Polisę można wykupić nawet od skutków awarii maszyn

Jak przekonuje Marcin Tarczyński, analityk Polskiej Izby Ubezpieczeń, właściwe ubezpieczenie mienia to rzecz szczególnie ważna dla małych firm.

- Są to często firmy rodzinne, gdzie - w przeciwieństwie do korporacji - jakiekolwiek nieszczęśliwe zdarzenie oznacza często stratę dorobku całego życia. Warto więc pomyśleć o zabezpieczeniu zarówno siedziby firmy, jak i mienia, które się w niej znajduje, od ognia i innych zdarzeń. Oczywiście bardzo ważne będzie ubezpieczenie nie tylko środków trwałych, ale też środków obrotowych, ponieważ to właśnie te rzeczy ulegają zniszczeniu podczas zdarzeń losowych albo padają łupem złodziei. Jeżeli używamy samochodu do przewozu towarów, warto pomyśleć o ubezpieczeniu transportowanego mienia, którego zniszczenie lub utrata naraża nas na poważne koszty - podkreśla Marcin Tarczyński.

Ekspert dodaje, że jeśli działalność firmy opiera się w dużym stopniu na wykorzystaniu specjalistycznego urządzenia czy maszyny, warto także pomyśleć o specjalnym ubezpieczeniu od awarii. Pożar lub uszkodzenie maszyny to dla firmy nie tylko koszty naprawy, ale także utracony zysk, wynikający z przestojów w pracy. Utracone zyski mogą być również przedmiotem ubezpieczenia.

Z ubiegłorocznego raportu o finansach w sektorze MSP autorstwa firmy Qualifact wynika, że prawie 60 proc. firm tej wielkości ma polisę majątkową. Jest nią ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów.

Pod względem popularności lepiej wypada tylko obowiązkowe OC komunikacyjne, które ma ponad 76 proc. przedsiębiorców.

Wyniki badań potwierdzają ubezpieczyciele. Według Magdalena Kanarek z biura ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw Ergo Hestii, standardem dla tej kategorii przedsiębiorstw jest zakup ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem.

Przedmiotem ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych mogą być wszelkie środki trwałe (budynki i budowlane, mienie ruchome, wartości pieniężne, a nawet mienie pracownicze). Zakresem ubezpieczenia objęte są szkody powstałe w wyniku wymienionych w polisie lub warunkach ubezpieczenia zdarzeń losowych. W zależności od wariantu (podstawowego lub rozszerzonego) ubezpieczone są takie ryzyka jak: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, szkody będące bezpośrednim następstwem prowadzenia akcji ratowniczej, zalanie, deszcz nawalny, grad, śnieg, a nawet huragan, trzęsienie ziemi, huk ponaddźwiękowy czy skażenie.

Drugim pod względem popularności jest ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku. Taka polisa obejmuje ochroną wszelkie mienie ruchome, co do którego istnieje ryzyko kradzieży lub rabunku. Kupując ochronę przed takim ryzykiem, warto zwrócić uwagę na definicję kradzieży z włamaniem. Według niej przy takiej kradzieży musi dojść do zaboru mienia po sforsowaniu przez sprawców zabezpieczeń przy użyciu narzędzi lub siły. Dlatego jeśli nie jest to inaczej określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), nie podlegają temu ubezpieczeniu wszelkie kradzieże i zaginięcia mienia, w przypadku których nie można stwierdzić okoliczności jego zaboru. Chodzi np. o kradzieże dokonane przez pracowników.

Inną rzeczą, na którą warto zwrócić uwagę przy zakupie takiej polisy, są wymagania ubezpieczyciela odnośnie do zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Ich niespełnienie może skutkować odmową wypłaty odszkodowania. Warto także pamiętać, że w ramach polisy, oprócz odszkodowania za skradzione mienie, towarzystwo może pokryć także koszty naprawy uszkodzonych zabezpieczeń.

Oprócz tych dwóch podstawowych ubezpieczeń mienia przedsiębiorcy mogą skorzystać z szerokiej oferty ochrony przed innymi ryzykami, na które jest narażone mienie. - Wszyscy, którzy inwestują w nowe linie technologiczne, posiłkując się kredytem czy leasingiem, często sięgają po specjalistyczne ubezpieczenia techniczne, jak np. ubezpieczenia sprzętu elektronicznego czy ubezpieczenia maszyn budowlanych. Zawierają one rozszerzenia, które gwarantują pełną ochronę w zakresie niektórych ryzyk, jak np. awarie - mówi Elżbieta Kacprzykowska, dyrektor biura sprzedaży klientów biznesowych w Warcie.

Z szacunków ubezpieczycieli wynika, że najczęściej wybieranym przez małe i średnie firmy ubezpieczeniem dodatkowym jest właśnie ubezpieczenie sprzętu elektronicznego. Jego przedmiotem może być sprzęt komputerowy, telekomunikacyjny, alarmowy, przemysłowy, pomiarowy, graficzny czy medyczny; zarówno stacjonarny, jak i przenośny.

Najczęściej to ubezpieczenie jest oferowane w zakresie obejmującym wszystkie ryzyka, co oznacza, że polisa obejmuje szkody wynikłe zarówno na skutek działania człowieka (np. niewłaściwego użytkowania), jak i kradzieży z włamaniem i rabunku, ognia, wody, zbyt wysokiego lub zbyt niskiego napięcia w sieci elektrycznej czy pośredniego działania wyładowań atmosferycznych. Jednak kupując taką polisę, warto zapoznać się z zapisami OWU, by mieć pewność czy są jakieś ryzyka, w przypadku których ochroną ubezpieczeniowa nie będzie obowiązywała.

Natomiast ubezpieczenie maszyn i sprzętu budowlanego jest specjalistycznym produktem adresowanym do firm budowlanych. Standardowe ubezpieczenie ogniowe i kradzieżowe nie zawsze jest wystarczające, bo nie obejmuje wszystkich ryzyk, na które może być narażony sprzęt budowlany. Chodzi np. o szkody wynikające z działania samej maszyny, szkody wynikające z działania prądu o niewłaściwych parametrach, czy też błędy ludzkie w obsłudze maszyny. Taka polisa gwarantuje pokrycie kosztów naprawy uszkodzonego sprzętu lub też pozwoli na wymianę uszkodzonego mienia na nowe.

- Większość ubezpieczycieli poza zakresem podstawowym w swojej ofercie daje możliwość rozszerzania zakresu ochrony o klauzule dodatkowe. Jest to szereg klauzul dających możliwość dostosowania zakresu ubezpieczenia do potrzeb najbardziej wymagających klientów oraz różnych branż - mówi Magdalena Kanarek.

I tak na przykład Uniqa w swoich pakietach dla małych i średnich przedsiębiorców oferuje możliwość dokupienia do ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych klauzul, które rozszerzają ochronę na szkody spowodowane przez np. rozmrożenie lub terroryzm. Natomiast w przypadku ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku dodatkowe klauzule chronią np. przed skutkami dewastacji.

stosowany standardowo w ubezpieczeniach mienia od ognia i innych zdarzeń losowych w odniesieniu do wszelkich środków trwałych (nieruchomości i ruchomości);

stosowany w przypadku mienia, którego wartość ulega znacznym wahaniom w okresie ubezpieczenia, np. środki obrotowe;

stosowany głównie w ubezpieczeniach od kradzieży z włamaniem i rabunku w odniesieniu do ruchomości, a także w ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych w odniesieniu do gotówki oraz mienia pracowniczego; suma ubezpieczenia stanowi tu przewidywaną wysokość maksymalnej straty, jaka może zaistnieć w wyniku jednego zdarzenia.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie pakiety ubezpieczeń stworzone z myślą o małych i średnich firmach. Zaletą zakupu takich produktów jest możliwość dowolnego skonfigurowania zakresu ryzyk i dopasowanie ich do specyfiki działalności firmy. Coraz częściej można spotkać także pakiety all risk czy też polisy skierowane do konkretnych branż.

Zaletą pakietów jest ich cena. Zawierając kilka oddzielnych umów ubezpieczenia, przedsiębiorca zapłaci więcej, niż ubezpieczając te same ryzyka w ramach jednego pakietu. Dodatkowo nie ma dużych różnic w katalogu ubezpieczeń, które są oferowane w ramach podstawowych pakietów. Poszczególne produkty ubezpieczycieli różnią się przede wszystkim swobodą, z którą klienci mogą konfigurować swoją ochronę, oraz zakresem oferowanego ubezpieczenia w pakiecie podstawowym i możliwościami jego dodatkowego rozszerzenia.

@RY1@i02/2011/028/i02.2011.028.130.0005.001.jpg@RY2@

Prawie milion firm posiada ubezpieczenia do ognia i innych zdarzeń losowych

Mariusz Gawrychowski

mariusz.gawrychowski@infor.pl