Małe i średnie firmy wybierają ubezpieczenia w pakietach

Katalog ryzyk, które małe i średnie firmy mogą ubezpieczyć, jest tak szeroki, że klientom firm ubezpieczeniowych trudno zorientować się w ich bogatej ofercie produktowej. Ten problem rozwiązują ubezpieczenia pakietowe. Ich zaletą jest to, że można je praktycznie dowolnie skonfigurować, zapewniając kompleksową ochronę majątku i zabezpieczając się od negatywnych skutków działalności przedsiębiorstwa.

Dużym plusem jest różnorodność tych produktów. Ubezpieczyciele, dostrzegając rosnącą z roku na rok popularność rozwiązań pakietowych w segmencie MSP, coraz bardziej poszerzają tego rodzaju ofertę. Dostępne są już nie tylko standardowe pakiety, lecz także ubezpieczenia typu all risk czy też ubezpieczenia przygotowane z myślą o konkretnych branżach.

Inną zaletą pakietów, która wpływa na ich rosnącą popularność wśród małych i średnich firm, są ceny. Zawierając kilka oddzielnych umów ubezpieczenia, przedsiębiorca zapłaci łącznie więcej, niż ubezpieczając te same ryzyka w ramach jednego pakietu. Dodatkowo im więcej ryzyk jest zawieranych w pakiecie, tym na większe zniżki może liczyć firma.

Nie ma dużych różnic w katalogu ubezpieczeń, które są oferowane w ramach podstawowych pakietów. Poszczególne produkty ubezpieczycieli różnią się przede wszystkim swobodą, z jaką klienci mogą konfigurować swój pakiet, podstawowym zakresem ubezpieczenia i możliwościami jego dodatkowego rozszerzenia.

I tak w ofercie lidera rynku ubezpieczeń dla MSP - PZU, standardowy pakiet - PZU Doradca - bazowo oferuje ubezpieczenia od ognia, kradzieży, szyb od stłuczenia, OC, sprzętu elektronicznego i mienia w transporcie krajowym oraz usługi assistance. Dodatkowo można dokupić m.in. ubezpieczenie NNW oraz ubezpieczenie maszyn od awarii i maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych.

Ale już pakiet Euro 10 Plus, oferowany przez InterRisk w swoim podstawowym zakresie zawiera 10 ryzyk, które dowolnie można konfigurować. Warunkiem wykupienia pakietu jest wybór dwóch z trzech ubezpieczeń podstawowych (mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku oraz OC). Podobnie jest w HDI Asekuracja, gdzie warunkiem ubezpieczenia w ramach pakietu jest zawarcie w nim ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenia OC.

Wybór tych ubezpieczeń jako podstawowych nie jest przypadkowy. Małe i średnie firmy najczęściej decydują się na zakup ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenia od kradzieży oraz OC.

Popularność poszczególnych rodzajów ryzyk w pakietach pokazują dane Warty, która daje swoim klientom dowolność konfiguracji ubezpieczeń w pakietach dla sektora MSP. Wynika z nich, że jej klienci najczęściej wykupują: ubezpieczenie mienia od ognia i żywiołów oraz mienia od kradzieży i rabunku (75 proc. firm), ubezpieczenie OC (48 proc. firm), szyb od stłuczenia (35 proc.) sprzętu elektronicznego (31 proc.), gotówki i wartości pieniężnych (30 proc.), transportowe na obszarze kraju (14 proc.).

Ponieważ większość małych i średnich firm jest zainteresowana wąskim, podstawowym zakresem ubezpieczeń, towarzystwa starają się przekonać je do siebie różnymi dodatkowymi opcjami.

Na przykład Allianz twierdzi, że specjalizuje się w pakietach szytych na miarę dla poszczególnych branż. Ma w swojej ofercie produkty m.in. dla piekarni, masarni, hoteli, restauracji, stacji benzynowych czy składów budowlanych. Największą zaś popularnością cieszą się pakiety dla aptek oraz dilerów samochodowych.

Natomiast Ergo Hestia w swoim pakiecie dla średnich firm Hestia Biznes oferuje zniżki przy ubezpieczeniach komunikacyjnych w wysokości do 25 proc.

Kupując pakiet, przedsiębiorca powinien zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, który jest w nim zawarty. Może się okazać, że będzie musiał rozszerzyć go o dodatkowe klauzule, żeby idealnie dopasować go do potrzeb swojej firmy. Na przykład przedsiębiorstwo, które handluje żywnością mrożoną, może być zainteresowane nie tylko standardowym ubezpieczeniem od ognia i innych zdarzeń losowych, lecz także ubezpieczeniem, które pokryje potencjalne straty w przypadku przerw w dostawie energii elektrycznej.

Podobnie może być z OC. Na przykład HDI Asekuracja oferuje swoim klientom rozszerzenie ubezpieczenia o ryzyka związane np. ze szkodami wyrządzonymi przez maszyny budowlane lub rolnicze oraz pojazdy wolnobieżne niepodlegające obowiązkowemu ubezpieczeniu OC czy szkodami wyrządzonymi w związku z wadliwym wykonaniem prac lub usług przekazanych odbiorcy. Takie ryzyka nie są uwzględnione w podstawowym OC oferowanym przez towarzystwo.

Ubezpieczając się w ramach pakietu, warto także zwrócić uwagę na to, czy firma mieści się w definicji małego i średniego przedsiębiorstwa przyjętej przez ubezpieczyciela. Towarzystwa nie stosują definicji z ustawy o swobodzie działalności gospodarczej ani też z przepisów unijnych. Każde z nich inaczej określa firmę z sektora MSP. Najpopularniejszym rozwiązaniem jest rozpatrywanie wielkości majątku firmy, który podlega ubezpieczeniu.

I tak w Unice firmą MSP jest każdy przedsiębiorca, który posiada majątek o wartości do 20 mln zł oraz generuje obroty w wysokości nieprzekraczającej 25 mln zł rocznie. Podobnie jest w Compensie, w której wartość majątku nie może przekroczyć 15 mln zł. Natomiast w Generali z pakietów ubezpieczeniowych mogą korzystać firmy, które nie prowadzą działalności niebezpiecznej, takiej jak np. produkcja broni i amunicji czy też utylizacja odpadów.

@RY1@i02/2011/023/i02.2011.023.130.0005.001.jpg@RY2@

Co ubezpieczyciele oferują w standardowych pakietach

Mariusz Gawrychowski

mariusz.gawrychowski@infor.pl

@RY1@i02/2011/023/i02.2011.023.130.0005.002.jpg@RY2@

Magdalena Kanarek | biuro ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw Ergo Hestii

Ubezpieczenia all risk w przyszłości będą dominować na polskim rynku ubezpieczeń. Choć pojęcie "od wszystkich ryzyk" może być mylące, ponieważ żaden ubezpieczyciel nie odpowiada za wszystkie mogące wystąpić zdarzenia, których konsekwencją są szkody majątkowe. Największą zaletą ubezpieczenia mienia od wszystkich ryzyk jest możliwość ujęcia ryzyk pominiętych w ryzykach nazwanych, których wystąpienia nie jesteśmy w stanie przewidzieć. Ma to znaczenie zwłaszcza w przedsiębiorstwach, które stosują nowoczesne, a nawet nowatorskie rozwiązania i w związku z tym określenie wszystkich możliwości wystąpienia szkody jest po prostu niemożliwe.