Więcej praw dla ubezpieczonych grupowo

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) podjął prace nad wzmocnieniem praw osób ubezpieczonych w umowach ubezpieczenia, w których są one osobami innymi niż ubezpieczający. Chodzi przede wszystkim o ubezpieczenia grupowe, ale problem ten dotyczy również ubezpieczeń indywidualnych.

Podjęte działania mają na celu z jednej strony wzmocnienie pozycji osoby ubezpieczonej w umowie ubezpieczenia, z drugiej koncentrują się na wypracowaniu rozwiązań prorynkowych. Podeszliśmy do problemu kompleksowo, wychodząc z założenia, iż na ochronę zasługują nie tylko ubezpieczeni, którzy finansują składkę ubezpieczeniową (co ma miejsce w licznych umowach ubezpieczenia grupowego), ale również ubezpieczeni nieponoszący ciężaru tej składki.

Pracodawcy, będący ubezpieczającymi, kupują dla swoich pracowników nie tylko ubezpieczenia grupowe, ale również indywidualne, co w przypadku np. ubezpieczeń z UFK ma być dla pracowników dodatkowym bonusem lub substytutem wynagrodzenia premiowego. Nawet w przypadku ubezpieczeń grupowych, zwłaszcza dotyczących ubezpieczeń na życie, w których ubezpieczeni nie ponoszą ciężaru składki, powinni mieć oni zapewnioną ochronę, bo posiadanie przez nich ochrony ubezpieczeniowej finansowanej np. przez pracodawcę może skłaniać do określonych zachowań, np. zaniechania zabezpieczenia rodziny poprzez samodzielne „wykupienie” ubezpieczenia indywidualnego.

Dla takiego ubezpieczonego wypowiedzenie umowy grupowego ubezpieczenia na życie przez ubezpieczającego, zwłaszcza po wielu latach jej trwania, może powodować, iż będzie miał trudności w samodzielnym uzyskaniu odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej, będzie ona droga lub nie będzie miał możliwości jej uzyskania (czynnik wieku). Niebagatelny jest również aspekt informacyjny i umożliwienie ubezpieczonym zapoznanie się z warunkami ubezpieczenia na etapie przedkontraktowym.

Przygotowany przez UKNF projekt ma na celu wzmocnienie praw ubezpieczonego w umowie na cudzy rachunek. Projekt swoim zakresem obejmuje takie obszary, w których prawa ubezpieczonego powinny ulec wzmocnieniu, jak ustanowienie ochrony ubezpieczeniowej, zmiana treści umowy ubezpieczenia oraz ustanie ochrony ubezpieczeniowej czy również kwestia i konsekwencje wypowiedzenia umowy ubezpieczenia przez ubezpieczającego.

Propozycje rozwiązań pokrywają się z postulatami zgłaszanymi przez środowisko ubezpieczeniowe. Zwracają bowiem uwagę na niedostatek uregulowań prawnych dotyczących ochrony praw osób ubezpieczonych (zwłaszcza w kontekście faktycznego ponoszenia ciężaru składki przez ubezpieczonego w ubezpieczeniu grupowym), kwestie związane z doręczaniem warunków ubezpieczenia przed objęciem ochroną ubezpieczeniową czy kwestie związane z indywidualną kontynuacją ochrony ubezpieczeniowej, w przypadku wypowiedzenia umowy ubezpieczenia. Celem podjętych działań była, oprócz ochrony nieprofesjonalnych uczestników rynku finansowego, pomoc w rozwiązaniu problemów zgłaszanych przez przedstawicieli środowiska ubezpieczeniowego.