Konsument musi poznać zakres ubezpieczenia w ogólnych warunkach umowy

ALDONA WNĘK,

radca prawny, counsel w kancelarii Lovells

Wszystko zależy od zakresu ubezpieczenia, do którego przystąpił owy rencista. Prawdopodobne jest, że zakres ochrony w takim przypadku obejmował wyłącznie śmierć, która zaszła w wyniku nieszczęśliwego wypadku, nie zaś śmierć z przyczyn naturalnych. Zatem brak objęcia ochroną ubezpieczeniową takiego zdarzenia jest podstawą do odmowy wypłaty świadczenia. Dlatego tak ważne jest, aby przed przystąpieniem do umowy sprawdzić zakres ubezpieczenia i wszystkie wyłączenia wskazane w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W szczególności gdy osobą przystępującą do ochrony ubezpieczeniowej jest rencista, emeryt lub osoba, która ze względu na stan zdrowia korzysta z regularnych konsultacji lekarskich.

Jeżeli jednak przed przystąpieniem do ubezpieczenia renciście nie zostały doręczone ogólne warunki ubezpieczenia oraz nie otrzymał on informacji w zakresie wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, a dodatkowo ubezpieczony nie składał żadnych oświadczeń dotyczących potwierdzenia, że jest świadomy takich wyłączeń, pojawiają się tu istotne wątpliwości, czy postanowienia ogólnych warunków ubezpieczenia, dotyczące ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela oraz zakresu ochrony, były wiążące dla ubezpieczonego.

Odrębną, ale bardzo istotną kwestię stanowi zaznaczenie informacji dotyczących stanu zdrowia. Kluczowe dla oceny sprawy jest, czy rencista miał możliwość wyboru czy jedynie zaznaczenia, czy leczył się na jakiekolwiek choroby przed zawarciem ubezpieczenia. Jeżeli bowiem ubezpieczony został objęty ochroną ubezpieczeniową mimo braku odpowiedzi na pytania dotyczące stanu zdrowia, zgodnie z art. 815 par. 1 k.c. należałoby uznać te okoliczności za nieistotne i niemające wpływu na przyznaną ochronę. W takim przypadku spadkobiercy ubezpieczonego mogą próbować przed sądem dochodzić swoich praw do świadczenia ubezpieczeniowego z tytułu umowy ubezpieczenia. W przypadku opcji wyboru należałoby stwierdzić, czy oświadczenie ubezpieczonego jest zgodne z prawdą.

Aby uniknąć takich sytuacji, bardzo ważne jest, aby przed przystąpieniem do grupowej umowy ubezpieczenia konsument zapoznał się z zakresem ubezpieczenia wskazanym w ogólnych warunkach ubezpieczenia oraz wyłączeniami odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W przypadku gdy ubezpieczony - po przystąpieniu do ubezpieczenia - chciałby zapoznać się z warunkami udzielanej mu ochrony, ma prawo zażądać od ubezpieczającego lub ubezpieczyciela, by ten udzielił mu informacji o postanowieniach zawartej umowy oraz ogólnych warunków ubezpieczenia w zakresie, w jakim dotyczą praw i obowiązków ubezpieczonego.