Za ubezpieczenie działalności okienka kasowe płacą mniej

Biura usług płatniczych, nazywane potocznie okienkami kasowymi lub punktami przyjmowania opłat, muszą zapewnić ochronę powierzanych im przez klientów pieniędzy. W tym celu zawierają umowy gwarancji bankowej albo ubezpieczeniowej bądź też umowy ubezpieczenia.

Mają one obejmować wypłatę przez gwaranta lub zakład ubezpieczeń pieniędzy w przypadku niemożności wykonania przez biuro usług płatniczych zobowiązań, w szczególności zwrotu wpłat wniesionych przez klientów.

Szczegółowe wymagania w tym zakresie określono w dwóch nowych rozporządzeniach ministra finansów, które obowiązuja od 21 kwietnia 2012 r.

Złagodzone wymogi

Zgodnie z tymi przepisami minimalna suma gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej w okresie nie dłuższym niż 12 miesięcy wynosi 0,6 proc. całkowitej kwoty transakcji płatniczych wykonanych przez biuro usług płatniczych w okresie 12 poprzedzających miesięcy, nie mniej jednak niż równowartość 1,2 tys. euro. Gdy umowa gwarancji bankowej albo ubezpieczeniowej jest zawierana na okres dłuższy niż 12 miesięcy, to minimalna suma gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej za każdy kolejny miesiąc zwiększana jest o 0,05 proc. całkowitej kwoty transakcji płatniczych, nie mniej jednak niż o równowartość 100 euro za każdy taki miesiąc. Analogiczne limity dotyczą również obowiązkowego ubezpieczenia biur, które się na nie zdecydują. Mianowicie minimalna suma gwarancyjna wynosi - odpowiednio - nie mniej niż równowartość 1,2 tys. euro, a także 100 euro.

Drożej już było

Nowe rozporządzenia znacznie zmniejszyły wymagania wobec okienek kasowych, bo dotychczasowe regulacje przewidywały, że minimalna suma gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej w okresie nie dłuższym niż 12 miesięcy wynosi 1,2 proc. całkowitej kwoty transakcji płatniczych, nie mniej jednak niż równowartość 18 tys. euro. Gdy umowę gwarancji bankowej albo ubezpieczeniowej zawierano na czas dłuższy niż 12 miesięcy, kwota minimalnej sumy gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej była za każdy kolejny miesiąc zwiększana o 0,1 proc. całkowitej kwoty transakcji płatniczych, nie mniej jednak niż o równowartość 1,5 tys. euro za każdy taki miesiąc.

Te same limity dotyczyły ubezpieczenia biur usług płatniczych. Tyle teoria. W praktyce bowiem biura usług płatniczych miały problemy z uzyskaniem gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej, a także z zawarciem umów ubezpieczenia. Powód? Instytucje finansowe nie oferowały takich produktów. Przykładowo zakłady ubezpieczeń nie miały możliwości dokonania właściwej oceny ryzyka. W konsekwencji koszty uzyskania gwarancji lub ubezpieczenia obliczonego na podstawie wydanych w ubiegłym roku rozporządzeń były bardzo wysokie. Okazały się zbyt duże, szczególnie dla biur usług płatniczych prowadzących działalność na niewielką skalę. Wiele z nich zatem nie byłoby w stanie spełnić nałożonych na nie obowiązków, gdyby nie nastąpiła zmiana regulacji.

Pod nadzorem KNF

Wymienione wyżej nowe przepisy wykonawcze wydano na podstawie ustawy o usługach płatniczych, która zaczęła obowiązywać od 24 października 2011 r. Przed jej wejściem w życie okienka kasowe (punkty przyjmowania opłat) działały na zasadach swobody działalności gospodarczej. Ustawa to zmieniła, poddając tego rodzaju działalność kontroli Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). W konsekwencji biura usług płatniczych mogą wykonywać usługi związane z przekazywaniem pieniędzy po uzyskaniu wpisu do rejestru KNF.

Przedsiębiorcy już prowadzący takie biura powinni byli złożyć wniosek o dokonanie wpisu do rejestru w ciągu 6 miesięcy od wejścia w życie ustawy, czyli do 24 kwietnia 2012 r. Złożenie wniosku umożliwia bowiem kontynuowanie dotychczasowej działalności po tej dacie do czasu rozpatrzenia wniosku przez KNF. Osoby, które nie zastosowały się do obowiązujących przepisów, mogą podlegać odpowiedzialności karnej wynikającej z ustawy o usługach płatniczych. Grozi im kara grzywny do 5 mln zł albo kara pozbawienia wolności do 2 lat lub obie te kary łącznie - ostrzegła KNF.

Ważne

Umowy gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej oraz umowy ubezpieczenia zawarte na podstawie poprzednich przepisów wykonawczych obowiązują do końca okresu, na który zostały zawarte

Kiedy należy podpisać umowę

Obowiązek zawarcia umowy gwarancji bankowej albo ubezpieczeniowej lub też umowy ubezpieczenia powstaje nie później niż w dniu poprzedzającym dzień rozpoczęcia działalności przez biuro usług płatniczych. W przypadku natomiast nieprzerwanego prowadzenia działalności przez dotychczasowe okienka umowa ubezpieczenia albo gwarancji powinna zostać zawarta najpóźniej w dniu poprzedzającym dzień rejestracji przez KNF danego podmiotu jako biura usług płatniczych - wyjaśniło Ministerstwo Finansów.

Krzysztof Tomaszewski

krzysztof.tomaszewski@infor.pl

Podstawa prawna

Ustawa z 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz.U. nr 199, poz. 1175 z późn. zm.).

Rozporządzenie ministra finansów z 18 kwietnia 2012 r. w sprawie minimalnej sumy gwarancji bankowej i ubezpieczeniowej wymaganej w związku z wykonywaniem przez biuro usług płatniczych transakcji płatniczych wynikających z umowy o świadczenie usług płatniczych oraz terminu powstania obowiązku zawarcia umowy gwarancji (Dz.U. poz. 437).

Rozporządzenie ministra finansów z 18 kwietnia 2012 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia biur usług płatniczych wymaganego w związku z wykonywaniem transakcji płatniczych wynikających z umowy o świadczenie usług płatniczych (Dz.U. poz. 434).