Oszczędzanie na własną emeryturę to konieczność

Aby uniknąć dyskomfortu, jaki może się wiązać z niskimi świadczeniami, warto zwrócić uwagę na dostępne na rynku produkty, których ideą jest zabezpieczenie przyszłości Polaków. Jednym z takich produktów są Indywidualne Konta Emerytalne. W odróżnieniu od składek wpłacanych na ZUS i OFE (tzw. I i II filar), posiadanie IKE (III filar) jest dobrowolne.

Kto może gromadzić oszczędności na IKE?

Oszczędzać na emeryturę może już osoba, która ukończyła 16 lat. Osoby małoletnie (w tym przypadku mowa jest o osobach w przedziale wiekowym 16 - 18 lat) mają jednak ograniczone prawo do wpłat na IKE. Mogą ich dokonywać tylko w roku kalendarzowym, w którym uzyskują dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę. Na IKE może gromadzić oszczędności wyłącznie jeden oszczędzający.

Zalety IKE

Korzyścią z oszczędzania na Indywidualnym Koncie Emerytalnym jest możliwość lokowania środków finansowych zwolnionych z 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki, do wartości ustalonego limitu. Na IKE wpłacać można dowolne kwoty, jednak z podatku zwolnione są wpłaty nieprzekraczające 300 proc. średniego krajowego, miesięcznego wynagrodzenia. W 2012 roku każdy uczestnik IKE może wpłacić bez podatku od dochodów maksymalnie 10 578 zł.

Dowolne są również terminy wpłat na IKE. Nie wiążą się one z dodatkowymi kosztami. Wpłacając pieniądze, nie płacimy za przelew, o ile robimy to w oddziale instytucji, której powierzyliśmy nasze oszczędności - banku, funduszu inwestycyjnego, domu maklerskiego czy towarzystwa ubezpieczeniowego. Ponadto istnieje możliwość uzyskania częściowego zwrotu - w sytuacji gdy oszczędzający potrzebuje tylko części środków zgromadzonych na IKE. W tym przypadku jednak będziemy zmuszeni do zapłacenia podatku dochodowego od osób fizycznych.

Co ważne - istnieje możliwość wskazania uposażonych. Przy zawieraniu umowy o prowadzenie IKE każdy oszczędzający może sam wskazać, kto po jego śmierci otrzyma całość zgromadzonych na IKE oszczędności.

- Indywidualne Konto Emerytalne to bardzo elastyczny i przyjazny sposób oszczędzania na własną emeryturę. Mając świadomość, że nie możemy zdawać się na pomoc państwa i zmuszeni jesteśmy sami zabezpieczyć sobie przyszłość, właśnie IKE może okazać się skutecznym rozwiązaniem - mówi Jacek Ujazdowski, zastępca kierownika Zespołu Rozwoju i Wsparcia Sprzedaży SKOK Ubezpieczenia. - Indywidualne Konto Emerytalne w SKOK Ubezpieczenia zapewnia możliwość wyboru sposobu inwestowania środków, dając dostęp do trzech rodzajów Ubezpieczeniowych Funduszy Kapitałowych (UFK). Decyzję o tym, w jaki Fundusz inwestowane będą środki depozytariuszy SKOK Ubezpieczenia, podejmują sami klienci, którzy mają do wyboru Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Rynku Pieniężnego TU SKOK ŻYCIE SA, Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Stabilny Zmiennej Alokacji TU SKOK ŻYCIE SA oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Kapitałowy Aktywny Zmiennej Alokacji TU SKOK ŻYCIE SA - dodaje.

Minimum formalności, maksimum zadowolenia

Każdy, kto chce założyć IKE, podpisuje umowę o jego prowadzenie z wybraną przez siebie instytucją finansową. Jednak zanim podpisze taką umowę, w związku z nałożonym nakazem gromadzenia oszczędności tylko na jednym koncie, będzie musiał złożyć stosowne oświadczenie. Jego treść uzależniona jest od tego, czy osoba nie posiada IKE, czy też posiada to konto i pragnie dokonać transferu środków dotychczas zgromadzonych na nowe IKE. Na osoby, które ukończyły 55 lat, nałożony został dodatkowy obowiązek złożenia oświadczenia o niedokonaniu w przeszłości wypłaty z IKE. Moment wypłaty środków zgromadzonych zależy od oszczędzającego. Również do jego decyzji (albo osoby uprawnionej w przypadku śmierci oszczędzającego) pozostawiono wybór formy wypłaty.

IKZE alternatywą czy uzupełnieniem IKE?

Inną formą oszczędzania na emeryturę jest założenie Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. Należy zwrócić uwagę na zasadniczą różnicę między IKE a IKZE, jaka ma miejsce w regulacjach dotyczących opodatkowania. W IKZE zastosowano preferencję podatkową polegającą na odliczaniu od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych wpłat na to konto. Podatkom PIT według skali będzie podlegała natomiast wypłata z IKZE po zakończeniu okresu oszczędzania.

IKZE można założyć bez względu na to, czy posiada się już IKE i czy jest się uczestnikiem pracowniczego programu emerytalnego. W przeciwieństwie do limitu wpłat na IKE, który jest ustalany kwotowo na dany rok, limit wpłat na IKZE jest zależny od wysokości kwoty stanowiącej podstawę wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne, ustalonej dla oszczędzającego za rok poprzedni. Wpłaty dokonywane na IKZE w roku kalendarzowym nie mogą przekroczyć kwoty odpowiadającej równowartości 4 proc. podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne.

Polacy potrzebują zachęty do oszczędzania

Statystyki pokazują, że z możliwości oszczędzania na przyszłą emeryturę w ramach IKE skorzystało ponad 800 tys. Polaków, zaś w pierwszym półroczu 2012 roku powstało ponad 40 000 nowych kont.

- Znajomość zasad rządzących IKE i IKZE jest wśród Polaków bardzo niska. Znakomita większość wiedzy przekazywanej o sposobach oszczędzania na emeryturę to wyłącznie efekt pracy agentów, którzy biorą na swoje barki ciężar tłumaczenia zawiłości produktów. SKOK Ubezpieczenia dostrzegają potrzebę prowadzenia edukacji ubezpieczeniowej i mobilizowania Polaków do większej zapobiegliwości. Nieustannie dążymy do usprawnienia kanałów komunikacji z klientami oraz ograniczenia niezbędnych formalności do minimum, które przecież tak często nas jako konsumentów zniechęcają - podkreśla Jacek Ujazdowski.

- Najprostszym argumentem przemawiającym do wyobraźni jest stara ludowa mądrość "ziarnko do ziarnka, a zbierze się miarka". Systematyczne, comiesięczne odkładanie nawet niewielkich kwot może zbudować po pewnym czasie solidny kapitał. Liczenie jedynie na państwo może okazać się bolesną złudą - dodaje Jacek Ujazdowski.

@RY1@i02/2012/210/i02.2012.210.21400020d.802.jpg@RY2@

Warto samemu zadbać o wysokość przyszłej emerytury

Elżbieta Glapiak