwości, po użyciu narkotyków, innych środków odurzających lub psychotropowych. Polisa nie obejmuje także szkód wyrządzonych umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa. Standardowo odpowiedzialność ubezpieczyciela wyłączona jest też w przypadku niewykonania przez właściciela domu lub mieszkania przeglądów technicznych, np. instalacji elektrycznej, gazowej, kominów, do przeprowadzenia których jest zobowiązany przepisami prawa (oczywiście, o ile te zaniedbania miały wpływ na powstanie lub rozmiar szkody). Nie ma też co liczyć na odszkodowanie, jeśli straty powstały w wyniku zamieszek albo rozruchów.

Przy wybieraniu towarzystwa ubezpieczeniowego rozsądne jest porównanie propozycji kilku firm, skorzystanie z kalkulatora składek i dokładne policzenie, gdzie znajdziemy najbardziej dopasowaną do naszych oczekiwań ofertę, a katalog zdarzeń będzie pokrywał wszystkie możliwe straty dla danej nieruchomości.

Przy kolejnych umowach, szczególnie jeśli poprzedni okres był bezszkodowy, klienci mogą liczyć na zniżki. Na upusty można liczyć także wyposażając mieszkanie w drzwi antywłamaniowe, alarm, czujniki gazu i dymu. Największe bonifikaty są dla mieszkańców zamkniętych i chronionych osiedli.

@RY1@i02/2014/046/i02.2014.046.007000200.803.jpg@RY2@

Thinkstock

Danuta Pawłowska

dgp@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 12-13, art. 18 ustawy o działalności ubezpieczeniowej z 22 maja 2003 r. (Dz.U. nr 124, poz. 1151).

Art. 4 ustawy z 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (Dz.U. nr 124, poz. 1154).

PORADA EKSPERTA

@RY1@i02/2014/046/i02.2014.046.007000200.804.jpg@RY2@

Krystyna Krawczyk, dyrektor Biura Rzecznika Ubezpieczonych

Gdy ubiegamy się w banku o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, bank może wskazać nam konkretnego ubezpieczyciela, z którym powinniśmy zawrzeć umowę ubezpieczenia tego mienia, standardowo, od ognia i innych zdarzeń losowych. W takich sytuacjach najczęściej bank jest stroną umowy, a ubezpieczonym i jednocześnie faktycznym płatnikiem składek - kredytobiorca. Kredytobiorca w takim przypadku powinien wystąpić do ubezpieczyciela (z którym bank zawarł umowę grupowego ubezpieczenia na rzecz określonej grupy kredytobiorców) o przekazanie mu informacji o postanowieniach zawartej umowy - jeśli uprzednio tego nie uczynił bank. Klient - potencjalny kredytobiorca - może nie wyrazić zgody na przystąpienie do umowy ubezpieczenia oferowanej przez bank. Może nadto przedstawić bankowi inny produkt ubezpieczeniowy ze wskazaniem na jego zalety, np. szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej przy niższej składce. Bank jednak może odrzucić taką polisę i uwarunkować udzielenie kredytu od przedstawienia przez klienta precyzyjnie wskazanych zabezpieczeń, m.in. umowy ubezpieczenia w konkretnym zakładzie ubezpieczeń. Klient ma wówczas dwie możliwości: zgodzić się na propozycję banku lub poszukać innego banku, zdecydowanie bardziej otwartego na uznanie wyboru ubezpieczenia dokonanego przez kredytobiorcę. Nie jest to komfortowa sytuacja dla kredytobiorców, w sytuacji gdy relacje biznesowe między nimi cechuje ewidentna asymetria. Czynione dotychczas próby wzmocnienia pozycji klienta banku, gdy dodatkowo występuje on jako osoba ubezpieczona, nie są wystarczające. Zdaniem rzecznika ubezpieczonych potrzebna jest w tym zakresie zmiana powszechnie obowiązującego prawa w odniesieniu do kształtu umowy ubezpieczenia grupowego, szczególnie w zakresie wzmocnienia uprawnień ubezpieczonego finansującego składkę za ubezpieczenie.