Ubezpieczenia nie chronią budynków przed wszystkimi wydarzeniami

W niektórych OWU możemy przykładowo spotkać zapis wyłączający odpowiedzialność ubezpieczyciela za powódź, jeżeli w miejscu ubezpieczenia wystąpiła ona dwukrotnie w ciągu ostatnich 10 lat. Ubezpieczenie może też nie chronić lokali, które nie są użytkowane dłużej niż 30 dni, czy takich, które nie są na bieżąco konserwowane.

Dużym problemem staje się ubezpieczenie obiektów znajdujących się na terenach zalewowych. W niektórych OWU powódź wyłączona jest wprost, w innych ryzyko to można wykupić dodatkowo. Zdarza się także, że tam, gdzie powódź objęta jest ochroną w standardzie, zostaje wyłączona odrębnym pismem lub ubezpieczyciel w ogóle odmawia złożenia oferty.

Kalkulując składkę za produkt, ubezpieczyciele skupiają się na ocenie ryzyka. Im większa ekspozycja na ryzyko, tym wyższe stawki. Na cenę ma także wpływ wiele innych czynników: konstrukcja ubezpieczonego mienia, sposób zabezpieczenia, szkodowość, lokalizacja, a także jego wiek oraz wartość.

Znaczenie ma również czas współpracy z danym przedsiębiorstwem. Z reguły koszty ubezpieczenia są więc kalkulowane indywidualnie.

Niemniej po długim okresie spadków stawek trendy na rynku uległy odwróceniu.

Wyścig przy pozyskiwaniu klienta oraz wysoki poziom szkodowości przyczyniły się do pogorszenia wyników ubezpieczycieli, należy spodziewać się zatem zarówno wzrostów cen, jak i wnikliwszej, bardziej rygorystycznej analizy ryzyka u klienta.

Dla zobrazowania różnic w zakresach OWU dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw w tabelce przedstawiamy krótkie porównanie zapisów stosowanych przez pięciu wybranych ubezpieczycieli.

Liliana Pawelczak-Szulc

dyrektor biura ubezpieczeń lądowych STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi