Garaż ubezpieczą, ale tylko z mieszkaniem
Mam garaż w zabudowie szeregowej, stojący przy sąsiedniej ulicy, niezależny i znajdujący się w pewnej odległości od zajmowanego przeze mnie mieszkania - opowiada pan Stanisław. - Chciałem go ubezpieczyć. Zwróciłem się do jednego z towarzystw ubezpieczeniowych, ale dowiedziałem się, że oferuje ono jedynie sprzedaż usługi wiązanej: garaż plus mieszkanie. Zapytałem w drugim - to samo. Nie można ubezpieczyć oddzielnie tylko garażu. Mieszkanie ubezpieczyłem we wcześniejszym terminie; wtedy garażu jeszcze nie miałem. Jest też ono w oddzielnej lokalizacji. Moim zdaniem to naruszenie wolności wyboru ubezpieczenia dowolnej nieruchomości. Czy takie praktyki towarzystw ubezpieczeniowych są zgodne z prawem? - pyta nasz czytelnik.
Niestety pan Stanisław może mieć kłopot ze znalezieniem towarzystwa ubezpieczeniowego, które zechce ubezpieczyć sam garaż, po prostu ubezpieczyciele nie konstruują takich ofert. Standardowo proponują swoim klientom pakiet ubezpieczenia domu lub mieszkania, który obejmuje wszystkie nieruchomości. Być może trzeba będzie więc poczekać na wygaśnięcie polisy mieszkaniowej i zawrzeć nową umowę obejmującą także garaż, można spróbować renegocjować obecną umowę i rozszerzyć ją tak, by obejmowała również ten składnik majątku naszego czytelnika.
Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczenie domu lub mieszkania, a także opłacane w ramach tej samej polisy ubezpieczenie garażu lub budynku gospodarczego należy do grupy ubezpieczeń majątkowych - ubezpieczeń nieruchomości. Jednocześnie też należy do grupy ubezpieczeń umownych, w których ubezpieczyciel ustala indywidualnie zarówno zakres ochrony, jak i przedmiot ubezpieczenia. Większość firm ubezpieczeniowych włącza do zakresu ochrony domu lub mieszkania odpowiedzialność za szkody w garażach (niezależnie od miejsca ich usytuowania) oraz piwnicach, komórkach usytuowanych na tej samej posesji, co mieszkanie. Pod jednym wszakże warunkiem: użytkownik lokalu musi mieć tytuł prawny do tych obiektów.
Regułą jest natomiast, że towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają ograniczenia w wypłacie odszkodowań za szkody, które mają miejsce poza mieszkaniem, czyli na przykład w garażu. Na ogół granicę ustalają na poziomie 10-15 procent sumy ubezpieczenia. Niektóre, za dodatkową opłatą, dopuszczają zniesienie tego procentowego ograniczenia.
@RY1@i02/2014/176/i02.2014.176.007000200.803.jpg@RY2@
SHUTTERSTOCK
Anna Ochremiak
Podstawa prawna
Art. 353 par. 1, art. 821 ustawy z 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz.U. z 2014 r. poz. 121 ze zm.).
PORADA EKSPERTA
@RY1@i02/2014/176/i02.2014.176.007000200.804.jpg@RY2@
Bartłomiej Chmielowiec z wydziału prawnego Biura Rzecznika Ubezpieczonych
Umowy ubezpieczenia możemy podzielić na obowiązkowe i dobrowolne. Ubezpieczenia obowiązkowe charakteryzują się istnieniem prawnego obowiązku (nakazu) zawarcia umowy ubezpieczenia (np. ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, OC rolników, ubezpieczenie budynków rolnych od ognia i innych zdarzeń losowych). W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych ubezpieczyciel, który je oferuje, nie może odmówić podpisania umowy z klientem. Ubezpieczenie nieruchomości, czyli domów, mieszkań, garaży i innych budynków, należy do kategorii ubezpieczeń dobrowolnych, co oznacza, iż zakłady ubezpieczeń nie mają prawnego obowiązku zawierania umowy ubezpieczenia, jeśli z jakichś przyczyn nie chcą tego zrobić. Wynika to z zasady swobody umów zawartej w art. 3531 kodeksu cywilnego, czyli zasady dowolnego zawierania oraz kształtowania treści umowy. Każdy zakład ubezpieczeń indywidualnie ocenia wielkość ryzyka, które wpływa z kolei na dochodowość prowadzenia działalności gospodarczej. W opisywanym przypadku najprawdopodobniej w ocenie ubezpieczyciela nie jest opłacalne ubezpieczanie samego garażu bez ubezpieczenia domu lub mieszkania. Takie działanie, choć niewątpliwie mało elastyczne, nie jest działaniem niezgodnym z prawem. Konsumentowi w takiej sytuacji pozostaje szukanie ofert u konkurencji. Pomocne może być skorzystanie z usług profesjonalnego pośrednika ubezpieczeniowego - brokera ubezpieczeniowego lub agenta.
Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone.
Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A. Kup licencję.
Wpisz adres e-mail wybranej osoby, a my wyślemy jej bezpłatny dostęp do tego artykułu