Jakie koszty ponosi kredytobiorca odstępujący od umowy z bankiem

Czytelnik zaciągnął kredyt konsumencki oraz kredyt wiązany na zakup mebli kuchennych i ich zamontowanie. Kilka dni później otrzymał znacznie korzystniejszą ofertę kredytu z innego banku. Czytelnik chce odstąpić od zawartych umów kredytowych. Pyta, czy jest to dopuszczalne, a jeśli tak, w jakim terminie. Chce też wiedzieć, czy z tego tytułu musiałby ponieść dodatkowe koszty.

Osoba, która zaciągnęła kredyt konsumencki, może bez podania przyczyny od niego odstąpić w ciągu 14 dni od zawarcia umowy. Termin do odstąpienia jest dłuższy, gdy umowa, którą zawarł klient z bankiem, nie zawierała wszystkich wymaganych elementów przewidzianych w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim. Określają one m.in.: terminy i sposób spłaty kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, wskazują na skutki braku płatności w terminie, przyznają prawo do spłaty przed terminem oraz określają warunki wypowiedzenia umowy. W razie braków w umowie bank musi je uzupełnić. Wtedy 14-dniowy termin do odstąpienia od umowy zaczyna biec od dnia dostarczenia kredytobiorcy wszystkich elementów umowy.

Aby odstąpienie było skuteczne, czytelnik powinien złożyć oświadczenie przed upływem tych 14 dni pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres albo wysłać je na ten adres przed upływem 14 dni. Oświadczenie składa według wzoru, jaki otrzymał konsument przy zawieraniu umowy od kredytodawcy lub pośrednika kredytowego. Następnie powinien niezwłocznie zwrócić pożyczoną kwotę wraz z odsetkami. Musi to zrobić w nieprzekraczalnym terminie 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Przyjmuje się, że dniem spłaty jest dzień przekazania pieniędzy.

Po dopełnieniu wszystkich wymaganych formalności konsument nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów w związku z odstąpieniem od umowy - z wyjątkiem obowiązku uiszczenia odsetek za okres od dnia otrzymania pieniędzy do dnia spłaty kredytu. Kredytodawca może jednak domagać się zwrotu kosztów, jakie poniósł w związku z udzielanym kredytem na rzecz organów administracji publicznej i opłat notarialnych, które nie zostały mu do tej pory zwrócone przez konsumenta.

Inna procedura odstąpienia od kredytu obowiązuje wówczas, gdy czytelnik zawarł umowę o kredyt wiązany. Polega ona na tym, że bank nie wypłaca pieniędzy kredytobiorcy, lecz przekazuje je sprzedawcy jakiegoś towaru albo usługodawcy, od którego konsument nabył towar lub usługę. W takim przypadku może on odstąpić od umowy, składając oświadczenie kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu. Wtedy sprzedawca lub usługodawca muszą zwrócić bankowi otrzymane pieniądze, natomiast bank przedstawia im kopię oświadczenia o odstąpieniu od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu. Konsument w takim przypadku powinien zwrócić bankowi odsetki należne za okres od dnia, w którym otrzymał towar albo rozpoczęto świadczyć na jego rzecz usługi, do dnia, w którym złożył oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Należności z tytułu odsetek musi uregulować najpóźniej w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Gdy konsument otrzymał towar przed upływem terminu do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, a mimo to odstąpił od niej, sprzedawca może domagać się od niego zapłaty ceny. Wyjątek ma miejsce wówczas, gdy konsument niezwłocznie zwrócił towar, a sprzedawca go przyjął. Warunki przyjęcia towaru powinny zostać określone w umowie między sprzedawcą a konsumentem. Gdy zaś konsument zawarł umowę o świadczenie usług, to w takim przypadku musi zwrócić należność za świadczoną usługę.

Małgorzata Piasecka-Sobkiewicz

malgorzata.piasecka@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 53 - 56 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 126, poz. 715 z późn. zm.).