Finanse zamożnego przedsiębiorcy

Istnieją różnice pomiędzy społeczną klasyfikacją, nazwijmy to umownie zawodów, a klasyfikacją na poziomie finansowym. Nie zawsze za statusem społecznym idą pieniądze, np. społecznie wysoko oceniany zawód nauczyciela (szczególnie w mniejszych, lokalnych społecznościach) nie należy do szczególnie wysoko płatnych. Zawody relatywnie silnie skorelowane z wysokim statusem społecznym oraz pieniędzmi to zazwyczaj kadra prawnicza, medyczna, działacze polityczni, naukowcy, ale także aktorzy, dziennikarze, silna i wpływowa grupa właścicieli firm z segmentu MSP i korporacji.

Na rynku nie ma ścisłych reguł. Oczywiście większość banków wyprzedza ofertowanie klienta badaniem zasobności jego portfela, biorąc pod uwagę nie tylko wpływy na rachunek, ale także wartość posiadanych aktywów czy stan zadłużenia (na tej podstawie można szacować dochód). Część banków jednak zostawia sobie otwartą furtkę na klientów o wpływach na średnim poziomie, jednak cenionych właśnie w lokalnych społecznościach ze względu na np. zajmowane stanowisko, środowiskowy prestiż - traktują ich wówczas jako rozwojowych, perspektywicznych. Oferta dla prestiżowych klientów, w zależności od banku oraz segmentu klienta, może składać się np. z opieki indywidualnego doradcy, doradztwa finansowego, szerokiej gamy produktów finansowych i ofert kredytowych, także bardzo zindywidualizowanych warunków, zarządzanie majątkiem (health management), zarządzanie aktywami (asset management), prowadzenie spraw osobistych i rodziny klienta (concierge, family office). Należy bowiem pamiętać, że obsługa klienta tego segmentu to składowa jakości, indywidualnego podejścia oraz długofalowych relacji, a więc wyjątkowego poziomu zaufania na linii klient - doradca, które nie może być podważone nawet w najbardziej krytycznym momencie na rynku, czy sytuacji osobistej, majątkowej klienta.

Pozwolę sobie swobodnie zmodyfikować tytułu książki Milana Kundery - obecnie to całkiem znośna lekkość bytu. Oczywiście nie oznacza to, iż klienci nie borykają się z problemami. Rozwój gospodarczy w Polsce, otwarcie na rynki wymusza na nich coraz więcej ryzykownych decyzji, za którymi w teorii powinny pojawić się zyski. Brak odpowiedniego zabezpieczenia transakcji może przecież wiele kosztować. Oznacza to, iż klienci od banku, zarówno jako osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy (w jednej osobie) oczekują w tym zakresie pełnej i rzetelnej współpracy, która pozwala na swobodne podejmowanie kolejnych wyzwań. A skoro o wyzwaniach mowa, prowadzenie przedsiębiorstwa to nie tylko beztroskie śledzenie wzrostu salda na rachunku - radość z zysków musi być poprzedzona inwestycjami, na które trzeba mieć fundusze. Aktywni gospodarczo klienci mogą liczyć na nowoczesne rozwiązania PKO Banku Polskiego zarówno w postaci kredytów obrotowych czy inwestycyjnych, jak i pożyczek na dowolny cel. Obecnie kredyty inwestycyjne i obrotowe mogą być udzielone firmie nawet w 24 godziny, co zdecydowanie wpływa na poprawę efektywności firmy oraz szybkość podejmowanych na szczeblu właściciela decyzji. Klient, który współpracuje z bankiem zarówno na linii indywidualnej, jak i firmowej, ma wysokie oczekiwania, dlatego budujemy dla niego strategie kredytowe.

Ważna jest także indywidualizacja warunków spłaty. W zależności od możliwości ustalany jest z klientem termin spłaty kapitału i odsetek. Źródłem spłaty może również być zabezpieczenie kredytu. W takiej sytuacji proponowany jest kredyt z jednorazową spłatą kapitału na koniec okresu kredytowania, dzięki czemu klient nie ma dodatkowych, comiesięcznych obciążeń. Odrębną kwestią jest oczywiście inwestowanie, klienci w PKO Banku Polskim mają możliwość pomnażania zysków dzięki ofercie, np. lokat negocjowanych, jednostek funduszy inwestycyjnych, dłużnych papierów wartościowych.

To niezupełnie inna historia... choć owszem potrzeby tego klienta w większym stopniu determinuje etap życia rodzinnego. Inną propozycję otrzyma młody samotny człowiek stawiający na szybki rozwój (raz - swojej firmy, dwa - siebie samego), robiący karierę zawodową, inną dobrze sytuowana rodzina, inną majętny człowiek w wieku jesieni życia. Naszym klientom bankowości prywatnej dajemy szeroką paletę produktów finansowych i usług: bankowość elektroniczną, usługi powiernicze, lokaty, rachunki i lokaty walutowe, karty bankowe, kredyty gotówkowe, odnawialne i hipoteczne, rachunki dla dzieci, dostęp do atrakcyjnych instrumentów finansowych. Bank świadczy również usługi rynku walutowego i kapitałowego w ramach Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego. Posiada też specjalnie skonstruowane produkty finansowe i szyte na miarę produkty depozytowe i kredytowe, prestiżowe karty kredytowe, np. PKO VISA INFINITE oraz usługi dodatkowe świadczone przez zewnętrzne firmy partnerskie.

Jeszcze kilka lat temu w Polsce uważano, że nie. Jednak rozwój rynku rozbudził potrzeby kredytowe tej grupy. Kredyt gotówkowy dla klientów zamożnych to źródło finansowania ich bieżących potrzeb. Ze środków pozyskanych z kredytów zasilają rachunki inwestycyjne, dokonują transakcji kupna akcji, walut, dóbr luksusowych, gruntów i nieruchomości, a także udziałów w spółkach. Dobrze skonstruowana oferta kredytowa, z oprocentowaniem opartym na stawkach rynkowych (WIBOR, LIBOR), negocjowaną marżą oraz możliwością negocjowania wysokości prowizji banku, elastyczne warunki kredytowania, w tym spłaty i zabezpieczeń, dają możliwość stworzenia kredytu na zindywidualizowanych warunkach.

Rynek wciąż ewoluuje, zmieniają się także potrzeby przedsiębiorców i klientów indywidualnych, co wymusza naturalną modyfikację oferty banków, które przez cały czas powinny aktywnie wspierać plany swoich klientów, niezależnie od tego, czy zostały wykreowane na gruncie rodzinnym czy firmowym. Wymagający klient, mający wysokie oczekiwania względem współpracującego z nim banku, posiada obecnie komortowe warunki realizacji swych celów.

@RY1@i02/2010/233/i02.2010.233.183.004a.001.jpg@RY2@

Fot. Archiwum

Katarzyna Durbajło-Andracka, dyrektor departamentu sprzedaży detalicznej PKO Banku Polskiego