Czy bank musi uzasadniać odmowę

Czytelniczka i jej mąż, prowadzący własną firmę, chcieli zaciągnąć kredyt w banku. Odmówiono im, ponieważ bank negatywnie ocenił ich zdolność kredytową. Czy mogą się domagać, by bank uzasadnił im swoją decyzję?

Banki przed udzieleniem kredytu dokonują oceny kondycji finansowej kredytobiorcy i od tego uzależniają wysokość kredytu, a nawet decyzję o jego przyznaniu. Przez pojęcie "zdolność kredytowa osoby ubiegającej się o kredyt" należy rozumieć jej zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu razem z odsetkami w terminach wskazanych w umowie.

Banki nie mogą odstąpić od oceny ryzyka kredytowego konsumenta, ponieważ to należy do ich obowiązków. Oceny dokonują na podstawie informacji uzyskanych od osoby ubiegającej się o przyznanie kredytu albo informacji, które są zawarte w bazie danych lub zbiorze danych banku. Mogą też domagać się od klienta, aby przedstawił dodatkowo pewne informacje i dokumenty, natomiast on musi spełnić to żądanie. Nawet jeśli bank uzna, że wnioskodawca nie ma zdolności kredytowej, może mu udzielić kredytu, pod warunkiem że zostanie ustanowiony szczegółowy sposób zabezpieczenia spłaty, a niezależnie od niego klient przedstawi program naprawy, który zapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu i uzasadnić to tym, że jego zdaniem klient nie ma zdolności kredytowej. Gdy taką decyzję podjął na podstawie informacji zawartych w swojej bazie danych lub zbiorze danych na temat klienta będącego osobą fizyczną, to wówczas musi niezwłocznie przekazać mu bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia.

Natomiast na nieco innych zasadach bank udziela informacji przedsiębiorcy, który ubiegał się o kredyt. Na jego wniosek bank przekazuje mu na piśmie wyjaśnienie dotyczące oceny, której dokonał, i pobiera za jego sporządzenie opłatę. Powinna być ona odpowiednia do wysokości kredytu lub pożyczki pieniężnej.

Małgorzata Piasecka-Sobkiewicz

malgorzata.piasecka@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 9 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 126, poz. 715 z późn. zm.).

Art. 70 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. nr 140, poz. 937 z późn. zm.).