Przewodnik po płatnościach mobilnych

Jak wynika z badań przeprowadzonych na zlecenie MasterCard już 5 proc. Polaków deklaruje dokonanie płatności za pośrednictwem telefonu. Ci, którzy jeszcze nie skorzystali z tego typu płatności, jako powody wskazują najczęściej ograniczenia techniczne, które nie pozwalają na korzystanie z najnowszych rozwiązań, zarówno jeśli chodzi o sprzęt, jak i funkcje. Przełom ma jednak to do siebie, że zawsze w pierwszym rzędzie dotyczy bardziej otwartej na nowości części społeczeństwa, która baczniej obserwuje i wdraża nowinki. Rozwój technologiczny jest jednak tak szybki, a rozwiązania tanieją tak gwałtownie, że jest bardziej niż pewne, iż grupa osób, które mogą pozwolić sobie na zastosowanie nowości technologicznych, będzie bardzo szybko rosnąć. Dla nich przygotowaliśmy krótki poradnik.

Pionierzy postępu

Do obsługi płatności zbliżeniowych w standardzie NFC konieczny jest zarówno sprzęt (hardware), jak i odpowiednio przystosowane do tego aplikacje (software). Aby posługiwać się tą technologią, w odpowiednie urządzenia powinien być wyposażony zarówno płatnik, jak i odbiorca. Pionierskim na rynku urządzeniem wyposażonym w tą technologię były obsługujące płatności zbliżeniowe karty płatnicze. Pierwsza płatność tego rodzaju w Polsce została wykonana w grudniu 2007 r. (kartą zbliżeniowa wyposażoną w technologię MasterCard PayPass banku BZ WBK). Obecnie tego rodzaju instrument oferowany jest przez niemal wszystkie banki działające na krajowym rynku, a kolejne pracują nad ich wdrożeniem. Na podstawie szacunków DGP obecnie w portfelach Polaków znajduje się niemal 20 mln kart płatniczych wyposażonych w technologię zbliżeniową. Regulowanie nimi należności bezstykowo jest możliwe niezależnie od kwoty. Wystarczy przyłożyć kartę lub inne urządzenie płatnicze do terminalu, a płatność akceptowana jest automatycznie (przy płatnościach powyżej 50 zł należy podać numer PIN). To spora wygoda i oszczędność czasu dla właścicieli kart, szczególnie podczas dokonywania wielu płatności - mówi Artur Gajda, ekspert ds. informatycznych.

PayPass Ready

Wszystko wskazuje na to, że już niebawem noszenie z sobą w portfelu wielu plastikowych kart płatniczych stanie się przeżytkiem. Polska jest jednym z pierwszych krajów Unii Europejskiej, w których wprowadzono możliwość płacenia za pośrednictwem smartfonów wyposażonych w technologię NFC. W ofercie największych polskich telekomów jest obecnie kilkanaście modeli aparatów, które mają zbudowaną specjalną, pozwalającą na realizowanie tego rodzaju płatności antenę i pozwalają na użycie takiej funkcjonalności. Do obsługi płatności niezbędny jest smartfon, na przykład z systemem operacyjnym w wersji od 4.0 lub wyższej, Symbian lub Windows Phone. Na razie telefony wyposażone w konkurencyjne systemy (iOS) takich możliwości nie oferują. Płacenie za pomocą urządzenia mobilnego przypomina regulowanie należności kartą bezstykową: po przyjęciu zamówienia, sprzedawca wpisuje daną kwotę do terminala, a gdy pokaże się ona na wyświetlaczu skanera płatnik zbliża do terminala swoje urządzenie. Dźwiękowy sygnał oznacza, że transakcja została zaakceptowana i rozpoczyna się automatyczny druk potwierdzenia dokonanego zakupu. Kupując aparat u operatora, należy jednak zwrócić uwagę, czy urządzenie posiada oznaczenie PayPass™ Ready.

SIM-owy portfel

Kolejnym, niezbędnym do dokonywania operacji finansowych za pośrednictwem urządzenia mobilnego elementem jest aktywna i przystosowana do płatności zbliżeniowych karta SIM (Subscriber Identification Module). To w praktyce mały, pozbawiony zasilania i wewnętrznego zegara mikrokomputer. Tak jak jego pecetowy odpowiednik ma własny procesor, pamięć (RAM, EPROM, ROM) oraz komunikacyjny interfejs (I/O). Najważniejszym zadaniem karty, jak sama nazwa wskazuje, jest identyfikacja w sieci GSM osoby, która aktualnie korzysta z aparatu (zazwyczaj posiadacza telefonu). Dokonuje się to za pośrednictwem unikalnego numeru seryjnego (ICCID). Urządzenie pozbawione SIM zachowa, rzecz jasna, część zapisanych w swojej pamięci wewnętrznej funkcjonalności (na przykład gry czy aplikacje użytkowe), jednak jeżeli nie będzie miało możliwości logowania się do sieci GSM, prowadzenie za jego pośrednictwem rozmów nie będzie możliwe. SIM dokonuje także, poprzez specjalny klucz kodujący, szyfrowania przesyłanych paczek informacyjnych (danych). Taki sam znajduje się w Centrum Autoryzacji (AuC) telekomu. Dzięki temu przesyłane przez urządzenie informacje mogą być jednocześnie szyfrowane i odczytywane.

Ale karta SIM to także wewnętrzna, przenośna i niezależna od hardeware’u pamięć. Mogą w niej być przechowywane istotne dla użytkownika telefonu informacje, takie jak lista kontaktów osobistych, historia komunikacji esemesowej, numery PIN i PUK, telefonu oraz identyfikacyjny numer abonenta (MSISDN). Do tych funkcjonalności operatorzy telekomunikacyjni (obecnie T-Mobile i Orange) dołączają funkcjonalności zawierające między innymi kody zabezpieczające obsługę osobistego portfela NFC. - Dzięki temu informacje o dokonywanych za pośrednictwem technologii NFC są bezpieczne, a autoryzacja transakcji jest szybka i prosta - zauważa Artur Gajda.

Finansowe appsy

Tym co spina w całość hardeware’owy miks karty SIM oraz urządzenia mobilnego jest specjalna, udostępniana przez operatorów telekomunikacyjnych aplikacja obsługująca technologiczny standard NFC. Jest to swoisty interfejs użytkownika, poprzez który dokonuje on płatności i zarządza swoimi finansami. Usługę taką póki, co oferują T-Mobile (MyWallet) oraz Orange (OrangeCash). Pobranie tego oprogramowania, podobnie jak dokonywanie samych płatności, jest proste. Z urządzenia obsługującego technologię NFC z zainstalowaną wcześniej odpowiednią kartą SIM NFC użytkownik powinien wysłać esemesa na podany przez operatora numer. W informacji zwrotnej uzyskuje link, z którego może pobrać aplikację (powinna być udzielona zgoda na zainstalowanie softu spoza platformy Google Play). Po uruchomieniu aplikacji pojawiają się dostępne serwisy instytucji finansowych (m.in. Getin Bank, eurobank, mBank, Noble Bank, Raiffeisen Polbank). Czas wgrywania wirtualnej karty płatniczej użytkownika zależy od konkretnego banku. Po dodaniu "elektronicznego plastiku" można używać go w trybie zwykłym (wymaga wyboru karty na telefonie) lub domyślnym, który pozwala płacić zbliżeniowo bez uruchamiania jakiejkolwiek aplikacji. Od tego momentu można już dokonywać mobilnych rozliczeń. W przypadku niektórych modeli telefonów transakcja może być przeprowadzana bez uruchamiania aplikacji, a nawet gdy aparat całkowicie jest wyłączony lub wprowadzony w stan uśpienia.

W pamięci mogą znajdować się dane dotyczące posiadanych przez użytkownika kilku wydanych przez różne instytucje finansowe kart płatniczych i kredytowych. Wtedy z poziomu aplikacji można wybierać kartę, która ma być obciążona płatnością, albo w ustawieniach urządzenia wybrać tę, która ma być wybierana domyślnie.

- Skórzany portfel staje się powoli przeżytkiem - uważa Gajda. - Dzięki technologii NFC zamiast dwóch przedmiotów można w kieszeni nosić już tylko jeden.

Nagrody jak w banku

Tego rodzaju płatności nie były jednak możliwe, gdyby do tej technologicznej koalicji nie włączyły się banki. Coraz więcej instytucji finansowych wprowadza do swojej oferty karty do płatności zbliżeniowych, które mogą być używane również w postaci wirtualnej. Wiele instytucji finansowych promuje przy tym obecnie tego rodzaju płatności korzystnymi nagrodami. Za używanie elektronicznej karty debetowej MasterCard® NFC zarówno w Getin Banku, jak i Eurobanku można odzyskać ok. 600 zł (w ciągu pół roku). W Raiffeisen Polbank (karta kredytowa) można uzyskać zwrot części wydatków na zakupy (nawet 750 zł rocznie), nawet do 56 dni bezodsetkowych, możliwość rozkładania zakupów na raty, bezpłatne ubezpieczenie na życie i limit kredytowy (do 50 tys. zł).

- Jako że banki są zainteresowane przejściem klientów na ten rodzaj płatności bezgotówkowych, samo wydanie kart zazwyczaj nie jest połączone z dodatkowymi opłatami - zauważa Halina Kochalska, analityczka Open Finance.

Telefony umożliwiające płatności mobilne NFC

HTC One, LG Swift L5II, Nokia 603, Nokia 808 PureView, Samsung Galaxy S II, Samsung Galaxy SIII mini, Samsung Galaxy SIV, Samsung Galaxy Note II, Samsung Galaxy Young, Sony Xperia L, Sony Xperia M, Sony Xperia P, Sony Xperia S, Sony Xperia T, Sony Xperia SP, Sony Xperia Z, Sony Xperia Z1 (T-Mobile i Orange)

@RY1@i02/2013/241/i02.2013.241.21400030c.803.jpg@RY2@

Antoni Krępski

dgp@infor.pl