Coraz więcej firm kupuje polisy odpowiedzialności cywilnej

Polisy OC działalności gospodarczej muszą mieć obowiązkowo wykupione niektóre grupy zawodowe. Chodzi np. o lekarzy czy adwokatów. Jednak mimo to na zakup takiego ubezpieczenia dobrowolnie decyduje się coraz więcej małych przedsiębiorców. W ten sposób chcą oni zabezpieczyć się przed roszczeniami osób trzecich za szkody wynikające z prowadzenia działalności z tytułu posiadania mienia czy wykonywania zawodu.

- Polisa chroni przede wszystkim klientów, ale także firmę - przed finansowymi skutkami własnych decyzji albo zaniedbań. Popularnym ubezpieczeniem jest OC za produkt. Związane jest ono ze wszelkimi nieszczęśliwymi zdarzeniami, jakie zdarzyć się mogą wskutek używania przez klienta wyprodukowanego przez przedsiębiorstwo produktu. Łatwo wyobrazić sobie takie zabezpieczenie np. wtedy, gdy działalność polega na sprzedaży produktów gastronomicznych albo sprzętu sportowego - mówi Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń.

Ubezpieczenie OC nie jest już tylko sposobem na uniknięcie kłopotów w przyszłości i sfinansowanie kosztów potencjalnych roszczeń przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Powoli staje się wizytówką uwiarygodniającą firmę w oczach kontrahentów, którzy w relacjach biznesowych czasem wręcz żądają okazania odpowiednich dokumentów ubezpieczeniowych.

Na popularność ubezpieczeń OC działalności gospodarczej wpływa to, że są one oferowane w pakietach wraz z innymi ubezpieczeniami dla małego biznesu: mienia od ognia i innych zdarzeń losowych czy kradzieży z włamaniem. Taka konstrukcja pozwala na wykupienie przez firmę kompleksowego ubezpieczenia, które będzie dopasowane do jej potrzeb.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej towarzystwa biorą pod uwagę m.in. zakres ubezpieczenia, branżę, w jakiej działa ubezpieczający się przedsiębiorca, prawdopodobieństwo wystąpienia szkody majątkowej oraz stopień skomputeryzowania firmy. W ubezpieczeniu OC jedną z najdroższych branż jest budownictwo. Z kolei niższe stawki dotyczą produkcji i usług, jednak ich wartość zależy również od rodzaju ubezpieczanego mienia. Składkę podwyższa również to, iż firma korzysta na przykład ze specjalistycznych, trudno dostępnych maszyn, materiałów lub surowców.

To powoduje, że roczna składka za polisę OC może mieć różnorodną wysokość - od kilkuset złotych w przypadku mikrofirmy do kilkudziesięciu tysięcy w przypadku średniej wielkości firmy z branży budowlanej.

Wybierając polisę dla swojego przedsiębiorstwa, warto zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia OC. W zależności od towarzystwa, do którego się zgłosimy jest on różnie skonstruowany. Na przykład ubezpieczenie może obejmować odpowiedzialność z tytułu posiadania i użytkowania nieruchomości i mienia ruchomego. Albo też przedmiotem ubezpieczenia może być ustawowa deliktowa odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego zarówno za szkody osobowe, jak i rzeczowe wynikające z prowadzonej działalności oraz posiadanego mienia. W zakres może też wchodzić ryzyko nieprawidłowego wykonania zlecenia.

Ponadto praktycznie w przypadku każdego ubezpieczenia istnieje możliwość objęcia ochroną wielu klauzul dodatkowych, które umożliwiają rozszerzenie zakresu ochrony i lepsze dopasowanie polisy do rodzaju działalności i potrzeb przedsiębiorstwa.

Do takich klauzul zaliczamy m.in.: rozszerzenie zakresu terytorialnego, szkody wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu, szkody poniesione przez pracowników ubezpieczającego będące następstwem wypadku przy pracy i wiele innych.

Warto wiedzieć, że w słownikach ubezpieczycieli funkcjonują dwa rodzaje odpowiedzialności cywilnej: deliktowa i kontraktowa. OC deliktowa to bowiem odpowiedzialność za czyn niedozwolony - gdy jesteśmy niewinni, ale zgodnie z prawem odpowiedzialni za szkody. Natomiast odpowiedzialność cywilna kontraktowa chroni przed roszczeniami z tytułu szkody wyrządzone przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania.

Te dwa rodzaje odpowiedzialności są traktowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bardzo różnie. Niektóre obejmują ochroną szkody, za które przedsiębiorca odpowiada z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej, dając możliwość rozszerzenia ochrony o OC kontraktową. Inne od razu w wariancie podstawowym uwzględniają dwa rodzaje odpowiedzialności. Jeszcze inne, w ogóle nie rozróżniając tych dwóch pojęć, używają tylko pojęcia "odpowiedzialność cywilna". Dlatego wykupując polisę, warto dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, w których dokładnie będzie opisany zakres ochrony.

Warto przy tym pamiętać, że towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za szkody, które zostały wyrządzone umyślnie lub wykraczały poza zakres umowy. Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania np. za grzywny ustanowione przez sąd, za szkody wyrządzone umyślnie, powstałe w skutek działań wojennych, zamieszek, strajków, rozruchów, aktów terroryzmu, sabotażu oraz poza granicami Polski (jeśli nie jest wykupione odpowiednie rozszerzenie polisy).

Popularnym rodzajem dodatkowej ochrony w ramach ubezpieczenia OC jest odpowiedzialność cywilna za produkt. Chodzi o ochronę producenta przed roszczeniami z tytułu wprowadzenia do obrotu wadliwego produktu. Jeżeli wykupimy ubezpieczenie OC produktu, ubezpieczyciel będzie pokrywał koszty związane z koniecznością naprawienia szkody wyrządzonej przez wadliwie wykonaną przez nasze przedsiębiorstwo usługę lub produkt.

Wykupując ubezpieczenie, warto sprawdzić, czy w umowie jest ustalona franszyza, wyłączająca odpowiedzialność towarzystw ubezpieczeniowych w niewielkich szkodach (np. do kwoty kilkuset złotych).

@RY1@i02/2011/033/i02.2011.033.130.005a.001.jpg@RY2@

Z roku na rok rośnie liczba firm posiadających polisy odpowiedzialności cywilnej

Mariusz Gawrychowski

mariusz.gawrychowski@infor.pl