Bank nie może żądać dodatkowych zabezpieczeń, jeżeli nie było ich w umowie

Bank nie może - teoretycznie - zmienić warunków umowy kredytowej i zażądać dodatkowych zabezpieczeń. W praktyce jest jednak inaczej, gdyż w umowach kredytowych stosowanych przez dużą część banków można znaleźć zapis, że jeśli kurczy się wartość zabezpieczenia kredytu w wyniku spadku cen nieruchomości, bank ma prawo domagać się dodatkowych zabezpieczeń. Mamy właśnie do czynienia z taką sytuacją i banki coraz chętniej dołączają taką klauzulę do nowych umów. I właśnie one regulują warunki ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń.

Niestety, w większości przypadków banki przerzucają ten obowiązek na kredytobiorcę. Ale sprawa dotyczy tylko nowych umów. Bank nie może zażądać od klienta dodatkowych zabezpieczeń, jeżeli nie było o tym mowy w pierwotnej umowie.

Niedługo kwestia dodatkowych zabezpieczeń będzie dotyczyła wszystkich nowych kredytów hipotecznych, a nie tylko tych umów kredytowych, w których ustanowiono taki zapis. Bank, który udzielił kredytu hipotecznego, będzie mógł zażądać ustanowienia hipoteki na innej nieruchomości albo poręczenia spłaty kredytu przez rodzinę lub inne osoby - taki zapis ma się znaleźć w nowej rekomendacji (oznaczonej jako T), jaką przygotowuje właśnie Komisja Nadzoru Finansowego. Zapis o możliwości ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń znajdzie się wtedy w każdej umowie kredytowej (nie tylko na cele mieszkaniowe). Nadzór chce zakończyć prace nad rekomendacją do lipca tego roku. Banki mają dodatkowo dostać pół roku na wprowadzenie nowych przepisów w życie, co oznacza, że nowe regulacje zaczną obowiązywać od początku 2010 r. To nie oznacza, że poszczególne banki nie będą zapisów o dodatkowych zabezpieczenia wprowadzać w życie wcześniej (to de facto ma miejsce już dzisiaj). Co nowy zapis oznacza dla klientów? W sytuacji gdy mamy do czynienia ze spadkiem cen nieruchomości, banki będą chciały się zabezpieczyć i przenieść ryzyko swojej polityki na kredytobiorcę, zmuszając do przekazania nowych zabezpieczeń hipotecznych dla zaciągniętego kredytu.