Jaka karta jest lepsza dla małego przedsiębiorstwa

W utrzymaniu płynności finansowej małej firmy mogą pomóc nie tylko kredyty w rachunku czy kredyty obrotowe, ale także karty kredytowe lub obciążeniowe (charge). Te drugie są produktem typowo przeznaczonym dla firm. W przypadku kart kredytowych jest dokładnie na odwrót - najczęściej są wydawane klientom indywidualnym.

Karty obciążeniowe podobnie jak kredytowe zapewniają nieoprocentowany, lecz krótkoterminowy kredyt. Różnica polega jednak na tym, że zadłużenie z karty obciążeniowej należy spłacić w całości. W praktyce posiadacz karty nie musi się jednak o to martwić, gdyż banki same pobierają z rachunku kwotę na spłatę.

Na karcie kredytowej standardowo bank sam nie pobiera środków z konta, choć część z nich może uruchomić taką funkcjonalność na prośbę klienta. Większa swoboda w spłacie kart kredytowych polega również na tym, że klient może spłacić tylko część zadłużenia. W tym przypadku przestaje jednak działać nieoprocentowany kredyt. Jeśli spłacona zostanie tylko część długu, to bank naliczy odsetki od całego zadłużenia za czas od momentu wykonania płatności do dnia spłaty.

Na tym nie kończą się różnice. Na kartach obciążeniowych krótsze jest również odroczenie płatności. Spłata odbywa się bowiem zaraz po zakończeniu cyklu rozliczeniowego. W rezultacie, jeśli bank ustalił, że wyciąg będzie generowany zawsze 15 dnia miesiąca, to np. 15 grudnia firma musi spłacić wszystkie operacje wykonane między 15 listopada a 15 grudnia. W przypadku kart kredytowych po wygenerowaniu wyciągu posiadacz karty ma jeszcze ok. 24 dni na spłatę. W rezultacie operacje wykonane między 15 listopada a 15 grudnia można spłacić dopiero 8 stycznia.

Jeśli właścicielowi firmy zależy na możliwie długim odroczeniu płatności, które można uregulować kartą, to lepszym rozwiązaniem może okazać się karta kredytowa. Nie tylko ma ona dłuższy okres bezodsetkowy, ale gdy jest to konieczne pozwala spłacić jedynie część zadłużenia. Poza tym w przypadku części kart obciążeniowych jest naliczana prowizja przy płatności kartą w sklepie. Z danych zebranych przez Expandera wynika, że jeśli jest ona naliczana, to wynosi zwykle 1 - 1,5 proc. kwoty płatności. W przypadku kart kredytowych transakcje bezgotówkowe nie są objęte prowizją, ale droższe jest wypłacanie gotówki z bankomatu.

Jeśli karta ma służyć nie tylko do płacenia, ale także do pozyskania gotówki, to lepiej wybrać obciążeniową. Wypłata gotówki z karty charge nie powoduje naliczenia odsetek. Bank pobiera jedynie prowizję od wypłaty, ale ta jest naliczana zarówno na kartach obciążeniowych, jak i kredytowych.

@RY1@i02/2009/246/i02.2009.246.130.008a.001.jpg@RY2@

Wybrane oferty kart kredytowych i obciążeniowych dla MSP

Jarosław Sadowski

analityk firmy Expander - Niezależny Doradca Finansowy