Skromna odnawialna oferta

Przedsiębiorcy, którzy chcą w banku założyć firmowe konto, zwracają głównie uwagę na wysokość miesięcznych opłat związanych z jego prowadzeniem i obsługą. Coraz częściej jednak o wyborze banku decyduje dostępność dodatkowych produktów kredytowych, w tym przede wszystkim debetu w rachunku bieżącym.

Na debet w firmowym koncie, czyli kredyt odnawialny, decydują się zwłaszcza osoby rozpoczynające działalność gospodarczą, które nie mogą pochwalić się odpowiednio długim rynkowym stażem. Kredyt odnawialny jest bowiem często jedynym dostępnym rodzajem pożyczki dla młodych przedsiębiorców.

Nie oznacza to jednak, że bankowa oferta kredytów odnawialnych dla mikroprzedsiębiorców jest szeroka. Tylko kilka banków udzieli debetu nowo powstałej firmie. Przedsiębiorca, który chciałby skorzystać z wyższego limitu kredytowego, musi zazwyczaj wykazać się odpowiednio długim stażem działalności - w niektórych bankach nawet dwuletnim.

Firmom, które działają nie dłużej niż trzy miesiące, banki pożyczą zwykle od 2 do 15 tys. zł. Taka kwota pokryje wydatki związane z bieżącym funkcjonowaniem przedsiębiorstwa, np. te poniesione na zakup towaru do sklepu. Większość banków wymaga minimum półrocznej działalności na rynku i przedsiębiorstwom z takim stażem proponuje już wyższe kwoty - od 20 tys. do nawet kilkuset tysięcy. Trzeba jednak pamiętać, że np. przyznając limit kredytowy w wysokości 500 tys. zł, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia.

Niektóre banki kwotę przyznanego limitu ustalają według indywidualnych zasad. Bank może zastrzec, że nie może ona przekroczyć określonego odsetka przychodów ze sprzedaży za ostatni rok lub średniomiesięcznych wpływów środków na rachunek bieżący z ostatnich kilku miesięcy.

Ile kosztuje debet w koncie? Kilka banków deklaruje relatywnie niskie stawki, rozpoczynające się od jednocyfrowego oprocentowania. Są banki, które mogą pożyczyć pieniądze na poziomie od ok. 7 proc. w skali roku, ale należy się spodziewać, że taka stawka oprocentowania wymagać będzie przynajmniej dodatkowego zabezpieczenia. Oprocentowanie w pozostałych bankach waha się od ok. 12 do 22 proc. i jest porównywalne z oprocentowaniem firmowych kart kredytowych - od 15 do 21 proc. w skali roku. Minusem debetów w koncie jest brak okresu bezodsetkowego, jaki występuje przy karcie kredytowej. Jeśli jakiś bank oferuje już taki okres przy kredytach odnawialnych, to zazwyczaj trwa on co najwyżej kilka dni. Plusem jest za to fakt, że zadłużenie zmniejsza każdy wpływ na rachunek firmowy.

Może się też zdarzyć, że bank będzie dodatkowo pobierał tzw. opłatę roczną za debet. Zwykle stanowi ona określony procent przyznanego limitu kredytowego, np. 0,5 proc. od wnioskowanej kwoty. Część banków zamiast opłaty rocznej zażąda opłat za przyznanie lub odnowienie linii kredytowej, zazwyczaj od 1,5 proc. do 5 proc. kwoty debetu.

@RY1@i02/2011/247/i02.2011.247.13000020a.101.jpg@RY2@

Michał Knitter, dyrektor departamentu produktów, Idea Bank

Michał Knitter

dyrektor departamentu produktów, Idea Bank