Ile wynosi minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC

Od 12 czerwca 2010 r. obowiązuje nowe rozporządzenie ministra finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Wydane zostało na podstawie art. 48b ustawy z 5 grudnia 1996 r. o zawodach lekarza i lekarza dentysty (Dz.U. z 2008 r. nr 136, poz. 857 z późn. zm.).

Jak wynika z par. 1 nowego rozporządzenia, określono w nim szczegółowy zakres obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Polski w zakładzie opieki zdrowotnej, w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej, indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej lub grupowej praktyki lekarskiej za szkody wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych (zwanego dalej ubezpieczeniem OC), termin powstania obowiązku ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną tego ubezpieczenia.

Zgodnie z par. 2 ust. 1 ubezpieczeniem OC objęta jest odpowiedzialność cywilna lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, o których mowa we wspomnianym par. 1, za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, przy wykonywaniu czynności zawodowych.

Z kolei par. 2 ust. 2 stanowi, że ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:

● wyrządzonych przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu, a także w okresie zawieszenia prawa do wykonywania zawodu, chyba że szkoda jest następstwem wykonywania zawodu przed pozbawieniem prawa do wykonywania zawodu lub zawieszenia;

● polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy;

● polegających na zapłacie kar umownych;

● powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Jak wynika z par. 2 ust. 3 rozporządzenia ubezpieczenie OC obejmuje wszystkie szkody w zakresie, o którym mowa we wspomnianym ust. 1, z zastrzeżeniem ust. 2, bez możliwości umownego ograniczenia przez zakład ubezpieczeń wypłaty odszkodowań.

Zgodnie z postanowieniami par. 3 obowiązek ubezpieczenia OC powstaje nie później niż w dniu poprzedzającym dzień rozpoczęcia wykonywania czynności zawodowych.

Bardzo istotne regulacje zawarte są w par. 4 ust. 1 pkt 1. Otóż minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia i wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia nie dłuższym niż 12 miesięcy, których skutki są objęte umową ubezpieczenia OC, wynosi równowartość w złotych 100 tys. euro w odniesieniu do lekarza i lekarza dentysty wykonujących zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:

● anestezjologia i intensywna terapia,

● położnictwo i ginekologia,

● wszystkie chirurgie,

● neonatologia,

● onkologia kliniczna,

● ortopedia i traumatologia narządu ruchu,

● urologia,

● otorynolaryngologia,

● okulistyka,

● medycyna ratunkowa.

Natomiast zgodnie z par. 4 ust. 1 pkt 2 rozporządzenia minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia i wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia nie dłuższym niż 12 miesięcy, których skutki są objęte umową ubezpieczenia OC, wynosi równowartość w złotych 50 tys. euro w odniesieniu do lekarza dentysty, z wyłączeniem lekarza dentysty wykonującego zawód w zakresie specjalizacji w następującej dziedzinie medycyny:

● chirurgia stomatologiczna,

● chirurgia szczękowo-twarzowa;

Z kolei, jak wynika z par. 4 ust. 1 pkt 3, minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC wynosi równowartość w złotych 25 tys. euro w odniesieniu do lekarza niewymienionego we wspomnianym par. 4 ust. 1 pkt 1.

Jeżeli lekarz lub lekarz dentysta wykonują zawód w zakresie więcej niż jednej specjalizacji, to dla ustalenia minimalnej sumy gwarancyjnej przyjmuje się specjalizację, dla której jest ustalona najwyższa minimalna suma gwarancyjna.

Wspomniane kwoty ustalane są przy zastosowaniu średniego kursu euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta.

Przy okazji warto również podkreślić, że przygotowano także projekt rozporządzenia ministra finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej sponsora i badacza klinicznego (projekt z 26 lipca 2010 r., www.mf.gov.pl).

Podstawą do wydania tego rozporządzenia jest art. 40 ust. 5 ustawy z 20 maja 2010 r. o wyrobach medycznych (Dz.U. nr 107, poz. 679).

Rozporządzenie określi szczegółowy zakres ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialności cywilnej sponsora i badacza klinicznego, o których mowa w art. 40 ust. 4 pkt 6 ustawy z 20 maja 2010 r. o wyrobach medycznych, za szkody wyrządzone w związku z prowadzeniem badania klinicznego, termin powstania obowiązku ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną tego ubezpieczenia.

Projekt przewiduje, że ubezpieczeniem OC będzie objęta odpowiedzialność cywilna sponsora i badacza klinicznego za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, w związku z prowadzeniem badania klinicznego.

Ubezpieczenie OC nie obejmie szkód:

● polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy;

● polegających na zapłacie kar umownych;

● powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Obowiązek ubezpieczenia OC powstanie najpóźniej w dniu złożenia wniosku o pozwolenie na prowadzenie badania klinicznego.

Zgodnie z par. 4 ust. 1 projektu minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w odniesieniu do jednego zdarzenia oraz wszystkich zdarzeń, których skutki są objęte umową ubezpieczenia OC, wynosi równowartość w złotych:

1) 100 tys. euro - dla:

a) aktywnego wyrobu medycznego do implantacji,

b) wyrobu medycznego klasy IIb i klasy III,

c) wyrobu medycznego do implantacji i inwazyjnego wyrobu medycznego, których czas ciągłego użycia przekracza 30 dni, klasy IIa;

2) 75 tys. euro - dla wyrobu medycznego klasy IIa, różnego od wyrobu, o którym mowa w pkt 1 lit. c;

3) 50 tys. euro - dla wyrobu medycznego klasy I.

Kwoty, o których mowa w ust. 1, ustalane są przy zastosowaniu średniego kursu euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta.

Rozporządzenie wejdzie w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszenia.

Ponadto przygotowano również projekt rozporządzenia ministra finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jednostki, która uzyskała autoryzację jednostki notyfikowanej (projekt z 26 lipca 2010 r.).

Jeżeli lekarz lub lekarz dentysta wykonują zawód w zakresie więcej niż jednej specjalizacji, to dla ustalenia minimalnej sumy gwarancyjnej przyjmuje się specjalizację, dla której jest ustalona najwyższa minimalna suma gwarancyjna

Jak wynika z uzasadnienia do projektu rozporządzenia w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej sponsora i badacza klinicznego, ustawowy obowiązek ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej sponsora i badacza klinicznego wynika z regulacji zawartych w art. 40 ust. 4 pkt 6 ustawy o wyrobach medycznych.

Zgodnie z tym przepisem badanie kliniczne przeprowadza się z uwzględnieniem ustawy, że dobro uczestnika badania jest nadrzędne w stosunku do interesu nauki lub społeczeństwa, jeżeli w szczególności sponsor i badacz kliniczny zawarli umowę obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone w związku z prowadzeniem badania klinicznego.

Przepisy projektowanego rozporządzenia będą określały szczegółowy zakres ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialności cywilnej sponsora i badacza klinicznego za szkody wyrządzone w związku z prowadzeniem badania klinicznego, termin powstania obowiązku ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną tego ubezpieczenia.

W par. 2 projektu określono zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC poprzez m.in. określenie w ust. 1 zakresu czasowego ochrony ubezpieczeniowej (tzw. trigger). Ubezpieczenie OC nie może bowiem prawidłowo funkcjonować bez dokładnego sprecyzowania, który moment bierze się pod uwagę jako wypadek ubezpieczeniowy objęty umową ubezpieczeniową.

Jednocześnie uzasadnione jest, aby z zakresu tego ubezpieczenia wyłączyć odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń za enumeratywnie określone w rozporządzeniu szkody (par. 2 ust. 2). Wyłączenia zawierają przypadki społecznie uzasadnione, jak również sytuacje nadzwyczajne, którym trudno jest się przeciwstawić. Z zakresu ubezpieczenia wyłączone zostały m.in. szkody powstałe w wyniku aktów terroru. Stosowaną w standardach światowych praktyką jest, że szkody te jako nie podlegające co do zasady reasekuracji, wyłączane są z zakresu ubezpieczenia. Samo pojęcie "akty terroru" określane jest w ogólnych warunkach zakładu ubezpieczeń.

Krzysztof Tomaszewski

krzysztof.tomaszewski@infor.pl

Ustawa z 5 grudnia 1996 r. o zawodach lekarza i lekarza dentysty (Dz.U. z 2008 r. nr 136, poz. 857 z późn. zm.).

Rozporządzenie ministra finansów z 26 kwietnia 2010 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (Dz.U. nr 78 poz. 515).