W umowie ubezpieczenia należy jasno określić daty graniczne
Przedsiębiorstwo zajmujące się remontami silników zawarło umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. W umowie nie określono jednak daty początkowej okresu ubezpieczenia. Składka została opłacona w tydzień po zawarciu umowy. W międzyczasie dokonano wadliwej naprawy silnika i klient zażądał odszkodowania. Czy ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie?
Ustalenie początkowej daty ochrony ubezpieczeniowej nie jest co prawda elementem konstytutywnym umowy ubezpieczenia, ale warto zadbać, aby była ona precyzyjnie określona w umowie. W przypadku braku ustalenia początku okresu odpowiedzialności ubezpieczyciela zastosowanie znajdują zasady ustanowione w Kodeksie cywilnym. Zgodnie z artykułem 814 par. 1 Kodeksu cywilnego, jeśli nie umówiono się inaczej, odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty.
Co do zasady składka powinna być zapłacona jednocześnie z zawarciem umowy ubezpieczenia, ale strony mogą dowolnie określić tę kwestię w umowie. Jeżeli składka zostanie zapłacona na przykład w 7 dni po zawarciu umowy ubezpieczenia, to okres ubezpieczenia zacznie się dopiero od 8. dnia. Strony mogą oczywiście przewidzieć, że ubezpieczyciel będzie ponosił odpowiedzialność jeszcze przed zapłaceniem składki lub jej pierwszej raty, ale musi to być w umowie wyraźnie zaznaczone, na przykład poprzez wskazanie początkowej daty okresu ubezpieczenia i późniejszego terminu zapłaty składki.
W przedstawionym stanie faktycznym jednym z warunków powstania odpowiedzialności ubezpieczyciela było zajście zdarzenia wyrządzającego szkodę w okresie ubezpieczenia. Skoro do zajścia tego wypadku doszło, zanim rozpoczął się okres udzielania ochrony ubezpieczeniowej, odpowiedzialność ubezpieczyciela za naprawienie szkody poniesionej przez klienta firmy nie powstaje i ubezpieczyciel nie będzie zobowiązany do wypłaty odszkodowania.
Ochroną ubezpieczeniową będzie mógł zostać objęty ewentualny późniejszy wypadek ubezpieczeniowy, jeśli nastąpi w okresie ubezpieczenia. W celu uniknięcia wątpliwości, przy zawieraniu umowy ubezpieczenia warto precyzyjnie wskazać, oprócz długości okresu ubezpieczenia, również jego datę początkową i końcową oraz precyzyjne terminy zapłaty składki ubezpieczeniowej.
mec. Danuta Świątek
radca prawny z kancelarii White & Case
Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone.
Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A. Kup licencję.
Wpisz adres e-mail wybranej osoby, a my wyślemy jej bezpłatny dostęp do tego artykułu