Niższe odszkodowanie karą za niedoubezpieczenie domu

Przy zakupie ubezpieczenia domu czy mieszkania trzeba dokładnie sprawdzić jego warunki. Okazuje się bowiem, że niektórzy ubezpieczyciele karzą klientów za kupowanie polisy na mniejszą kwotę, niż wynosi wartość nieruchomości.

Na przykład Aviva czy Allianz przy wyliczeniu wysokości odszkodowania stosują zasadę proporcji. Według niej odszkodowanie zostaje pomniejszone proporcjonalnie do różnicy pomiędzy kwotą ubezpieczenia a wartością nieruchomości. Przykładowo, jeśli ubezpieczymy dom od ognia na kwotę np. 50 tys. zł, podczas gdy jego rynkowa wartość wynosi 100 tys. zł, to w razie szkody nie otrzymamy całej kwoty odszkodowania, tylko połowę, a więc 25 tys. zł. I to mimo faktu, że składki płacimy tak, jakbyśmy mieli otrzymać całą kwotę. Aviva stosuje jednak pewne wyjątki od tej reguły. Ubezpieczyciel nie obniży wysokości odszkodowania, gdy np. wartość szkody nie przekroczy 20 proc. przyjętej sumy ubezpieczenia lub jeżeli różnica pomiędzy faktyczną wartością przedmiotu a sumą ubezpieczenia nie będzie wyższa niż 20 proc. przyjętej w polisie granicy odpowiedzialności towarzystwa.

Nie wszystkie firmy stosują zasadę proporcjonalności. Obniżenia wysokości odszkodowania nie stosują np. Warta czy Ergo Hestia. - W pakiecie Hestia 7 nie istnieje zasada proporcji, więc kwota odszkodowania nie jest pomniejszana - mówi Magdalena Ługin z biura ubezpieczeń indywidualnych Ergo Hestii.

W niektórych przypadkach zaniżanie wartości domu przy zakupie polis wynika ze świadomego działania klientów. Czasami jednak klienci robią to niejako bezwiednie. Dzieje się tak na przykład przy odnawianiu ubezpieczenia na starych zasadach, bez waloryzowania wartości domu.

Takie postępowanie może mieć także inny skutek, zwłaszcza ostatnio, kiedy ceny rynkowe domów i mieszkań spadają. W rezultacie suma, na jaką klient ubezpieczy nieruchomość, może być wyższa od jej rynkowej wartości. W efekcie płaci za wysokie składki. Jednocześnie kiedy dojdzie do szkody, dostanie odszkodowanie równe wartości rynkowej domu czy mieszkania.

@RY1@i02/2012/076/i02.2012.076.00000140b.802.jpg@RY2@

Ubezpieczenia mienia od żywiołów

Magdalena Pasznik

magdalena.pasznik@infor.pl