Kredyt na długo czy na krótko, oprocentowanie zmienne czy stałe?

Biorąc kredyt, powinniśmy się zastanowić, na jak długo planujemy zadłużenie - czy będzie to krótki okres spłaty z większymi ratami, czy może dłuższy z mniejszymi ratami. Warto zwrócić uwagę na cenę, jaką będziemy płacić każdego miesiąca. Należy porównać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przy założeniu, że bank uwzględnił w kalkulacji wszystkie koszty łącznie z ubezpieczeniem.

Banki w bardzo różny sposób kształtują ceny kredytów gotówkowych w zależności od okresu kredytowania. Podstawowym parametrem jest oprocentowanie nominalne. Część kredytodawców uzależnia jego wysokość od okresu kredytowania. Niektóre banki stosują wyższe oprocentowania przy dłuższym okresie kredytowania, a inne wręcz przeciwnie - niższą ceną zachęcają klientów do zadłużania się na jak najdłuższy czas. Na wysokość oprocentowania nominalnego wpływają również inne czynniki, np. rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne).

Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od rynkowych stóp procentowych (WIBOR) i dzięki nieco mniejszym kosztom finansowania jest nieco niższe. Stałe daje pewność, że kwota raty w całym okresie kredytowania się nie zmieni. Niekiedy banki stosują oprocentowanie stałe dla krótkich okresów, a zmienne dla długich. W Kredyt Banku oprocentowanie zawsze jest zmienne, uzależnione od stawki WIBOR 3M, a do końca grudnia klient może skorzystać z nisko oprocentowanej oferty Nowego Kredytu Gotówkowego z ubezpieczeniem i kartą kredytową. Oprocentowanie w grudniu wynosi tylko 9,87 proc., tym samym za każdy pożyczony 1 tys. zł miesięczna rata wyniesie 16,5 zł.

Warto również uważnie przeczytać umowę kredytową. Czasem jej zapisy mówią, że nawet oprocentowanie stałe może się jednak zmienić, na przykład raz do roku lub z powodu znacznego wzrostu kosztów.

Jednym z czynników, który powoduje obniżenie oprocentowania, jest składka za ubezpieczenie. Ubezpieczenia do kredytów gotówkowych stały się bardzo popularną formą ich zabezpieczenia na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Banki stosują różne metody naliczania składki - najczęściej kwotę kredytu mnoży się przez stawkę ubezpieczeniową i liczbę rat. Niektóre banki stosują znacznie niższe oprocentowanie dla kredytów z ubezpieczeniem, niższe stawki ubezpieczenia i rezygnują z pobrania prowizji za udzielenie kredytu. Kredyt Bank za kredyt z ubezpieczeniem obniża oprocentowanie nawet o 2,5 pp w ofercie standardowej i nie pobiera prowizji, a w ramach kampanii Nowego kredytu gotówkowego obniża oprocentowanie aż o 5,1 pp.

Podsumowując, zaciągając kredyt gotówkowy na dłuższy okres, zazwyczaj klient nie jest narażony na większe koszty - jedynie dłużej płaci za udostępnione pieniądze. Często nawet opłaci się zaciągnąć kredyt na dłużej i mieć niższą miesięczną ratę, a gdy uda się kredytobiorcy zgromadzić trochę oszczędności, można bez ponoszenia dodatkowych kosztów spłacić go w wyższej kwocie niż rata wynikająca z harmonogramu. Przy wcześniejszej spłacie całego zadłużenia również część składki za ubezpieczenie podlega zwrotowi. Warto zaznaczyć, że nowa ustawa o kredycie konsumenckim, która wchodzi w życie 18 grudnia 2011 r., wyklucza możliwość pobrania prowizji za wcześniejszą spłatę dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, natomiast pozostawia ją dla oprocentowania stałego.

@RY1@i02/2011/235/i02.2011.235.00000140a.801.jpg@RY2@

Paweł Marczuk

Paweł Marczuk

ekspert rynku kredytów gotówkowych w Kredyt Banku