Zakupy z kartą mogą być o kilka procent tań sze

Banki coraz częściej oferują usługę zwaną moneyback, czyli zwrot części wydatków poniesionych przy płatnościach kartą kredytową lub debetową. Do niedawna mogli z niej korzystać wyłącznie klienci indywidualni. Na rynku pojawiła się jednak pierwsza karta płatnicza, której używanie może przynieść zysk również właścicielom firm.

Moneyback to na naszym rynku stosunkowo nowa usługa. Polega na tym, że bank wydający kartę kredytową lub debetową zwraca na rachunek bieżący klienta pewien odsetek wydatkowanej przy jej użyciu kwoty. Dzięki temu zakupy opłacone kartą mogą być tańsze od tych opłaconych gotówką. Wysokość zwrotu zwykle waha się w przedziale od 1 do 4 proc. W zależności od oferty banku, zwroty mogą być limitowane lub nie. W bankach, które takie ograniczenia stawiają, limit zwrotu może wynosić ok. 100 zł miesięcznie lub 500 zł rocznie. Zwykle zwrot wydatków jest możliwy za transakcje dokonane w określonych punktach sprzedaży (np. w sklepach spożywczych, supermarketach czy na stacjach paliw) czy za zakup określonej grupy produktów, takich jak żywność lub leki.

Niektóre banki osobom, które chcą korzystać z usługi moneyback, mogą postawić pewne warunki. Przykładowo mogą wymagać założenia specjalnego konta z przeznaczeniem na zakupy. Zwykle kosztuje ono więcej niż konto podstawowe, np. łączna opłata za konto i kartę może wynieść nawet 12 zł miesięcznie. Ponadto bank może wymagać regularnych wpływów na konto na określonym poziomie, np. 1000 zł miesięcznie.

Zwrotów bank dokonuje z reguły na koniec cyklu rozliczeniowego, a jedynie w pojedynczych bankach pieniądze wracają na konto właściciela zaraz po transakcji. Warto też zwrócić uwagę na to, w jaki sposób bank zaokrągla wysokość zwrotu. Zdarza się bowiem, że kwota, która ma trafić z powrotem na konto, jest zaokrąglana do pełnych złotych w dół. Oznacza to, że w przypadku np. 1,99 zł, na rachunek wróci 1 zł.

Pierwszą w Polsce usługę moneyback dla przedsiębiorców wprowadził Idea Bank. Nie ogranicza wysokości kwoty, która może być zwrócona na firmowe konto. Nie stosuje też ograniczeń co do rodzaju honorowanych sklepów. Każdego miesiąca przedsiębiorca może otrzymać 2 proc. wartości wydatków za zakupy dokonane kartą debetową. Przedsiębiorcy korzystający z usługi nie muszą otwierać dodatkowego konta zakupowego, bo wszystkie operacje odbywają się w ramach jednego rachunku.

Co więcej, za otwarcie i prowadzenie takiego rachunku, wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce, wydanie i obsługę karty płatniczej oraz za wszystkie przelewy przez internet właściciele firm nie ponoszą żadnych opłat.

Usługa Idea Banku połączona jest z programem emerytalnym. Zasada działania jest taka, że przy zakładaniu konta przedsiębiorca musi wykupić specjalny program systematycznego oszczędzania w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych współpracujących z bankiem. Minimalna miesięczna składka w takim programie wynosi 200 zł. Na jej konto można przeznaczyć otrzymywany co miesiąc zwrot. W ten sposób bank niejako nakłania przedsiębiorców do oszczędzania na przyszłość.

Wszyscy klienci banków powinni pamiętać, że środki otrzymane w ramach zwrotu części wydatków są przychodem podlegającym opodatkowaniu. Osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej mogą jednak skorzystać ze zwolnienia z podatku, jeżeli jednorazowa wartość zwrotu nie przekroczy kwoty 760 zł. W takim przypadku pieniądze zwracane na kartę są traktowane jako nagroda w sprzedaży premiowej.

Przekroczenie tego limitu oznacza, że bank zobowiązany jest jako płatnik potrącić 10 proc. podatku od całości wypłacanych środków. Posiadacz konta otrzymuje zwrot pomniejszony o podatek. Nie ma jednak obowiązku uwzględniania tych kwot w rocznym rozliczeniu podatkowym.

W nieco innej sytuacji są przedsiębiorcy. Każda otrzymana przez nich kwota stanowi przychód z działalności gospodarczej i podlega opodatkowaniu na takich samych zasadach jak pozostałe przychody firmowe zgodnie z przyjętą przez podatnika formą opodatkowania.

Usługa moneyback często mylona jest z inną usługą oferowaną przez banki - tzw. cashbackiem. Mimo podobnej nazwy różnice są znaczące. Cashback to możliwość pobrania gotówki w kasie sklepu, np. podczas zakupów. To rozwiązanie dostępne w większości banków, ale niewielu klientów z niego korzysta. Sprawdza się w wielu sytuacjach. Przykładowo w małych miejscowościach, bez dostępu do bankomatu, może to być jedyny sposób na pobranie pieniędzy z konta. Zwykle też jest o wiele tańszy, bo nie wiąże się z opłatami za korzystanie z bankomatów. Ograniczeniem jest wysokość maksymalnej możliwej do wypłacenia kwoty, nie więcej niż 200 zł.

@RY1@i02/2011/242/i02.2011.242.13000020b.802.jpg@RY2@

Michał Knitter ,dyrektor ds. produktów bankowych Idea Banku

Michał Knitter

dyrektor ds. produktów bankowych Idea Banku