Stawkę oprocentowania lokaty warto negocjować

Depozyty bankowe to najpopularniejszy sposób lokowania nadwyżek finansowych przez polskie przedsiębiorstwa. Tylko niewielka część ich oszczędności trafia do funduszy pieniężnych oraz krótkoterminowych produktów strukturyzowanych stworzonych na potrzeby firm.

Kowalski ma lepiej

Z reguły jednak banki nie rozpieszczają przedsiębiorców oprocentowaniem. Zazwyczaj zwykły Kowalski, dysponujący kilkoma tysiącami złotych, może liczyć na wyższe oprocentowanie lokaty niż firma, gotowa zostawić na bankowym rachunku kilka milionów złotych.

Dlaczego tak się dzieje? - Odpowiedź na to pytanie jest stosunkowo prosta - mówi Adam Pers, dyrektor departamentu sprzedaży rynków finansowych w BRE Banku. - Nadzór finansowy wymaga od banków, by akcję kredytową finansowały ze stabilnych źródeł pieniądza. Lokaty klientów indywidualnych nadają się do tego o wiele lepiej niż depozyty przedsiębiorstw - mówi. Chodzi o to, że nadzór finansowy oszczędności klientów indywidualnych uważa za o wiele bardziej stabilne niż depozyty firm. W związku z tym wiele większa ich część może zostać przeznaczona na finansowanie akcji kredytowej niż w przypadku oszczędności firm. - A zatem większa część oszczędności indywidualnych właścicieli depozytów w porównaniu z depozytami firm pracuje i zarabia - mówi bankowiec.

Znaczenie mają też kwestie podatkowe. - Należy pamiętać, że podatek od zysku z lokat podmiotów gospodarczych nie jest odprowadzony automatycznie jak w przypadku lokat klientów indywidualnych, od których jest pobierany podatek Belki. Czynnik ten również wpływa na oprocentowanie nominalne naszych produktów - mówi Marcin Gałaj, ekspert z departamentu klientów małych i średnich przedsiębiorstw PKO Banku Polskiego.

Dlatego klientom indywidualnym banki są w stanie zapłacić więcej za ich oszczędności niż firmom. Choć oczywiście są wyjątki. - W naszym banku oprocentowanie analogicznych produktów, tj.: Otwartego Konta Oszczędnościowego w PLN, jak i walutach wymienialnych oraz oprocentowanie standardowych lokat terminowych zarówno dla klientów indywidualnych jak i przedsiębiorców jest identyczne - twierdzi Grzegorz Kryś, menedżer w departamencie oszczędności w ING Banku Śląskim.

Usiąść do stołu

Na szczęście właściciele firm mają pewną przewagę nad klientami indywidualnymi. Większość przedsiębiorstw dzięki temu, że lokuje o wiele większe kwoty niż osoby fizyczne, może negocjować z bankiem wysokość oprocentowania depozytów. Oto przykład z PKO. - Dysponując kwotą 10 tys. zł, klient ma możliwość skorzystania z oferty Biznes Lokaty MSP, która oferuje wyższy poziom oprocentowania niż lokaty na warunkach standardowych. Natomiast możliwość indywidualnego negocjowania oprocentowania lokat PKO Bank Polski oferuje już dla kwot od 100 tys. zł - mówi Marcin Gałaj. Podobnie jest w ING Banku Śląskim. - O specjalną stawkę oprocentowania lokaty może wnioskować przedsiębiorca dysponujący 100 tys. zł i 50 tys. euro lub dolarów - mówi Grzegorz Kryś.

- Rynkowym standardem w odniesieniu do większych przedsiębiorstw jest negocjowanie stawek procentowych. Wielkość depozytu ma w tym miejscu mniejsze znaczenie niż dłuższa relacja przedsiębiorcy z bankiem - uważa Adam Pers.

Czasy niskich stóp

Co w najbliższym czasie będzie się działo z oprocentowaniem depozytów dla firm? Zdaniem bankowców nie należy spodziewać się jakichś drastycznych zmian. - WIBOR jednomiesięczny wynosi dziś ok. 2,5 proc., 6-miesięczny - 2,7 proc., a roczny 2,9 proc. To pokazuje, że w perspektywie kilku najbliższych kwartałów rynek nie oczekuje jakichś drastycznych podwyżek stawek - mówi przedstawiciel BRE Banku. Podobną opinię na ten temat ma Grzegorz Kryś. - Oprocentowanie lokat dla przedsiębiorców, tak jak wszystkich produktów oszczędnościowych, w dużej mierze uzależnione jest od decyzji Rady Polityki Pieniężnej w zakresie stóp procentowych. Interpretując ostatnie wypowiedzi oraz sygnały płynące z RPP, można spodziewać się stabilnej sytuacji co najmniej do końca roku oraz podwyżek stóp od drugiego lub trzeciego kwartału 2014 roku. To przełoży się na zmiany oprocentowania produktów oszczędnościowych na rynku - mówi reprezentant ING BSK.

Jednak zdaniem części specjalistów nie jest przesądzone, że nawet w skali kilku najbliższych lat ruch stóp procentowych będzie znaczący. - Myślę, że powinniśmy przyzwyczaić się do tego, że stopy procentowe pozostaną niskie w perspektywie dłuższej niż nam się wydaje - mówi Piotr Sadza z firmy doradczej Deloitte. A w takim układzie zarówno klienci indywidualni, jak i biznesowi powinni pogodzić się z myślą, że trzymanie pieniędzy w banku nie oznacza ich cudownego pomnożenia.

@RY1@i02/2013/188/i02.2013.188.21400110r.802.jpg@RY2@

Średnie oprocentowanie depozytów dla firm

Jacek Uryniuk