Suma ubezpieczenia AC powinna odzwierciedlać wartość pojazdu

Celem ubezpieczenia AC (autocasco) jest finansowa rekompensata uszkodzenia, zniszczenia lub utraty pojazdu. AC w wariantach rozszerzonych może też obejmować ochroną przed sytuacjami, na które ubezpieczony nie miał wpływu, np. skutkami wandalizmu, gradobicia itp.

Kategorie ryzyk

- AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Oznacza to, że nie istnieją przepisy, które odgórnie regulowałyby zawartość tej umowy. Każdy ubezpieczyciel ma w takim przypadku możliwość samodzielnego kreowania tzw. ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), co powoduje, że trudno znaleźć na rynku dwa identyczne ubezpieczenia AC - mówi Krzysztof Wanatowicz, Dyrektor Produktów Ubezpieczeniowych w Proama.

Wybierając AC warto szczegółowo przyjrzeć się kilku jego elementom. Najważniejszym jest zakres ubezpieczenia i lista wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli spis sytuacji, w których zrekompensuje on szkodę i takich, w których odmówi wypłaty odszkodowania.

OWU w ubezpieczeniu AC może mieć za podstawę ryzyka nazwane bądź wszystkie (all risk). Wypłata odszkodowania, w przypadku ubezpieczeń skonstruowanych na bazie ryzyk nazwanych, nastąpi, gdy zajdzie jedno ze zdarzeń określonych w OWU i niewymienionych w katalogu wyłączeń. Inaczej jest w ubezpieczeniach od wszystkich ryzyk - tu ubezpieczyciel odpowiada za wszelkie szkody, jeśli tylko nie są wymienione w katalogu wyłączeń. Np. Proama oferuje ubezpieczenie AC w formule all risk ze standardowym katalogiem wyłączeń. Do grupy wyłączeń należą szkody wynikające ze złego stanu technicznego pojazdu, w tym braku obowiązkowych badań technicznych.

Osobną kategorią wyłączeń są szkody wynikające z zachowania kierowcy, np. prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu, pozostawienie dowodu rejestracyjnego i kluczyków w miejscu dostępnym dla nieupoważnionych osób.

Likwidacja szkody

Przed zawarciem AC warto też przeanalizować warunki likwidacji szkody. Mogą one różnić się w zależności od wybranej wersji AC lub też mogą zależeć od wariantu, na jaki została zawarta umowa.

- Wyróżnia się dwa podstawowe warianty likwidacji: serwisowy i kosztorysowy - stwierdza Dyrektor K. Wanatowicz.

W pierwszym przypadku pojazd zostanie naprawiony, a wysokość ewentualnego odszkodowania będzie zależeć od kwoty dokumentującej usługę naprawy. Naprawa nie zawsze może być dokonana w autoryzowanej stacji obsługi. Ubezpieczyciel może ograniczyć taką możliwość, biorąc po uwagę np. wiek samochodu lub wariant wybranego ubezpieczenia AC.

W przypadku kosztorysu odszkodowanie jest ustalane i wypłacane na podstawie rynkowych cen materiałów i części zamiennych oraz kosztu robocizny warsztatu naprawczego. Ubezpieczający sam może zdecydować o sposobie i trybie naprawy pojazdu, powinien jednak znać sposób wyceny poszczególnych elementów, gdyż może ona być dokonana na podstawie cen zamienników, a wycena robocizny nie zawsze ma za podstawę stawki w stacjach autoryzowanych.

Ścisły związek z wyceną części zamiennych ma też amortyzacja, czyli pomniejszenie wartości części wykorzystanych w naprawie, związane z ich wiekiem i stopniem zużycia. Efektem jej zastosowania jest zmniejszenie wysokości odszkodowania, które nie zawsze pokryje poniesione koszty naprawy.

Część ubezpieczycieli proponuje tzw. wykupienie amortyzacji, ale to oznacza dodatkową składkę do zapłaty.

Franszyza redukcyjna a integralna

Wyższa składka może też wynikać z franszyzy redukcyjnej, nazywanej udziałem własnym lub udziałem w szkodzie. Istnieje tu zależność - im wyższa franszyza tym mniejsza składka do zapłaty.

Oprócz franszyzy redukcyjnej ubezpieczyciele wprowadzają też do umów AC franszyzę integralną. Chodzi o ograniczenie szkody do wartości, do której ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności i nie płaci odszkodowania. W odróżnieniu od franszyzy redukcyjnej ubezpieczający często nie ma wpływu na jej wysokość, nawet gdy jest gotowy zapłacić wyższą składkę.

Nie należy też zapominać, że składka jest uzależniona głównie od sumy ubezpieczenia.

- W przypadku AC suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać wartość pojazdu. Zawyżona suma ubezpieczenia nie zwiększy kwoty wypłaconego odszkodowania ponad wartość rynkową pojazdu. W przypadku sumy ubezpieczenia niższej od jego wartości, odszkodowanie może nie pokryć oszacowanej szkody - dodaje Krzysztof Wanatowicz, Dyrektor Produktów Ubezpieczeniowych w Proama.

Marcin Koperski