Pożyczać pieniądze trzeba umieć

Druga połowa listopada oraz pierwsze trzy tygodnie grudnia to gorący okres we wszystkich instytucjach pożyczających pieniądze. - Zainteresowanie kredytami gotówkowymi ze strony klientów rośnie w tym czasie o co najmniej kilkanaście procent - mówi Łukasz Molenda, dyrektor departamentu kredytów dla ludności w BZ WBK. Dla banków okres ten jest szczególnie ważny z tego względu, że po świętach ruch w oddziałach praktycznie zamiera. Całomiesięczną sprzedaż wykonuje się więc w pierwsze trzy tygodnie grudnia.

To dlatego tak wiele banków przygotowuje i intensywnie reklamuje specjalne świąteczne pożyczki gotówkowe. Znajdziemy je dziś w ofercie kilkunastu banków. Na przykład BZ WBK kusi kredytem sezonowym z oprocentowaniem nominalnym na poziomie 7,99 proc. Mini Ratka w PKO BP przyodziana w czerwoną czapkę św. Mikołaja zachęca oprocentowaniem wynoszącym 10,99 proc. oraz brakiem prowizji. Z kolei Millennium niezmiennie gwarantuje najniższe oprocentowanie na rynku, a klientom, którzy zdecydują się u niego pożyczyć pieniądze przed Bożym Narodzeniem, odracza termin spłaty pierwszej raty o trzy miesiące. Z kolei w BGŻ znajdziemy kredyt bez prowizji i konkurs, w którym można wygrać umorzenie jednej raty.

Zdaniem ekspertów ocena atrakcyjności oferty kredytowej tylko na podstawie oprocentowania nominalnego to jeden z najczęściej popełnianych błędów przez osoby poszukujące kredytu gotówkowego. - Sama wysokość oprocentowania nie decyduje o tym, czy kredyt jest drogi, czy tani. Wpływ na to ma jeszcze wiele innych czynników - uważa Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera. I na pierwszym miejscu wśród nich wymienia prowizję, która musi zostać opłacona przed uruchomieniem kredytu lub w jego trakcie. - A to oznacza, że faktyczna wysokość środków kredytowych udostępnionych klientowi jest odpowiednio niższa - dodaje Jarosław Sadowski.

Tymczasem manewrowanie prowizją i oprocentowaniem nominalnym to jeden z ulubionych trików stosowanych przez banki. Zwłaszcza w okresie przedświątecznym, kiedy klienci są zaganiani i mają mniej czasu na analizę parametrów finansowych.

Wśród pozaodsetkowych kosztów kredytu, na które bezwzględnie trzeba zwrócić uwagę poszukując atrakcyjnej oferty, eksperci wymieniają również składki ubezpieczeniowe. - Większość banków jest skłonna obniżyć oprocentowanie pożyczki pod warunkiem zakupu dodatkowo polis, które znacznie powiększają koszt obsługi zadłużenia - podkreśla Michał Sadrak, analityk Open Finance. Eksperci radzą też klientom, by porównując koszty kredytów gotówkowych, brać pod uwagę także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Istotny jest także czas udzielenia kredytu. Przykładowo w BZ WBK ponad 95% wniosków do momentu uzyskania decyzji procesowanych jest w czasie poniżej 12 minut. Równie ważne są także wysokość raty czy możliwość karencji.

Specjaliści podkreślają, że banki to niejedyne instytucje, które chcą pożyczać pieniądze, bo rynek szybko się zmienia. - Duża część pożyczek najmniejszych, o wartości do 4 tys. zł, odpłynęła do instytucji niebankowych - mówi Andrzej Topiński, główny ekonomista Biura Informacji Kredytowej. Na rynku pojawiło się sporo firm, które kuszą klientów pożyczkami dostępnymi w sieci online dosłownie w kilka minut. Zazwyczaj są to chwilówki, które muszą być spłacone w krótkim czasie, zwykle w ciągu kilku tygodni. Ta oferta może się wydawać atrakcyjna szczególnie dla osób, które nie mają czystej historii kredytowej i którym trudno pożyczyć pieniądze w banku. Trzeba jednak pamiętać, że pożyczki takie są zwykle kilkakrotnie droższe niż kredyt gotówkowy w banku. Zanim więc ktoś zdecyduje się na ofertę niebankowej instytucji pożyczkowej, powinien przeanalizować ofertę banków.

@RY1@i02/2013/245/i02.2013.245.00000130a.803.jpg@RY2@

Na rynek kredytów konsumpcyjnych wróciło ożywienie

Jacek Uryniuk

 jacek.uryniuk@infor.pl

@RY1@i02/2013/245/i02.2013.245.00000130a.804.jpg@RY2@